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英伟:浅谈互联网金融目前现存的问题

2015年01月28日19:40         北京市社会公信建设促进会会长 英伟        来源:中国金融新闻网     发表评论

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北京市社会公信建设促进会会长 英伟

  刚才王总讲的很好,我跟他有同感。我今天受大公公司的邀请参加互联网金融债权人的论坛。首先我代表北京市社会公信建设促进会参加今天的论坛,谈一谈我们对互联网金融现存问题的一些看法。

  我们公促会最近在关注互联网金融平台出现的一些现象,并且在自己网站上发表一些问题。今天借助个平台谈一谈我对互联网金融存在的一些问题。我只以上海的拍拍贷为案例通过今天的平台来分享。

  我今天主题是互联网金融乱象严重欺诈与非法集资。当前互联网金融发展呈现出矛盾态势,一方面互联网金融平台迅速的发展,另一方面很多刚刚兴起平台迅速灭亡,原因有以下几点,第一无行业监管,第二无门槛标准,第三无视法规,第四信息不透明,第五网站及发起人缺乏诚信监督。

  作为新生事物,我们认为以P2P为代表的互联网金融平台,其蓬勃兴起对于完善我国经济产业而言是一件好事,行业发展不能陷入无序化。如何合理引导使其规范化发展,是整个行业和政府和社会都应该重视的问题。总体而言,互联网金融平台的发展处于灰色地带,打法律擦边球,无视法律法规成为这个行业的潜规则。

  首先从资质上我谈一个概念就是金融信息服务,“金融信息服务”这个词在很多P2P类的金融平台都会有显要位置的展示,拍拍贷不例外。

  

  我们可以看到拍拍贷在它的网站上一个显著位置上所提出:国内第一家由工商部门获批获得金融信息服务资质,从而得到政府认可的平台。

  

  我们根据上海市工商局查询相关信息,这个信息工商局首先给他的经营范围批准第一条就是金融信息服务,但是我们同时也注意到他下文中提到电子商务,括号提到不得从事增值电信以及金融业务。

  有一件非常有意思的事情发生了,金融信息服务资质究竟是什么样的资质,它为什么可以和后边不得从事金融业务看似矛盾的东西在同一个经营范围中出现。也就是说金融信息服务如何能对抗不得从事金融业务这个概念。

  我们首先看一下上海市政府一些文件,首先上海市经济和信息化委员会于2011年12月27日颁布了上海市信息服务业发展十二五规划中,明确提出金融信息服务实际上应该是信息服务业,可以在这个原文中找到相关的依据。与此同时上海市十二五规划提出全力发展金融领域软件和信息系统的研发以及产业化。后文中提到包括金融资讯、服务、平台,这个是以信息服务为中心。

  在另外一份工商部门文件《关于促进互联网金融创新发展的意见》中这里提到了企业可以在名称中使用金融信息服务字样或者是在经营范围中使用基于互联网的金融信息服务、撮合交易等字样。实际上金融信息服务和我们通常意义理解的金融服务两者的概念并不等同,依据上海市十二五规划以及这份工商部门文件中可以得出这样的推论,金融信息服务实际上就是没有金融许可证,也就是金融牌照信息服务。金融信息服务与金融服务之间最大的区别就在于有没有金融许可证,由此见得这一所谓金融信息服务绝非是金融业务,而是信息服务,两者之间的概念差别非常大。

  作为信息服务公司而言,只要是金融信息服务公司,注册商并没有太高的门槛,但是经营金融业务必须要获得金融许可证才可以。

  我们通常可以一些网站和媒体宣传报告当中常常可以看到有一些互联网金融平台自己是获得金融信息资质,这种资格是由央行、证监会、银监会、工商局等多家政府机构核准颁发,还有一些公司拿到金融信息服务牌照,拍拍贷可以在他的网页上找到这个地方,很明显的地方突出这个概念就是金融许可证。他在下文文字介绍中没有提到他本身获得金融许可证,他在宣传语最后一句话提到这样的概念,金融许可证,互联网金融找拍拍贷。实际上根据银监会赶往机构查询列表表明拍拍贷不在其列,无论拍拍贷网站还是以拍拍贷注册名称的金融服务公司都没有拿到这个金融许可证,也就是金融牌照。

  依据我国现行金融许可证管理办法,当前需要审批的金融业务总共有12种,这12种我列在PPT上面,经过我们仔细调查研究,我们并没有在里面发现金融信息服务的项目或者是相关字样。同时金融许可证牌照,它的颁发、更换、吊销都应该是银监会行使,不是工商局特批可以的。工商局批准的在经营范围或企业名称中使用所谓金融信息服务字样不等同于银监会批准的金融牌照。P2P这一类的平台不属于证监会的监管和审查范围,在最新的中国人民银行行政审批项目表中没有金融信息服务这一项。

  我们得出以下结论,首先从资质来说所谓金融信息服务和金融许可证毫不相关,在经营范围或者是企业名称使用金融信息服务字样不等同于银监会批准金融牌照。任何打着金融信息服务旗号或者是刻意混淆金融信息服务资质,与金融牌照之间的关系去提供必须获得金融牌照提供金融业务企业存在严重欺诈和非法从事金融业活动。

  接下来我谈一个概念,就是资金池,资金池在我们国内常见P2P网站中成为最常见的金融手段。2014年4月份最高人民法院相关人员在新闻发布会上明确将P2P平台建立资金池行为定为变相吸收公众存款,就是非法集资的违法犯罪行为。

  我们以拍拍贷的彩虹计划为例,拍拍贷的彩虹计划在宣传中写到首先最引人注意是这点,第一百分之百的本金保障,第二年化收益率12%,这里面牵扯到如下的概念,就是宣传承诺保底理财及固定收益,这种理财方式即便拥有金融许可证理财公司当中也是违规行为。这样没有金融许可证企业,他属于信息中介而言,搞这样的东西意味着什么呢。

  同样彩虹计划产品说明书是这么写的,拍拍贷推出彩虹计划是一种自动投资工具,用户使用该软件可以按照事先确定的预期收益率自动投资拍拍贷的平台的借款标的,后面可以略过。实际上早在2014年4月21日中国银监会举行一个新闻发布会,其目的就是介绍、防范、打击非法集资有关工作情况时,我们最高人民法院向社会公众不特定对象吸收资金就是认为非法集资的必要条件。具体而言,网络借贷射线非法集资的情况之一就是搞资金池。这种资金池目前常见有两种模式,其一是将借款需求设计为理财产品,出售给放贷人。或者先归结资金进入P2P平台,设计成各种各样形成寻找借款对象。我们回过来看看,拍拍贷所提出彩虹计划之中,非法吸收公共存款是未经中国人民银行批准,向不特定对象吸收资金或者不以吸收公众存款为名义,承诺一定时期内还本付息,扰乱金融秩序的行为。因参与非法集资受到损害由参与者自行承担,这个参与者就是投资人和债权人。因为他们参与行为形成的风险,不得转嫁给未参加这种行为的金融机构和任何单位。

  如果拍拍贷或者是这一类相同搞资金池的网络平台,被司法部门叫停或者是经营不善等情况导致债权无法追回的时候,我们的债权人很可能会面临血本无归的结局。我代表公促会向广大投资人提醒,投资需谨慎,谢谢。

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