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MGA:保险中介的第四种模式
读《中国保险行业及中介模式发展分析报告》

  近年来,我国保险行业迅猛发展,备受关注,产生了大量优秀的学术作品。然而,学术界对保险中介的关注却很少,基本上很难找到有关保险中介的专著。徐晓华和蒋铭编著的《中国保险行业及中介模式发展分析报告2018》是近年来难得的对保险中介模式进行详细研究的专著。该书从国际保险市场发展史切入,层层递进,详尽阐述了全球保险市场和中国保险市场发展现状与趋势,深入分析了保险中介模式存在和发展的理论依据,特别是中国保险中介模式的现状与趋势,指出现阶段中国保险业及保险中介行业存在的问题与面临的瓶颈,并从外部政策助推、内部调整创新等角度提出若干可行性建议。具体内容如下:第一章,保险行业存在和发展的理论基础。第二章,全球保险市场的发展现状与趋势分析。第三章,中国保险市场的发展现状与趋势分析。第四章,保险中介模式存在和发展的理论依据。第五章,保险中介模式的发展现状与趋势。第六章,中国保险行业及中介模式存在的问题与瓶颈。第七章,中国保险行业及中介模式发展的应对措施。前者包括完善监管制度、提高监管质量,增强市场活力、整治市场乱象,革新保险公司发展模式等;后者包括转变监管思路,建立预测预警机制,培养专业人才,形成品牌优势等。

  

  《中国保险行业及中介模式发展分析报告2018》

  《中国保险行业及中介模式发展分析报告2018》一书的作者徐晓华现任中央财经大学保险学院副教授、副院长,从事保险教育18年,研究方向主要是保险理论、再保险、国民经济管理等。另一位作者蒋铭是大童保险服务联合创始人、董事长兼总裁,教育部优秀创新创业导师,拥有十多年全国性大型保险公司和中介公司管理和营销经验,具备国际视野、战略眼光和前沿思维,是极具创新能力和个人魅力的领导者。徐晓华副教授与蒋铭董事长合力编著本书,也可谓是学术界与实务界思想的融合。

  保险中介是保险市场精细分工的结果,是保险市场的重要组成部分,是保险交易活动的重要桥梁和纽带。经过二十余年市场洗礼,我国保险中介市场从无到有,从小到大,不断发挥专业优势,在推动保险行业健康稳定发展中发挥了不可替代的重要作用。保险中介日益成为保险业增长的风口,吸引了包括互联网巨头在内的大量资本涌入,截至2017年末,我国保险专业中介机构已达2647家,在服务“三农”、“一带一路”以及众多国家重点基础设施建设中都发挥了积极作用,服务经济社会的能力进一步增强。《中国保险行业及中介模式发展分析报告2018》在研究全球保险中介发展的基础上,对我国保险中介进行了详细论述,并对我国保险中介发展趋势进行了预测,可以说是一本极具国际视野和前瞻性的著作。更难能可贵的是,此书不仅对代理、经纪、公估等传统保险中介模式有详细介绍,而且对MGA等新型保险中介模式进行了深入研究,这是在其他著作中很难见到的。

  MGA,即授权承保代理(Managing General Agent),是保险代理的一种特殊模式,是指保险人将其承保权限授权给一家代理人,代理人经授权后代理保险公司签订保险合同。授权内容可以包括一开始的市场营销(包括对中介机构和兼业机构的管理和把控),到接下来的核保、暂保、承保、支付、收取保费、对账、理赔管理,再到定价管理、内部风险控制、产品定制,甚至可以包括精算和再保。与传统保险中介、传统保险代理相比,MGA具有传统保险代理模式所不具备的优势,灵活的定价和承保权限、复杂的佣金结构,可有效扩大业务量、约束中介机构的道德风险,同时实现保险公司、代理机构、保险消费者三方共赢,对保险业的长远发展有深刻意义。

  MGA是世界范围内广为流行的一种保险代理模式,在国际上已有一百多年的历史,目前在美国和英国发展相对成熟。其最早可追溯到1904年,一家日本的保险公司指定了劳合社的一家broke代为核保,产生了MGA最原始的形态。后来大规模兴起于一百多年前的美国西部大开发时期。美国区域差异较大,东部保险市场较为发达,西部相对落后。西部大开发给美国西部保险业带来了机遇与挑战。东部地区的保险公司有经验丰富的保险机构、人才队伍,但由于地域差异较大,东部保险公司的销售渠道、专业团队难以适应西部地区的环境与需求。通过授权当地的MGA机构全权运作开展业务,最大化资源配置效率,减少开发新市场所需要的渠道等资源浪费。美国有超过1000多家MGA机构,占全球渠道的50%以上的市场份额,最近五年MGA机构保费增长速度,达到11.6%,远高于市场平均增速。在英国,MGA也是一种普遍的中介业务模式,在1985年被正式介绍到英国。截至2014年5月,劳合社有近4000家MGA机构,且其30%的保费收入来源于MGA业务。

  作为一种有着一百多年历史的新型保险代理模式,MGA在西方发达国家已经相当普遍,尤其在英美已经发展成熟。然而,目前国内MGA发展还基本处于空白状态,中介机构大多是销售导向型,定位局限导致发展局限,再加之传统中介模式的道德风险,使国内中介的发展出现了一系列弊端和问题。基于MGA在国外发展日渐成熟且影响力与日俱增,考虑到国内MGA模式的空缺以及中介体系存在的一系列弊端与问题,有必要尽快将MGA引进中国,让MGA充分发挥其作为第四种保险中介特有的优势和功效,带动国内保险业发展。将MGA作为一种全新的业务模式引入中国,可以推动保险行业价值链重构和集约化发展,助推供给侧结构性改革,促进管理模式创新和细分业务领域发展,有利于中小保险公司建立差异化的商业模式,有利于扩大承保能力,吸引更多社会资本对接保险风险,同时还有利于改善保险中介和保险公司目前的生态环境。MGA作为第四种保险中介引进中国,有着其他保险中介模式不可替代的优势,将成为国内保险中介转型发展的新方向。

  虽然MGA有望成为国内保险中介转型发展的新方向,但是在理论研究方面,国内对MGA的研究还非常少。《中国保险行业及中介模式发展分析报告2018》不仅介绍了MGA的发展历程和现状,也研究了MGA未来的发展趋势,对MGA研究做了一个很好的尝试,为后续更多相关的理论研究奠定了基础。当然此书的研究也存在不足,比如此书认为中国引进MGA的意义十分巨大,但未详述引进的可行性。然而,这些问题不能阻碍此书成为相关研究者和从业者的推荐读物。

责任编辑:李昂