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安吉农商银行为普惠金融增添绿色内涵

  安吉地处浙江北部,有“中国第一竹乡”“中国白茶之乡”“中国椅业之乡”等美誉。特色产业在金融支持下得到快速发展,竹业、茶业和椅业也由此成为了安吉的“三张名片”。

  “这样的产业结构和我行的定位,是安吉农商银行长期以来发展普惠金融的基础,而普惠金融的发展成效又构成了绿色普惠的底色。”安吉农商银行副行长戴益众表示,该行在2016年初就被列为湖州市“绿色金融服务改革创新示范点”,同年5月在全国地方性小法人机构中成立首个绿色金融事业部,并明确了打造“绿色普惠标杆行”的战略目标。通过深度挖掘自身特色,将普惠金融的良好基础与绿色金融的创新元素积极融合,安吉农商银行正在深入探索小法人银行绿色普惠金融支持地方经济绿色发展的新路径。

  普惠金融为绿色普惠打好基础

  “我们银行业务发展特点之一是信用贷款占比高,目前最新数据是占到总贷款量的48.9%,其中个人贷款和小微企业贷款中的信用贷款占比分别高达70%和近40%。”这样一份在农信系统中极为亮眼的普惠金融发展“成绩单”,是对安吉农商银行20年来开展农村信用工程建设的肯定。

  “通过做实一个产品,我们用20年的深耕细作逐步推开了普惠金融覆盖面,优化了当地的农村金融服务环境。”据戴益众介绍,安吉农商银行的农村信用工程建设共经历了三个阶段。第一阶段开始于2001年,该行在基本信用信息调查的基础上为农户发放贷款证,“当时,我们行设置最高信用贷款额度不超过3万元,贷款证发放的目的是建立贷款准入门槛。在潜移默化的影响下,让‘信用创造价值’的意识扎根在当地农户的意识里。”

  不过,农户贷款证很快就不能满足业务发展需要了,其在培育金融意识的同时确实存在科学度不高、管理效率低等问题,由此,新的“彩虹卡”系统在2008年开始取代原有模式。“这一阶段也被我们自己看作较为重要的发展阶段。”戴益众详细比较了前后两个阶段的区别,“相较于农户贷款证,‘彩虹卡’系统的改进体现在三方面,一是建立了围绕农户的信息数据电子化系统;二是成立了由村里指定的村级信用小组;三是为农户发放一张彩虹卡替换农户贷款证,集合农户信用信息数据的数据库被纳入‘彩虹卡’系统中。”因为有了信息数据的电子化系统,农户预授信环节由此产生,系统给出预授信额度;因为经济发展需要和信用环境持续提升,最高授信额度和最高信用贷款额度也分别提升到20万元和6万元。

  “除此之外,我们还在2013年依托第三方对整个农村信用环境进行了评估,这成为进一步提升农户信用贷款额度的依据。”该行在2014年开始的“丰收彩虹贷”模式将30万元以下设置为农户纯信用贷款,授信额度根据客户信息先由数据模型给出,村级信用小组对额度有调整的决定权;而客户经理只是对客户信息准确度进行确认,不参与额度决策过程。“村级信用小组的产生也和原来不同,由村民代表大会投票选举产生,其公信力和号召力还是很强的。”戴益众补充说,“丰收彩虹贷”模式让系统更加融合,在与省联社系统对接的基础上,银行工作人员到村里或农户家中进行集中签约,之后进行征信查询并在系统发贷款,客户在网上银行、柜台或村级服务点都可实现取款用款。

  绿色产品创新推动聚力转型

  系统在经过多年的测试调整后,目前授信更加科学,模式整体更为完善。而如何将绿色理念融入普惠金融服务之中,既是当地金融机构业务持续发展的需要,也成为当地产业转型的支撑。

  作为中国白茶之乡,安吉17万亩的白茶茶场支撑了近20万人的就业。特别是安吉最著名的白茶村——溪龙乡黄杜村,靠着发展白茶,当地人均GDP实现了飞跃,2018年该村还主动向云贵川等地捐赠了1500万株白茶苗,帮助先富带后富。

