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强化数据信息应用和共享机制
对失信企业形成联合惩戒

2015年11月23日10:13         本报记者 高国华        来源:金融时报     发表评论

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  互联网金融爆发式的成长使得金融服务正快速走向普惠,而作为基础设施并起支撑性作用的社会征信体系的缺失却由此加速曝光。据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国P2P 网贷行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示,近三年来P2P问题平台数量不断增加,而且增速不断加快,2013年有超过90家P2P网贷平台出现跑路等问题,涉及金额超过14亿元;截至2015 年10月,问题平台累计数量超过1000 家,占整个平台累计数量的30%,涉及金额超过140亿元,涉及投资人数超过20万人。 

  “不断有问题平台出现诈骗和跑路等问题,导致越来越多的投资者对互联网金融失去信任。而问题平台的负面影响甚至祸及银行、保险和证券的互联网业务和移动互联业务。”有业内人士在接受本报记者采访时表示,没有完善的征信体系,就不会有互联网金融的长足发展,征信是互联网金融非常重要的基础设施建设之一,在互联网金融快速发展的今年,推动社会信用体系的建设和完善发展既是大势所趋,也是市场所需。 

  征信体系建设步入快车道 

  如果说良好的社会信用是经济社会健康发展的前提,那么拥有一个成熟稳定、高效运行的征信系统则是市场经济持续发展的重要保障。2014年,国务院发布《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》,提出到2020年,社会信用基础性法律法规和标准体系基本建立,以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统基本建成。 

  1月5日,央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求包括芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作。“民营征信机构的加入是央行征信系统的有益补充。”多位征信机构从业人士对本报记者说。 

  如芝麻金服旗下的芝麻信用依托淘宝用户的经营情况、资金往来信息、消费支出数据,推出了“芝麻分”,侧重构建各种生活场景,并与蚂蚁微贷合作推出“花呗”和“借呗”两大消费信贷产品;腾讯征信则积累了大量个人社交信息……他们的加入被认为将进一步消除金融借贷中的信息不对称,拓展个人征信的覆盖面和层次。 

  中国人民银行行长助理杨子强前不久表示,我国征信行业发展面临新的形势:互联网、大数据技术正在推进征信领域变革,分层次的征信市场正在形成。 

  来自央行的数据显示,截至2015年9月底,金融信用信息基础数据库已为8.7亿自然人、2102万户企业及其他组织建立了信用档案。征信系统不仅在揭示和防范金融风险,确保国民经济持续快速健康发展方面发挥了直接的积极作用,而且协助提高了政府和司法部门的行政执法效能,方便了企业和个人的经济金融活动,有力地促进了信息主体信用意识的提高、中小企业融资和社会信用环境的改善。 

  据介绍,央行征信系统正在把社会融资规模范围内所涵盖的信用信息尽量都纳入征信系统中,包括已经实现对信托贷款信息的广泛采集,正在进一步推动的委托贷款、小微授信机构等接入征信系统以及正在和各方共同推动的非银行信息的更广泛采集。特别是目前征信信息覆盖较少的小微以及农村地区企业,央行也在试点为其建立信用档案。  

  在业内人士看来,互联网大数据技术正在推进征信领域的变革,先进的信息技术在征信领域得以应用,传统数据与大数据相互借鉴、相互融合发展态势正在形成,我国征信行业将迎来市场的快速成长期。 

  信用信息共享机制惩戒失信行为 

  在新的经济金融环境下,一个更广范围的社会信用体系建设也在提速,建立健全跨部门失信联合惩戒机制,成立全国统一的信用信息共享交换平台有望近期实现。前不久,国家发改委、国家工商总局、中央文明办、教育部、工信部等38个国家有关部委日前联合签署了《失信企业协同监管和联合承接合作备忘录》(以下简称《备忘录》),并于近日印发实施。 

  在业内人士看来,《备忘录》并非我国首次针对违法违规失信企业进行联合惩戒,但38个有关部委联合签署足见其规模之大、范围之广。根据《备忘录》,此次协同监管涉及的领域包括安全生产、旅行社、食品药品等30多个领域,共90项具体惩戒措施。 

  在日前由国家发改委、国家工商总局联合召开的媒体通气会上,国家发改委新闻发言人李朴民介绍说,备忘录实施后,对失信被执行人依法采取限制信贷、办理信用卡,禁止乘坐飞机和火车卧铺等高消费行为的惩戒措施。据介绍,本月底全国统一的信用信息共享交换平台将正式启用,各部门将通过平台及时上传信息,而且可以共用该平台的信息。 

  信用信息共享的价值不仅在于实现了多个机构部门之间的有效沟通,最大程度发挥了失信记录的评价与惩戒功能,而且为推动社会诚信体系建设起到先驱示范作用。国家工商总局企业监督管理局局长马夫表示,《备忘录》的签署实施,将实现对失信企业进行跨部门、跨行业、跨地域的信用约束和惩戒,使企业和企业负责人承担失信的代价。 

  “以往,如果一家企业严重偷税漏税被查处,但由于信息没有实现共享,税务部门对企业的处理情况工商部门并不知情。现在通过联合惩戒机制,工商行政管理部门可以根据本领域内失信当事人的信息采取市场准入、任职资格限制、责令当事人限期办理变更、注销登记或吊销营业执照等措施进行惩戒。同样,当一个企业被列入国家行政管理部门的黑名单,被各方广泛知道的时候,我们相信社会各方会对企业信用状况做出自主的判断,这才是重要的信用约束和监管。”马夫认为,《备忘录》的落实,将过去一个部门长期无法解决的市场顽疾,通过协同监管、社会共治加以解决。 

  强化监管推动创新发展 

  随着互联网技术的飞速发展,大数据逐步渗透至各行各业。一方面,大数据驱动征信业迅速发展,征信市场竞争互补的发展格局逐步形成;另一方面,大数据的应用也给传统征信模式带来新的挑战,推动行业创新发展与加强监管更应该并重。 

  当前我国征信业发展已经进入大数据时代,业内人士表示,市场化征信机构是征信市场发展的重要组成部分,鼓励市场化征信机构的发展,通过市场的优胜劣汰,最终形成一定数量的治理结构完善、内部控制严密、业务模式清晰、具有相当竞争实力的品牌征信机构,有助于完善我国征信市场的组织体系,当然,互联网征信的发展离不开强有力的监管。 

  据介绍,在个人隐私保护方面,当前信息滥用现象较为严重,实际操作中不经授权采集信息、强制授权采用信息、一次授权终身使用信息等现象屡见不鲜,而关于数据保护的立法较为滞后。监管部门需要进一步改善和加强征信监管,以适应互联网时代下的征信业发展。 

  有业内专家表示,要合理界定市场和政府的边界,既为市场探索实践留足空间,推动征信行业创新发展,又要实现个人权益保护和数据合理使用之间的平衡,避免过度创新逾越边界。同时,还应完善法规体系,推动征信立法,以适应行业新发展,做好多元化征信产品体系构建,加强合规性管理,让征信服务领先市场,切实防范信息泄露风险,保护信息主体权益。 

  我国征信体系建设仍处于发展阶段,在广阔的市场面前,除了市场竞争与业务创新外,还需要牢记道德法则。“如果只为社会发展带来便利,而不考虑安全,将会引发新一轮的信用危机。”业内人士说,对于信息的保护与合理利用,需要通过征信立法来保障,明确界定信息采集与利用的安全范围及责任约束,才能有效解决征信与保护隐私的矛盾。

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