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后疫情时代商业银行高质量发展的思考

  当前,新冠肺炎疫情带来的格局和形势变化影响深远,全球经济下行风险加大,不稳定、不确定因素显著增多,国家经济运行和银行发展面临前所未有的压力和挑战。在这一背景下,中国银行业应如何保持高质量发展的态势?本文基于建设银行湖南省分行的实践进行了探讨。

  强化担当,支持经济社会发展

  (一)加速落实重点领域的金融支持。加大金融支持力度,并根据实际细化信贷区域、行业、产品及匹配政策。银行应加力支持六大重点领域:一是已经重点支持的防疫抗疫重点项目、人行白名单企业;二是跟紧政府补公共卫生短板、完善医疗服务体系、提升公共卫生服务等项目机遇,布局医疗卫生、人工智能、健康养老、体育产业等新兴产业领域;三是重大基础设施和产业项目建设,尤其是新基建领域;四是制造业;五是重要园区,尤其是国家级和省属园区;六是“三农”领域的龙头企业,与此同时,精准滴灌受疫情冲击大的行业和中小微企业两大薄弱环节。

  (二)加大金融供给助力消费回升和模式升级。当前,经济社会发展有序恢复,消费复苏并在模式上转型升级。银行应重点跟进国内市场需求的释放,提升金融供给质量,把握消费新趋势,跟进餐饮、娱乐、批发零售、旅游等传统领域消费以及在线办公、在线教育、远程医疗等新兴消费热点,打造消费信贷新的增长极。

  (三)加强对外经贸的创新支持。习近平总书记强调,要支持对外经贸合作。银行应充分研判对外经贸的形势,全面评估涉外企业的风险,关注疫情对资产质量的影响,了解企业生产复工与经营状况,分析潜在风险,采取针对性措施。同时,助力外贸企业保客户、保渠道、保市场,提升参与国际竞争的能力。

  (四)加大对乡村振兴的支持力度。今年国家“三大任务”都与乡村振兴休戚相关,推进乡村金融尤为重要。一是共建共治共享乡村各类主体的科技与数据平台,打造覆盖乡村政府、企业、个人的金融服务体系;二是金融产品全面赋能乡村发展,创新推出适应农村的产品,如理财投资、农村版手机银行等以及裕农快贷、业主贷等信贷产品,解决农村金融产品单一以及融资难、融资贵等痛点;三是金融生态全面助力乡村振兴,打造服务、管理、风控、运维、激励等完整体系,并叠加产品、场景、平台,形成“三端”一体化经营格局,打造乡村金融完整生态。

  严防死守,强化合规与风控

  (一)切实防范疫情带来的风险。一是找准风险点,关注实体经济杠杆率、三大失衡问题、经济发展内生动力不足以及小微企业还款能力显著下降、大中型企业和公有经济客户风险暴露增加等问题。并预判受疫情影响的程度,找出具体风险点。二是强化资产质量管理。加快不良资产风险暴露,加大处置力度,有效化解政府债务,充分用好疫情应对政策,把疫情影响降到最低。三是强化结构调整。发展普惠金融、住房租赁、绿色信贷,关注信息通信、高端制造、传统产业升级、新型设施等重点领域,加大对制造业、中型客户的支持。通过调整结构,从战略高度防范化解金融风险。

  (二)统筹平衡发展与合规风控的关系。一方面,强化风险合规管理。一是强化风险管理机制,强化数字思维、用户思维、场景思维、共享思维和共治思维,重点构建适应数字经济时代要求的智能风控体系;二是强化制度执行。进一步加强风险控制的制度建设、问题整改和行为管理,增强制度执行力;三是强化风险合规的精细管理。加强经济资本、信贷流程、不良处置、授信审批、合规工作、授权工作等精细管理。四是强化专业人才队伍的选拔培养;另一方面,平衡发展与风控的关系。发展与风控两手抓两手硬,形成制衡。以风险防控能力为边界,全面控制新发贷款的风险。并通过提升效率、精简流程、创新风险防控方式等,守住红线和底线。

  加强治理建设,提升治理能力

  (一)完善制度建设,打造内生发展优势。一是总结分析抗疫大考中危机意识、治理能力等方面的不足,进一步梳理、完善制度建设;二是推动组织敏捷化、管理柔性化、架构矩阵化,形成适配新金融的内部治理和人力资本新体制;三是增强治理能力,重点增强高层决策能力、经营管理能力、优化网点治理能力,提升干部员工的治理能力和专业能力。

  (二)增进治理效能,提升“三个能力”。一是统筹推进,增强服务国家建设的能力。当前重点是统筹考虑金融业务与服务经济社会发展,确保国家政策、总行部署穿透落地、精准滴灌;二是守牢底线,进一步增强防范金融风险能力,重点防控疫情带来的风险。三是开放合作,进一步增强参与国际竞争能力。

  (三)聚力新金融,助力治理体系和治理能力现代化。关注疫情后续影响,为社会治理贡献智慧。一是纵深推进三大战略,金融科技广泛应用在社会服务、客户服务、产品创新、风险防控等领域,重点打造服务社会治理的开放平台;住房租赁赋能与住房相关领域;普惠金融扩量、降本、提质,普惠大众。二是丰富劳动者港湾内涵,助力基层社会治理,特别是社区治理的新趋势、新要求。三是加强建行大学分校建设。开放整合建行内部和合作高校的教育资源,形成产学研融合的新模式。