  “盛振乾是我们茶场的设立人,他也是当年将安吉白茶引进黄杜村的人。”据大山坞茶场的负责人回忆称,盛振乾在上世纪80年代将安吉白茶引入当地后先进行了几年的试种,成功后即进行大范围推广。随着白茶产业不断发展壮大、品牌效应逐渐从国内走向国际,盲目种植、产品鱼目混珠等问题也显现出来。为了推动白茶生态种植,也为了充分满足广泛的白茶经营主体不断增长的资金需求,安吉农商银行在原有信贷服务的基础上,主动对接县白茶办获取白茶经营主体的集中信息,针对符合绿色发展理念的白茶经营主体推出“两山白茶贷”绿色信贷产品,引进浙江两山农林合作社联合社风险基金池担保,创新将白茶“茶园证”作为融资反担保物,对绿色发展的白茶经营主体实施批量授信、发放信用贷款。该行绿色金融事业部负责人金芳表示,“‘茶园证’由合作社统一颁发,这是当地白茶行业对茶园生态化种植和产品质量的认证,同时利用财政资金补贴优势,相应贷款利率按照LPR利率适度下调执行。既盘活了白茶资源、帮助解决了客户融资担保难的问题,又大大减轻客户融资负担,使白茶产业经营者能够切实享受到国家支持绿色农业发展的政策红利。”

  除了持续产业转型外,溪龙乡政府围绕白茶产业,结合现代农业、教育、康养、旅游等四大产业,整体全方位规划,也同时打造了溪龙全域乡村田园旅游综合体。其中,新丰村的改善最为明显。

  新丰村早年采砂兴盛,村内大小水塘遍布,但既无法满足农业灌溉,也严重影响环境卫生。2017年,新丰村结合清水入湖工程,决定彻底治理水环境,将几十个大小水塘清淤贯通,堤岸整治绿化美化,做足“净、活、美”文章。2018年,“中国安吉白茶小镇”项目落户溪龙,上海爱家集团与溪龙乡政府一起打造溪龙全域乡村田园旅游综合体,为新丰村的水环境优美村建设带来新的契机。为推动此项目的顺利推进,安吉农商银行为新丰村提供了2000万元美丽乡村贷的资金支持。如今,随着溪龙乡新丰村水系景观提升工程的完工以及3.5公里内河航道的贯通,村内67个水塘被串联起来,安吉县首个内河游船环线雏形初现。

  将绿色理念融入社会治理

  绿色发展理念的转化不仅体现在生产经营环节和项目之中,同样也体现在居民个人的绿色生活中。

  安吉农商银行以绿色生活为出发点,以“绿色信用”为理念,将居民日常生活中涉及气候环境的绿色行为、绿色生活习惯,如参与绿色循环、绿色出行、绿色支付、绿色文明等行为数据进行采集建模、量化分析,转化为“两山绿币”,并开发了“两山绿币”管理系统,为农户提供绿色行为的记录载体。在“两山绿币”体系建成的基础上,该行与乡镇合作搭建“两山绿币银行”平台,将绿色行为转换为“两山绿币”,后者可以在该行体系内流转,用于享受更为便捷、优惠的绿色金融服务。

  以垃圾分类为例,为助推构建生态宜居的农村人居环境,安吉县率先开展了农村生活垃圾分类工作。安吉农商银行于2017年与杭州灵溪环境公司合作,创新银行卡加载积分项目助推农村垃圾分类。通过在农村布放智能垃圾回收平台,农户使用该行的银行卡在垃圾智能回收平台上刷卡操作进行垃圾分类投放,获得的积分即可转化为“两山绿币”并用于享受优惠的金融服务、场景消费或礼品兑换。

  立足“绿色信用”,安吉农商银行在资产端首创了“绿色信用贷”线上信贷产品,以“两山绿币”值挂钩贷款额度与利率,额度最高可达30万元,贷款利率最低可执行LPR利率;同时基于该行在辖内农户信用工程成效,将“两山绿币”运用至农户批量信用授信的场景,使绿色普惠金融服务辖内农户的覆盖面达到83%,有效助推了绿色发展理念的落地转化。在负债端,该行开发了绿色存款系列产品,绿色存款收益用于反馈激励“两山绿币”礼品兑换或抵现消费,农户积累的“两山绿币”可以到“绿币兑换点”或“绿币超市”进行兑换或消费,通过实实在在的金融激励提升公众绿色生活的参与度和获得感。

  此外,为进一步提升绿色普惠服务社会治理的内涵,安吉农商银行还与辖内昌硕街道合作启动了“文明银行”项目,通过“绿色文明积分”记录居民参与新时代文明实践的行为举止,将新时代文明实践行为纳入“两山绿币”体系维度,关联绿色金融政策,推出专项服务。同时,积极关注辖内行政村的绿色文明实践,结合当地绿色文明发展规划,深入参与“文明币”体系制定,并配套金融支持政策。通过绿色文明体系的创建,安吉农商银行绿色普惠金融的蕴意更加丰富、逐渐扩充融入社会治理体系,正向引导着社会形成崇德向善、诚信互助的文明风尚。

责任编辑:袁浩