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张辉:对网贷平台规范发展的理解

2015年01月28日20:31         爱钱进董事长 张辉        来源:中国金融新闻网     发表评论

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爱钱进董事长/合伙人 张辉

  谢谢宋总,各位尊贵的嘉宾大家下午好,很高兴今天能在大公组织的关于如何保护互联网金融债权人论坛研讨会上发表一些对网贷平台规范发展的一些看法。

  在今天发言中很多嘉宾使用债权人的概念,我以一个市场从业者的身份来谈一谈我们关于这块的思考和观点。为什么债权人的权益保障是整个互联网金融行业和每一家平台企业发展的根本所在。

  在过去2014年中国已经全球最大的P2P网贷市场,行业快速发展,值得关注的是这个行业只具有很低的进入门槛,没有行业标准,没有监管机构,没有第三方评估机构,这些都是行业的尴尬现实。至于整个行业鱼龙混杂,各种违规违法行为频出,是我国P2P行业基本现状。一个重要原因在于我国目前的社会征信体系不够健全,这是P2P平台无法有效通过网络进行借款人信用认证和信用评估,一些平台经营者没有意识到没有意愿,干脆没有技术能力做好信用评估的风险控制和管理,使得平台在经营过程当中面临信用评估的困难和问题。

  迫于短期内生存压力,这些平台就更没有精力和资源投入在风控方面,最后宣布平台倒闭或者是跑路。恶果就是债权人利益受损,不良口碑效应导致行业声誉每况愈下,行业发展状况出现目前比较混乱的状况。和传统金融机构关注人群不尽相同,以P2P为代表的互联网金融更加关注收入较低的社会群体,普惠金融在互联网金融行业的体现也是通过技术和渠道创新,让每一个普通人能够享有更加公平、高效以及透明的金融服务。作为互联网金融的践行者,我们无时无刻不在提醒自己,如何保护平台债权人利益,就是保护我们这个平台的发展,保护这个行业的安全,就是在保护这个行业的可持续性健康发展。

  一个互联网金融平台到底应该怎样切实保护债权人的利益呢?我们认为首先第一个是经营理念,企业的业务模式和战略定位至关重要。作为普惠金融理念的坚定践行者,我们认为只有坚守秉持小额分散原则才能分散系统性风险,从而保护债权人资金的安全。2014年我们爱钱进平台的借款人,借款金额平均每笔不超过600元。P2P行业存在的基础是与传统银行能够形成优势互补,如果跟银行一样也做大额一些标的融资,在风险定价和信用评估能力不如银行,也是导致潜藏的违约风险集中在某些平台爆发。我们坚持就是小额分散原则,具体而言就是把投资人资金分散在不同行业,年龄和区域的一些独立借款人,能够保持借款主体间相互违约概率的独立性,从而降低由于相关性造成借款群体集体违约的风险。小额在借款总量不变下,能够保证资金出借能够足够分散,坏账率上避免小样本偏差,小而美正是这个行业的核心所在。

  其次要深刻理解互联网金融的金融属性,我们对风险充满敬畏之心,有很多互联网金融平台把大量资源投入在一些营销和推广方面,只在乎如何在短期内如何大量吸引投资人的资金,而在风控方面投入可能是微乎其微的。金融我们认为其实就是经营风险,只有做到更小风险,更好的控制管理风险,才能真正的保障债权人的利益。债权人利益的真正有效保障核心在于平台自身过硬的风控能力,可能是因为我们创始人团队里面具备较多金融从业经验原因,建立之初我们着力打造一个以数据驱动为基础的量化风控体系。我们团队负责数据仓库搭建和数据挖掘和风险建模团队人数达30多名,大部分来自美国消费金融公司,国内四大银行以及IBM从事机器学习和互联网大数据算法等顶尖数据挖掘和建模团队,从而保证我们在业内风控方面核心竞争力保持在领先水平。

