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共话数字金融 消费权益
读《数字金融消费者权益保护实践与探索(2020)》

  2008年国际金融危机发生后,金融消费者权益保护与行为监管日益成为全球金融监管改革的重要内容,越来越多的国家和国际组织开始从法律规则、监管框架、系统建设等多方面强化对金融消费者权益的保护,加强对金融从业机构的行为监管。与此同时,以大数据、云计算、人工智能为代表的第四次科技浪潮与金融业深度融合,互相推动,催生了“数字金融”巨大的社会生产力,深刻改变着人们的日常生活与工作。

  日前,《数字金融消费者权益保护实践与探索(2020)》一书由中国互联网金融协会发布,系统分析了数字金融消费者权益保护的现状。作为国家级行业自律组织,中国互联网金融协会专门成立金融消费权益保护与教育培训专委会,牵头组织20余家从业机构,深入开展课题研究,通过企业考察、问卷调研、会员投稿等方式,面向上百家数字金融机构以及一万两千多名金融消费者展开访谈及调研,形成该书。

  该书提到,近年来,金融管理部门、行业自律组织和广大从业机构围绕数字金融消费权益保护开展了大量实践探索,取得了积极成效。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》等数字金融领域有关政策文件均将保护金融消费者合法权益作为行业发展的重要原则,互联网支付、互联网贷款、互联网保险等数字金融主要业态监管规定结合业务特征,明确了数字金融消费权益保护的工作规则和具体措施。

  目前,与“数字金融”联系比较紧密的互联网金融、金融科技的概念已经在相关文件中出现。互联网金融、金融科技、数字金融这几个词都是偏正短语。其中,“互联网金融”的中心语是金融,意味着其本质是金融;修饰语是互联网,意味着其显著特点是利用互联网技术来进行金融活动。而“金融科技”的中心语则为科技,修饰语是金融,这就意味着要抛弃以前承担的金融风险,抛弃某些金融业务,转而做一个更纯粹的科技公司。金融科技实际上更倾向于用科技对金融进行改造和升级,因此,除了部分互联网公司转型为金融科技公司外,许多有实力的传统金融公司,甚至是金融管理机构都在进行金融科技的相关布局。相对于金融科技来说,数字金融则是另外一种转型方向。其中心语仍是金融,数字为其显著特征。该书提到,相较于前一语境的互联网金融,数字金融真正的优势在于互联网时代下积累的强大数据。当野蛮的互联网增长模式难以为继的时候,大浪淘沙,流量背后真正有价值的其实是数据的积累和沉淀,对于这些数据“正确合理”的挖掘和应用,可能就是促进金融行业未来发展的新机遇和新动力。

  数字金融的发展对消费者权益保护提出了新的挑战。其一,数字金融环境下,金融活动依赖于数据的收集、存储、流转而进行,消费者的个人信息被金融机构和互联网公司掌握,消费者的个人隐私权不可避免地受到威胁,一旦信息安全出现问题,消费者的财产安全、生活安全、人身安全都将成为问题。其二,数字金融环境下的金融活动常常依托于虚拟网络平台进行交易,消费者往往很难判断金融服务方的真实情况,如果金融服务方有意或无意地不充分披露信息,则会导致不公平交易、不公平条款的存在。其三,与其他看得见摸得着的消费交易不同,金融消费是一种跨时空的交易,存在无形性和不确定性等特征,数字技术的介入更增加了金融交易的复杂性,对于普通消费者而言,发生纠纷后,举证的难度就很大,在数字金融交易中的求偿维权也成为困扰消费者的难题。另外,还有“数字鸿沟”的问题,数字金融的进步可以给大多数人带来福利,但也会使受教育程度低、收入低、年龄大等对数字技术理解能力不足的弱势群体受到一定排斥和影响。

  在未来的一段时间,数字化发展已成为一种确定的趋势。数字化浪潮正在深刻改变着包括金融业在内的经济社会各领域,数据逐步成为新的生产要素和重要战略资源。无论是市场机构还是监管部门,共同探索构建符合数字化时代要求的金融消费权益保护体系、推动多元共治势在必行。该书紧贴市场,收集整理了大量鲜活案例,起到了行业自律引领的作用,对行政监管也形成了重要补充和有力支撑。

责任编辑:杨喜亭
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