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一条征信链 串起八座城

长三角征信链搭建信息互通平台支持经济一体化发展采访记

  人间最美四月天。

  四月的江苏,景色宜人。近日,《金融时报》记者在江苏深入企业采访时,被人行南京分行推出的创新产品“长三角征信链”所吸引。

  “目前是一条征信链,串起八座城,科技赋能打破‘信息孤岛’,为企业征信数据跨区域共享提供了支撑,较好解决了银企信息不对称造成融资难的问题,有力推动了长三角征信一体化进程,同样也是为全国征信一体化探路。”人行南京分行行长郭新明介绍说。

  长三角征信链是利用区块链、大数据技术在实现区域内征信机构数据共享互通方面作出的积极探索,根据不同的访问权限,在有效授权前提下,可以实现信息异地共享,拓宽了数据渠道,节省了采数成本,扩大了协作空间。自2020年10月13日征信链上线试运行以来,目前已联通包括南京、上海、杭州、合肥、苏州、常州、宿迁、台州在内的江浙沪皖8个城市11个节点。截至3月底,累计上链共享征信报告948万份,企业已达828万户,接入查询机构255家,金融机构上传授权44632笔,查询7.5万次。金融机构依托长三角征信链为1599家企业放贷121.5亿元。

  银政企牵手形成合力

  2019年8月,习近平总书记在扎实推进长三角一体化发展座谈会上强调,推动长三角区域经济高质量发展,要发挥数字经济优势,加快产业数字化、智能化转型,提高产业链供应链稳定性和竞争力。2019年11月,人民银行征信管理局提出开展区块链在征信领域应用试点的工作要求,委托人行南京分行率先在全国组织开展了区块链技术在征信领域应用的可行性研究,着力解决小微企业融资难、银行风控难、监管部门管理难等问题。

  事实上,早在2014年,人行南京分行就与苏州市政府推动成立了以“政府主导、市场运作”国资背景的企业征信公司,以市场化征信机构为载体,推动信息资源与征信需求的有机融合。2016年,人行南京分行与苏州市政府联合签署征信体系试验区共建协议。2019年,为进一步构建征信体系建设长效机制,人行南京分行请示总行批复组建了全国首个“小微企业数字征信实验区”。

  在实验区建设过程中,无论是数据采集还是小微企业信贷奖补资金,苏州市政府及相关部门都给予了大力支持,形成了人民银行与地方政府共建的数据合力、机制合力、机构合力。在征信产品创新方面,人行南京分行各职能部门密切合作,积极配套总行的货币信贷政策工具,创新推出“信e贷”“信e贴”等专属产品,有效降低了小微企业融资成本。同样,在“长三角征信链”建设过程中,总行征信局悉心指导,三省一市相关部门鼎力支持、团结协作,在不到两个月的时间,就实现了11个节点的部署贯通,实现了长三角地区涉企信息的互联互通,搭建更大范围内的信息互通“高速路”,实现企业征信信息的互联共享。

  科技赋能打破“信息孤岛”

  “传统征信业务模式下,各征信机构以数据为生产要素和主要盈利点,不愿、不敢、不想共享所掌握的数据。区块链技术的全程留痕、不可篡改等特点,可有效解决当前征信机构、征信系统在数据共享方面的行业痛点。” 人行南京分行副行长王海龙坦言,围绕征信业务发展需求,人行南京分行创新运用区块链技术,以“数据本地化保存、异地化使用”为原则,打造“长三角征信链”,既打消了征信机构的顾虑,又实现了征信机构、地方征信平台跨地区互联互通的愿望,有效拓展了征信数据服务范围,为推动更多数据源单位上链,构建覆盖全社会的一体化征信体系探索了方向。

  人行南京分行在试点推进过程中,始终坚持三个原则。首先是安全可靠原则。在底层核心架构上,分行选定了具有国有自主知识产权的“梧桐链”,密码算法采用国密算法;在建设标准上,严格遵守金标委发布的《金融分布式账本技术安全规范》《区块链技术金融应用评估规则》;在网络部署上,选择了金融机构都已接入的金融城域网,在确保安全性的同时,兼顾了推广使用的便利性。其次是“监管中心化、业务去中心化”原则。虽然区块链技术具有去中心化的特点,但从规范发展的角度考虑,人行南京分行在征信链架构设计上秉持了强监管的理念,将人民银行分支机构作为监管中心节点,参与链上征信数据的应用监管,在推进数据互联互通的同时,严把信息安全关。再次是可复制推广原则。为便于试点成果的快速推广和应用,人行南京分行指导人行苏州中支和苏州企业征信公司边试点边总结,初步形成了《长三角征信链节点接入规范》《征信链应用平台用户手册》等标准化文本,为省内和长三角地区人民银行系统、征信机构的上链工作做好准备。