  2014年我们已经可就每位借款申请客户每位多达300多项的信用特征数据和行为数据进行分析,从而为建立风控评分模型提供很好的决策依据。

  未来随着对客户理解深入,我们将进一步利用个人互联网行为数据挖掘,持续加入更多个人信用特征的数据和行为数据,包括反欺诈和评分模型都在以两周速度进行迭代和优化。我们认为正是这些宝贵数据积累和评分算法方面快速迭代,才能保持我们在风控方面长期竞争优势,也是保证债权人的一个利益的根本所在。

  搭建风控基础能力需要真金白银投入,也是考量一个互联网金融企业经营者是否把债权人权益放在第一位的一个试金石。在我们平台上线时候我们与全球最大征信机构一百例,建立评分卡和风控模型。基于发展现状,也是为了更好保护债权人的利益,我们采取两条腿走路方针,一方面利用这些决策引擎和机器算法,另一方面采用线下风控模式来获得客户信息,从而对客户借款风险进行一些判断。

  这种O2O模式也是P2P网贷进入中国市场后和中国国情结合,更加符合中国国情的互联网金融创新。虽然这种初期投入非常高,相比其他只做资金平台对接第三方债权的平台,我们对于债权人的风控管理方面一些有效性和能力就会更强。虽然这种发展速度会受到限制,但是我们恪守对债权人负责的原则,坚持投入一定会有长远的回报。

  第三我们认为对债权人利益的保护,体现在广大平台透明化程度上。在一个负责人专业平台上,每一次流动都应该被债权人能够清晰监控,同时向债权人公开项目进行风险评估信息,债权人出借资金之前就可以判断风险和收益情况。根据债权人对收益和风险要求,有系统向多名借款人进行匹配。保障债权人的资金安全,债权人应该有权利让平台提供借款人是否有能力偿还债务的相关信息。

  最后一点我们认为对于债权人的保护应该体现在严格遵守监管机构的监管红线这些底线者,不得将归集资金搞资金池,也是互联网金融平台践行债权人权益保护重要举措。目前像我们爱钱进平台债权人资金充值和体现还有收复行为都是通过央行发牌照的第三方支付公司操作。用户的资金都存在第三方支付公司,与平台自有资金形成隔离,从而更大保障债权人资金的安全。

  很多企业喊出透明口号,作为互联网金融公司,到底在哪些方面做到真正的透明?我们坚持做是借款人信息真实透明公示于众,资金趋向一目了然,所有平台交易记录可供查询,官方网站披露招商银行提供风险准备金的托管报告,让债权人有充分的知情权。

  以上这些都是我们爱钱进在力求,到规范化运作和保障债权人资金安全的做的努力和实践,我们认为目前互联网金融行业在发展初期阶段,由专业具备资质和公信力机构提供一整套行业评价体系,能够对当前互联网金融行业产生净化作用。

  总体而言,行业规划和发展有赖于生态系统的维系,生态系统的健康与否,取决一个监管系统的完善程度,这个系统包含多个,既有行政机构,也有行业协会的行业自律组织,也应该有像大公组织这样的独立第三方评估机构。

  从行业规范而言得到第三方评估机构出现对于互联网金融可持续发展而言,我认为是大有益处。我的理解这样一个评估机构在以下几个方面得到体现。第一是能够确保清晰的公开透明,P2P平台需要信息公开透明,保证交易过程透明,交易过程和交易结果透明。

  第二建立和统一行业标准,现在P2P平台各个关键性指标建立各不相同。对于逾期和不良率计算,各个平台标准相差非常大。这就涉及到债权人人资金安全和社会公众对P2P平台的评价。这些基本评价指标如果没有一个统一的基准就不可能有一个客观公正评价。

  第三有利于建立一个公共信息库,通过白名单和黑名单制度,可以弥补P2P平台在信息数据透明上一些缺失。P2P平台应当以透明化的姿态迎接外界质疑,以透明信息数据迎接外界的信任,为互联网金融健康发展打下一个基础。

  最后总结一下,我认为网贷平台评价体系推出将减少监管部门、从业人员、债权人和债务人之间的信息屏蔽距离,促进网贷行业专业化发展,保护金融消费者权益,培养更完善社会信用体系。作为从业者我们期盼以上所说能够得到早日实现,谢谢大家。

  

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