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“小”中自有大乾坤
江西金融业在改革创新中奋力前行

  2018年,江西省贷款余额突破3万亿元,40年间增长了762倍,这样的速度对于江西来说并不容易。1978年党的十一届三中全会后,中国迎来了改革开放的春天。40年光阴,不过是时间长河里泛起的一朵浪花,但于江西金融人而言,却不曾有一日停歇。40年埋头苦干、砥砺前行,才有了江西金融事业在这“历史的一瞬”翻天覆地、沧海桑田。

  回顾江西金融业的发展历程,改革创新是最鲜明的特点,快速发展是显著的成就,与时俱进是最突出的标志。尤其是近20年,根植于当地资源禀赋,瞄准长期困扰地方经济发展的薄弱环节,以服务“三农”“双创”等为突破口和着力点,围绕“小”字另辟蹊径,发挥“小”贷款的功效和作用,做大总量,做强结构,开辟出欠发达地区金融发展的新天地。

  “小额农贷”不只是一个金融产品

  江西是农业大省,关注“三农”,服务“三农”,一直是江西金融系统的聚焦点。2001年7月,农户小额信用贷款发端于有着“中国最美乡村”称号的婺源。这种完全基于农户信用,在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押或担保的贷款,解决了农民想贷款却苦于没有抵押和担保的困境。该模式随即被作为一项“富民工程”由人民银行向全国推广。此后,面对不断增长的多元化农村金融需求,小额农贷从1.0版本升级到3.0版本,受众面从单一的农业耕种者拓展到多种农业新型经营主体,在尽力满足农户资金需求“量”的同时,力求在贷款期限等方面贴近生产经营的实际。

  小额农贷的出现填补了长期以来农村金融市场上信用类产品的空缺,其所蕴含的信用价值像是一粒高效的“酵母”,酝酿出众多金融产品和服务方式的创新。依托小额农贷这一理念,江西衍生出“惠农信贷通”、林权和“两权”抵押贷款试点、“一县一品”“一县多品”农村信贷产品、农村信用体系建设、普惠金融工作站、金融机构三农事业部等,从更高、更广的层面为农户提供金融支持,并且有效突破了传统信贷模式和管理制度,改变了“凡贷款必抵押”“农民贷款靠小额”的单一做法。

  尽管如今小额农贷的光环已逐渐退却,但其所延伸出来的创新思维、信用观念以及扶持弱势群体的金融意识,对江西经济金融产生了深刻影响。

  “小额担保贷款”开启政银合作大幕

  2002年10月,伴随着全民创业热潮,江西小额担保贷款工作应运而生。作为一项政策强、涉及面广的工作,在当时国家有关具体管理办法尚未出台、担保机构尚未正式设立的情况下,人民银行南昌中支主动与劳动保障部门携手,联合建立了江西省下岗失业人员小额担保联席会议制度。依靠各级党委、政府在组织协调政策方面的主导作用,共建多方合作平台,并制定了《江西小额担保贷款管理实施办法》和《贴息资金管理办法》,创立“创业培训+小额贷款”联动机制,贷款风险协调防范机制和贷款发放的正向激励机制,形成了创业培训、项目开发和小额担保贷款捆绑政策的“一条龙”服务,建立了涵盖街道劳动保障事务所、担保中心、经办银行协调配合的三级风险防范体系。

  通过政策的整体协调和配合,使小额担保贷款政策性与商业银行经营性矛盾趋缓,各机构和单位对既扩大社会效益,又充分防范风险,增加经营收益的认识逐步趋同,从而合力化解阻滞发展的障碍。这也是多年来,小额担保贷款经过多次升级与调整,而每次江西都能把握国家政策的基本原则和方向,结合本地实际,不断延展合作领域的奥秘。例如,在全国率先将主办行拓展到城市商业银行和法人金融机构;更名为创业担保贷款后的小额担保贷款扶持范围扩大到全体创业人群甚至创业期小微企业,贷款金额最高可达400万元,并实现了网上申请“一站式”办理。

  整合多方资源共同发力所产生的效果是显著的。江西小额担保贷款发放总量最高曾达到全国三分之一,2018年总量突破千亿元大关,累计扶持个人创业99万人次,带动就业389万人次。这种银政企多方合作实现共赢的模式,也越来越多地运用到支持地方经济发展中来。

  小微金融大胆探索勇于实践

  鼠标一点,在“江西省小微客户融资服务平台”上,企业就能第一时间看到22家银行、120多个信贷产品的具体情况,并能够同时向3家银行申请贷款,银行不论放贷与否,5个工作日内都必须明确反馈,做到“有求必应、合规授信、应贷尽贷、全程留痕”。这正是人民银行南昌中支致力回应社会融资难融资贵问题,推动企业与金融“零距离”的一次综合性创新实践。

  伴随改革红利持续释放,市场活力被有效激发,民营市场主体迅猛增长,尤其是近十年来,小微企业蓬勃发展,但随之而来的关于融资难融资贵的声音也越来越多。事实上,长期以来,江西金融系统着眼小微企业成长阶段、发展需求、生命周期,在探索金融支持小微企业商业可持续方法和规律方面做了大量工作。仅监测企业需求一项就创新了百园千企融资监测、南康小微企业信贷指数和村镇银行客户融资需求监测三种模式。在金融产品供给上,更是充分做到破除体制障碍和整合有效资源。从2006年开始,人行南昌中支就积极联合地方政府和银行业金融机构参与创新中小企业信贷模式,先后创新了以信用为基础的孵化式融资、政策性金融的打包贷款以及多种企业抵质押、回购、信用共同体、联保信贷产品,还有近年来多次荣获表彰和肯定的财园信贷通和小微信贷通,共计百余种。与此同时,长期的信用体系和信用平台建设也已经初见成效。

  2018年11月1日,“江西省小微客户融资服务平台”上线,能实现“零距离”正是得益于此前的基础。利用信息化手段,构建小微客户数据库,掌握真实有效的信贷需求,促进精准对接。最关键的是平台全流程记录功能不仅提升了信贷可获得性、便利度和满意度,也增加了社会对小微企业融资真实情况的了解,为今后金融更好服务小微和民营企业指明了方向。

  时值改革开放四十周年,站在新的历史起点,寻着时间的轨迹,回望江西金融演变,从小额农贷到小额担保贷款再到小微贷款,从贫困农户到城镇弱势群体再到草根企业,这些“小”看似不起眼,却为江西金融的总量提升和结构优化发挥了重要作用,推动江西金融实现以“小”见长。毫无疑问,江西的“小”已经成为江西金融独有的特色。谈及江西金融未来的发展,人行南昌中支行长张智富表示:“四十年栉风沐雨,一路走来,江西金融付出了巨大的努力,但却是实实在在结合了江西实际,走出了江西特色,未来我们还将坚定不移地沿着这条‘小’路走下去。”

责任编辑:杨喜亭