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银行卡盗刷追缴:“幸运”与“不幸”

2015年04月22日09:26         本报记者 薛亮        来源:金融时报     发表评论

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  张强(化名)银行卡被盗刷的案件有了最新进展。截至发稿时,记者从张强处获悉,他被盗刷的资金最终成功追回。由于涉及相关司法机关的处理程序,记者无法从相关银行或者银联了解详细信息,但得到答复,事件属于“复制卡”类案件的概率极大。 

  能够追回资金,张强是“幸运”的,而更多有类似经历持卡者的被盗资金仍然无法追回。虽然银行卡被盗刷这样的事件与数以亿计的银行卡总量相比,其实是“小概率”事件,然而对于被盗刷的持卡人来说无疑是“大不幸”的。 

  “幸运”的背后 

  “他能最后把资金安全追回,算是幸运的了。盗刷张强银行卡的POS机属于银行审批发放的‘正规’POS机,银联方面还能够启动相关程序,锁定这笔资金。但绝大多数类似案件,犯罪分子都会使用第三方POS机,追缴资金的难度非常大。”张强被盗刷银行卡的发卡银行零售部人士坦言,“而且,张强联系我们非常及时,这个作用也很大。” 

  之所以能及时联系发卡银行,张强为银行卡设置了短信提醒功能。而银行方面也及时联系了中国银联、收单银行等相关环节涉及机构。这实际上是央行设立的风险管理机制发挥了作用。 

  针对银行卡POS机盗刷现象,各商业银行根据央行的监管要求基本上都建立了发卡和收单风险管理机制,防范银行卡伪冒风险,一旦发现异常交易立即管控卡片并联系持卡人核实处理。与此同时,中国银联和商业银行之间也建立联合防范银行卡欺诈处理机制,商业银行只要发现卡片异常交易,迅速通知各方立刻对异常交易和商户资金进行拦截和处置。 

  银行提供的类似事件处理指引也明确写道:如若持卡人银行卡发生盗刷,应在第一时间通过电话银行、网上银行等银行自助渠道对卡片进行挂失冻结处理,并及时持卡就近办理一笔ATM或POS刷卡交易验证卡片。持卡人还应立即向公安机关报案,报案后携带银行卡、身份证、护照(境外盗刷)和报案回执到银行网点办理换卡等手续。 

  正是凭借这样的机制,张强的资金最后得以成功追缴。从张强发现资金被盗到资金回到他手中仅仅历时4天。然而,在为相关机构处理迅速、相关政策设置得当感到欣慰的同时,也不能忘记那些“不幸”的持卡人。不仅对他们,对于所有持卡人来说,更重要的是如何预防“盗刷”。 

  关键的密码 

  然而,虽然相关机构建立了针对此类事件的处理机制,但即使持卡人在发现盗刷之后及时联系了发卡银行,也并不是说受损资金就一定能够追回。 

  “银行在受理持卡人反馈的情况后,会安排专人跟进整个处理过程,协助持卡人调查可疑交易的事实,以便确认后续如何处理。但由于整个调查过程涉及发卡银行、卡组织、收单银行、商户等,部分交易还涉及第三方支付公司等,因此整个调查过程需要一定时间。”上述银行人士表示,“后续的处理过程比较麻烦。犯罪分子无论通过什么手段转移资金,都需要获得持卡人的密码,换句话说,持卡人一定是在某种情况下泄露了自己的密码。” 

  强调持卡者密码保护安全的宣传展板在几乎每一个银行网点都有设置:“注意用卡安全,妥善保管好银行卡及密码,切勿转借给他人使用,切记任何人、任何机构与任何组织无权知道您的密码,您可拒绝任何企图索取您银行卡密码的要求;在商场刷卡消费时,不要让卡片离开您的视线范围,输入密码时,切记用手遮挡,防止不法分子偷窥。同时,持卡人也可根据用卡需求,通过银行客服、网上银行或柜台随时修改ATM和POS交易限额,防范风险。银行卡伪冒对于银行卡产业危害极大,银行与客户均是受害者。” 

  而密码是如何泄露的?这也是张强至今都感到迷惑不解的问题。卡不离身,不开网银也没能阻止犯罪分子得到他的密码,他感觉防不胜防。 

  “现在被盗资金一般被异地ATM取现或者通过第三方POS机转移,而这都将会为资金追缴工作产生很大阻碍。”上述银行人士表示,“要防止被盗刷,关键是持卡人一定要保护好自己的银行卡密码。” 

  谁的“不幸”? 

  密码之所以关键,更为重要的是,一旦确定被盗资金无法追回,持卡人就需要以法律手段界定各方责任,从而获得相应赔偿。 

  “在现有的安全技术下,无论银行如何提升相关服务,都不可能替客户保护密码。换句话说,如果因为钥匙丢了,导致家里被盗,防盗门厂商肯定也感觉无辜。”另一家银行的相关人士表示,“责任界定这一问题,必须要等到法院的判决,银行肯定要依据判决结果来赔偿。另外,银行不可能主动赔偿的原因还在于,确实曾出现过串谋‘假盗刷’这样的案例。” 

  值得一提的是,张强银行卡被盗刷,另一个不容忽视的事实是他的银行卡是“磁条卡”,非常容易被复制。“我也是出了这个事情才知道,只要花一点工本费把银行卡换成‘芯片卡’就不会被复制了。”张强告诉记者。 

  据记者了解,银行在“芯片卡”替换“磁条卡”的工作上,并没有预想的积极主动,原因就在于“工本费”上,而记者联系的多家银行也都不愿意正面回答关于“磁条卡”的问题。 

  记者从银行处获得的关于“芯片卡”的最正面回答也就是:“根据国家发改委和银监会的精神,为进一步推广金融IC卡,提升客户服务体验,本着‘银行和客户分担成本’原则确定‘芯片卡’工本费定价。” 

  一位不愿具名的前银行信用卡部人士给记者算了一笔账:“全国有几十亿张银行卡,保守一点按照一半是‘磁条卡’需要换成‘芯片卡’的话,那需要的成本就是百亿元的规模。银行在更换‘芯片卡’问题上也是无奈的。” 

  “犯罪分子手段层出不穷,再小心都可能泄露银行卡密码。密码泄露造成资金无法追回的话,要银行负全责银行也挺无辜的。换成‘芯片卡’吧,还要花钱,不管是我花还是银行花,好像也都心理不舒服。要界定责任的话,谁又来证明密码泄露到底是谁的责任?”在记者将了解到的相关信息告诉了张强之后,他说了这样一番话。 

  对一个普通的金融消费者张强来说,银行卡被盗刷又被追回,确属幸运,但碰到这样的“恶心”事本身就是“不幸”的。而对于中国数以亿计的持卡人及其背后庞大的市场和产业来说,这样的“不幸”还是越少发生越好。

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