  人行苏州市中心支行副行长卜家怡介绍,为有效推动“征信+金融”融资模式的创新,苏州中支依托实验区的组织机制,充分发挥“几家抬”作用,通过产品创新、首贷激励、政策对接等措施重点围绕“零信用档案”和“薄信用档案”的小微企业,实施精准扶持,打通了小微企业融资“最后一公里”。实验区建设以来,人行苏州中支陆续推出了“征信贷”“信e贴”“关助融”“信e贷”“征信保”“政采贷”等小微企业专属融资产品。

  科技赋能打破“信息孤岛”。苏州艾麦电子科技有限公司是一家从事新能源汽车控制器、自动化软件开发等产品的研发、制造、销售为一体的企业。该企业于2015年搬迁至浙江台州,重新注册为浙江艾麦电子科技有限公司。今年由于海外市场波动,公司急需资金对产业链进行升级,以应对市场的最新需求。招商银行台州分行了解到该企业的融资需求后,按照传统的信贷审批流程,对客户进行尽调分析。该行信贷审批人员在查询企业信息时,发现该企业曾经在苏州有过经营活动,但是苦于没有有效的抓手获取这些数据。在得知长三角征信链平台后,该行审批人员抱着试一试的态度,登录平台并上传了企业的授权书。在输入了企业统一社会代码后,审批人员惊喜地发现,平台自动匹配出该企业在台州和苏州两地的征信信息。通过对两地多维度数据的比对,发现该企业搬迁前后经营情况连续性、一致性较高,经营情况较为稳定。通过两地数据共同增信,招行认为该企业经营情况良好,将其纳入本行信贷白名单中。

  为全国征信一体化探路

  南京作为全国首批社会信用体系建设示范城市,经济发展迅速、金融交易活跃。面对社会与日俱增的信用产品与服务需求,人行南京分行营管部积极推进征信促融工作,牵头组织辖区工商银行江苏省分行等9家银行率先参与了长三角征信链首批试点应用工作,不断巩固拓展信息平台对实体经济融资的支撑作用,并取得明显成果。截至2021年2月底,9家试点银行累计通过长三角征信链查询297次,两家银行依托长三角征信链向8家企业授信2.36亿元。

  宿迁是全国首批社会信用体系建设示范城市,近年来,经济保持较快增长,既是信用高地也是资金洼地,长三角征信链为异地信贷资金走进来、为域外银行支持宿迁市企业融资提供了高效便捷的数据信息支撑。2020年11月,苏州银行通过长三角征信链平台快速查询宿迁市的江苏通远工贸有限公司,及时全面地掌握企业信用信息,提高了银行内部审批效率,实现对企业快速放贷。近两个月来,宿迁市就有735户企业通过长三角征信链平台授权银行机构查询其信用信息,为吸引更多异地资金提供了便利、高效的渠道。

  招商银行苏州分行小企业金融部副总经理初卫东向《金融时报》记者介绍了一个银企实现双赢的案例。该分行某存量授信客户,授信金额1.8亿元,担保方式为厂房土地抵押,追加实际控制人个人担保。2021年,该企业因经营规模扩大,流动资金的需求随之增大,因此拟向分行申请增额续做至2.8亿元。从风控的角度,敞口增加势必需要增加担保缓释措施,但借款企业已将厂房土地抵押至分行,实际控制人也追加了担保,在新的风险缓释措施上一时难以落实。恰逢分行参与了长三角征信链平台的试运行工作,分行在梳理该企业集团成员时,发现其有一户关联企业注册地在宿迁,该企业具备担保能力。分行向其提出由异地关联企业进行担保,企业欣然同意。在确定授信续做方案后,分行通过征信链平台,查看担保人的经营、财务等相关征信数据,减少了直查的工作量,提高了工作效率和质量,大大缩短了整个贷前流程。由于该担保人信用状况良好,符合分行风险缓释措施的要求,授信方案顺利获批,并实现了投放。

  上海市某新材料公司是一家在上海、江苏、安徽、福建、山东等地区从事新材料技术服务以及交通、建筑、市政公用等建设工程的公司,2020年12月,向江苏银行申请300万元贷款用于购买原材料。江苏银行通过江苏省联合征信节点访问长三角征信链,查询该企业交易对象区域分布、在长三角区域的行政许可信息以及有无违规、涉诉、行政处罚等信息,从更大范围、更多角度快速了解企业综合信用状况,及时给予企业信贷支持。

  人行南京分行征信管理处处长唐清告诉《金融时报》记者,当前运行的长三角征信链2.8版本面向查询机构、征信机构、监管机构和数据机构4类场景提供了18个大项42个小项的应用功能。目前,长三角征信链已建成、贯通并开始试运行,较好地实现了“监管中心化、业务去中心化”的设计理念和“数据互联、征信互通、协同互信、监管互动”的整体目标。长三角征信链是人民银行建设的首个跨地区征信链平台,试点应用成功后,将会在全国更多区域进行复制推广,最终将构建覆盖全社会的征信体系。

责任编辑:袁浩