  推进数字化经营,提升经营能力

  (一)加强认识,提升数字化体验。数字化经营要从理性认识转到全面参与。一是从获客、营销、产品、风控、运营、交叉销售全链条对银行业务进行整体改造和重塑,零售业务抓“场景化”,公司业务抓“专业化”;二是加速推进智能服务、线上服务,推进更多“云工作室”等数字化工具在基层一线落地,推进手机银行等重点产品,加强线上商户维护,以客户极致体验为终极目标。

  (二)统筹渠道,推进数字化营销。一是统筹线上线下渠道资源,实现客户信息全渠道采集和共享;二是建立客户模型库、产品库、权益库、活动库,通过客户行为轨迹,精准投放营销信息,产生最优营销要素组合,实现营销线索的全触点转介和多波段营销。

  (三)优化流程,实现数字化赋能。一是通过数字化赋能、加快线上网点建设,实现中后台赋能前台,网点员工专业服务线上赋能客户经理。二是构建以数据为基础的网点管理机制,加大对网点经营管理决策的数据支持;三是前置风险管理等后台功能,推动部分信贷业务全流程线上化。

  加强精细化管理,提升管理能力

  (一)加大资产业务的精细化管理。一是抢抓市场增量调整机遇,加大重点领域的信贷投放。抢抓复工复产契机,大力拓展对公资产业务,做实大普惠生态链,加快个贷投放,拓展信用卡年轻客群等。二是在存量竞争中,提高经营质效,精打细算,注重投入产出效益。

  (二)加大业务调整的精细化管理。一是提升基础设施、住房金融、债券投资等传统优势领域的市场提额,抓住其交叉营销和协同联动业务;二是填平补齐核心负债增长、高成本负债管控等短板;三是有针对性地保持资产负债均衡增长,提升资金组织和资产管理能力,控制高息负债,构建核心低成本资金优势;四是系统性网络化拓存增存,拓展低成本资金,提升负债经营能力等。

  (三)加大综合效益的精细化管理。把握量价平衡,提升综合效益。一是提升客户维护能力。客户维护精准触达,运用好“平台搭建、分层维护、综合服务方案”等三大抓手,维护好对公客户。同时,发挥零售业务优势,搭建生态圈,做实全面客户关系。二是提升综合定价能力,优化信贷结构,增强定价能力,提高贷款收益水平。

  (四)加大管理的精细化挖潜。一是精确配置固定资产,增强固定资产配置的前瞻性和精准性,提高运营效能,将资源投入有效转化为价值创造;二是精细管理经济资本,释放低效资本,支持业务发展;三是精准压降业务费用,增收节支,集中资源办大事。(作者系建设银行湖南省分行党委书记、行长)

  相关链接

  中国银行业协会首席经济学家巴曙松:在当前经济金融大变革叠加新冠肺炎疫情这类公共卫生危机冲击的大环境下,银行应更加关注和提升资产负债管理的水平,把握全球资产负债管理的发展演变的趋势。一是应继续探讨《巴塞尔协议Ⅲ》的实施及其对银行业资产负债管理的影响进行客观评估,并对资产负债管理的改进进行探索;二是应冷静地把握和评估新冠肺炎疫情冲击对银行资产负债表的影响,并针对性地采取应对的措施;三是应充分地梳理和总结在经济转型、低利率甚至负利率以及经济低增长环境下,国际银行业的商业银行资产负债管理需要做出的应对措施。

  中国建设银行监事、研究院副院长吴建杭:当下,全球银行业需要承担的责任可能不仅仅是应对来自外部的各类风险,更重要的是要支持实体经济渡过难关。一是强化风险管理能力。银行应保持较高的资本充足率和流动性水平,提高抵御风险的能力。提高对风险的识别能力,建立机构间的隔离机制和挽救机制,防止系统性传染风险的蔓延。二是采取各类手段压缩成本。欧美国家银行业降低成本的惯用方式就是降薪裁员。可以适当削减业务条线和范围,把握核心业务,剥离非核心业务,发挥聚集效应带来的成本压缩作用。优化内部流程,减少潜在管理成本,提升运营效率。三是挖掘数字经济中的业务增长点。银行业应把握这一趋势,加大数字经济中的投融资机会,在信贷支持、债券融资等方面积极跟进,聚焦应用层面的数字生态化拓展模式和场景,全力打造对公和个人客户服务新渠道、新路径。

  麦肯锡咨询公司:2020年伊始,一场突如其来的疫情让各行各业都经历了一次压力测试。一些先知先觉、数字化程度高的银行在疫情期间纷纷转战线上并取得了积极效果。通过数字化经营,银行有效盘活和深耕存量客户,提升和释放网点与客户经理的产能和潜力。而数字化营销的魅力还不止于此,利用“裂变式营销”“场景式营销”,银行打破组织边界,让“客户”变成“客户经理”,帮助银行获客但这次疫情期间,也有不少银行暴露出数字化经营能力的不足:其一,缺乏高效的数字化营销体系设计,虽然坐拥大量客户数据,但无法深度挖掘出客户洞见,难以围绕客户体验打造“精准营销”;其二,无法将美好的数字化愿景落地,在实施过程中往往出现转型节奏缓慢,各部门各自为政、协同效率低等现象;其三,即便成功设计、开拓了线上营销渠道,许多银行仍无法有效打通全渠道链路,无法有效分配线下资源以赋能线上渠道。   

责任编辑:李昂