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中小银行数字化转型的服务目标与样本分析

  习近平总书记指出,数字化转型是大势所趋,必将深刻重塑人类社会。金融机构数字化转型是深化金融供给侧结构性改革,增强服务实体经济能力的重要引擎。作为全国系统重要性银行,江苏银行把数字化转型作为贯彻新发展理念、促进高质量发展的“成长基因”,聚焦打造“全国中小银行首家智慧小微银行”,大力推进“智慧金融进化”工程,努力以数字化的高质量金融服务助推经济社会高质量发展。

  扎根地方经济,在实践探索中锤炼服务小微能力本领

  (一)铺就“四专服务”惠企路,做小微服务的贴心人。精耕细作,依托专营体系、专项产品、专属流程、专项机制形成专业化服务,为小微企业开启“信贷直通车”。构建专营体系,建立“总行有部门、分行有中心、支行有团队”的垂直化小微经营管理体系,组建专职的经营、管理、审批队伍,形成总分支协同联动的小微服务最强“战力”。创新专项产品,围绕小微企业“短小频急”融资需求特点,先后打造“快易贷”“转期贷”等“跨十年”“超百亿”的经典产品,用恒心陪伴小微企业一同成长。

  (二)练就“三量三看”硬本领,做小微服务的有心人。依托自身网点布局,依靠地缘、人缘、亲缘优势,根植小微网格化服务,创新“三量三看”调查方法,坚持通过“大脚板”开展实地走访,采集客户信息,进行交叉验证。核实客户的产品销售量、存货库存量、交易结算量,看老板的品行、看企业的开工率、看所处行业的发展状况,回归信贷的常理、常情、常规、常识,还原小微企业的真实资信状况、经营情况。通过探索,江苏银行形成一套具有自身特点的服务小微专业技术。

  (三)绘就“四方联动”同心圆,做小微服务的热心人。江苏银行充分发挥法人银行属地优势,积极构建银、政、担、商等多方合作的小微服务生态圈。银政联合,与江苏省科技厅共同打造全国首个风险补偿专属产品“苏科贷”,开创银政合作风险共担机制先河。银担联手,对接以政策性担保公司为主的各类担保机构,开展风险分担合作,探索“见贷即保”高效协同创新模式,拓宽小微企业融资服务渠道。银商联动,围绕核心企业开展供应链合作,依据货物流、资金流为链上小微企业提供批量化、模块化融资服务。

  拥抱金融科技,在时代变革中厚植服务小微技术优势

  (一)聚焦数据能力建设,夯实小微数字化服务基础。着力构建从采集到解析,再到应用的数据“生产链”“价值链”,以数据驱动实现企业信息向信用价值转换。数据采集更广泛,业内首创“数据采集者计划”,建立内部与外部、线上与线下、低频冷数据与高频热数据、硬数据与软信息相结合的数据矩阵,打造“苏银词条”数据生态。数据解析更深入,自主研发的“融创智库”大数据分布式处理平台,支持海量数据存储和高速运算。加强结构化数据的治理、清洗和解读,智能解析文档、照片等非结构化数据,深度的数据解析让数据变得可用、有用、好用。

  (二)聚焦金融科技应用,打造小微数字化服务工具。积极运用金融科技工具重塑业务流程,探索更简、更优、更全的小微金融服务。简化业务操作,秉承“把简单留给客户、把复杂留给机器”的原则,大量引入云证书、远程视频等客户认证、系统定位、线上签章技术,智能匹配、减少操作,满足“随时随地”线上化操作需求,打造智能识别移动服务工具。提升服务体验,通过人工智能(AI)数字客服、业务导航、电子智库、模拟陪练等技术产品为客户、客户经理提供沉浸式体验。以交互、视频、游戏等方式完成业务办理,打造业务操作辅助工具。

  (三)聚焦系统能力建设,构建小微数字化服务平台。持续强化场景构建、模型迭代、系统开发能力,构筑多层次、立体式小微服务应用平台。打造场景构建能力,搭建以用户需求为中心,区块链、物联网等技术为桥梁的“苏银链”平台、“履约宝”“物联网动产质押”等多个业务场景,促进系统运算能力再提升、数据传递再提速、场景服务再优化。打造模型迭代能力,围绕企业行业区域、额度定价、综合贡献、贷后预警等构建多维度的数据模型,打造算法更强、密度更高的模型网络,探索建立自我学习、自我迭代的动态管理机制。打造系统开发能力,持续推进IT架构治理,加大对科技人员的资源投入和综合培育,推动对系统需求的快速响应、敏捷开发和迅速部署,实现小微金融服务小步迭代、加速升级。

  践行智慧进化,在数字转型中打造首家智慧小微银行

  (一)数字化渠道建设加快布局。践行开放理念,加大数字化场景合作和渠道链接,积极扩大数字“朋友圈”。建立开放平台,在现有网上银行、手机银行服务基础上,依托微信社交场景开发“随e融”平台,为小微企业提供无须注册、无须下载的线上金融服务通道。融入政务服务,围绕政府“放管服”改革,探索数字化服务,推进与市场监督管理部门的“e注册”登记合作,与税务部门的“e账户”在线预约开户合作,与自然资源部门的“e抵押”线上抵押登记、查询合作等,实现金融与政务的线上有机融合。

  (二)数字化产品服务持续创新。秉持“融创美好生活”使命,为小微企业提供“极简、极快、极美”的服务。打造极简产品,2020年全新推出“随e贷”产品,塑造极快流程,小微企业主打开微信即可在线完成身份认证、业务申请、自动审批到线上签约放款的全部流程,提供“秒批秒贷”“随借随还”的及时便捷服务。创造极美服务,以助力小微企业经营管理数字化为切入口,建设“苏银金管家”平台,融入客户产、供、销、人、财、物六大经营管理场景。

  (三)数字化风控能力不断夯实。依托“黄金眼”数据管理中台,搭建小微智慧风控体系。精准的客户画像,将“人脸识别”“语音识别”“自然语言处理”等技术引入风险防控环节,建立“信用度、贡献度、合作度、价值度、成长度”五维评分体系,构建“最懂客户”的数据分析系统,刻画小微企业360度立体画像。精细的模型策略,引入人工智能、机器学习等技术,将原有分散化、静态化的各类客户准入、评级、额度、定价、催收模型与算法进行关联化、动态化、立体式集成,打造覆盖度更广、灵活度更高、颗粒度更细的模型策略矩阵。精密的内控管理,基于客户基本信息、特征数据、行为数据等开发数千项企业级客户标签,实现各类交易、管理数据的系统间打通与共享,对客户支付、资金流向合规性等进行监测、跟踪、预警、管理,织密了内控管理、风险控制的防护网。

  (四)数字化运维管理日臻完善。持续强化数字化运维能力的打造,不断提升内源性增长动能。打造智慧营销运维,践行数字时代“人人都是经营者”理念,建立客户促活、服务、挽回的智慧化运维机制,提升客户深度经营的能力。打造智慧管理运维,坚持问题导向、聚焦难点堵点,持续推进小微经营过程管理。围绕“到机构、到人员、到客户”三个层面,推进经营机构全覆盖、客户经理全流程以及客户全生命周期的管理,不断提升精细化管理水平。打造智慧创新运维,建立由产品经理、项目经理、开发测试人员组成的作战团队,深入了解客户兴趣点、摸准服务需求点、创新产品功能点、形成业务增长点的全链式数字化路径,不断推进业务创新。

  (作者为江苏银行党委副书记、行长)

责任编辑:原健凇