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新能源车险专属条款呼之欲出

  保险业继续加快追赶新能源汽车发展的脚步。近日,中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。这也意味着,新能源汽车保险专属条款终于将在万众期待之中逐步揭开面纱。

  翘首以待多时

  新能源汽车已经成为车险行业不容忽视的一股力量。公安部交通管理局公布的数据显示,截至2021年6月末,全国新能源汽车保有量达603万辆,占汽车总量的2.06%。今年上半年,新注册登记新能源汽车达110.3万辆,与去年同期相比增加了77.4万辆,增长了234.92%,创历史新高。新能源汽车新注册登记量占汽车新注册登记量的7.80%。依据国务院印发的《新能源汽车产业发展规划(2021-2035年)》,到2025年,新能源汽车新车销售量将达到汽车新车销售总量的20%左右。新能源汽车市场将成为未来车险行业的一块重要“蛋糕”。

  但是,日益壮大的新能源车主队伍长期以来面临着缺少专属保险的尴尬境地,新能源汽车虽然在风险特征等方面与传统燃油车存在显著差异,却依旧只能使用传统的行业条款。

  银保监会财险部主任李有祥表示,目前新能源车受总体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响,保险行业掌握的新能源车的承保理赔数据有限,影响了对于新能源车险风险保费的测算。

  在去年9月启动实施的车险综合改革中,银保监会在《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》中提出,支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品。

  新能源汽车专属保险的探索脚步由此进一步加快。在今年4月召开的银保监会2021年一季度新闻发布会上,李有祥透露,银保监会正在指导行业协会开始拟定新能源汽车专属的示范条款。但考虑到产品开发程序,具体流程相对来说还是比较复杂的,不仅要考虑新能源汽车新的发展状况,还要结合目前保险行业掌握的新能源车相关风险数据及赔付情况等来综合测算,最后还要征求行业意见。

  “下一步,我们会根据改革工作部署,指导行业协会力争早日推出新能源车保险示范产品,为新能源车消费者提供更全面的风险保障,促进新能源汽车产业高质量可持续发展。”李有祥称。

  保险责任扩容

  也正是在这一背景下,《征求意见稿》“千呼万唤始出来”。

  《征求意见稿》内容显示,新能源汽车商业险的主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险3个独立的险种。投保人可以选择投保全部险种,也可以选择投保其中部分险种。

  由于风险特征、出险原因与传统燃油车存在很大差异,新能源车险专属条款的保险责任范围最为受到关注。特别是被称为“三电”的电池、电机、电控,作为新能源汽车的重要组成部分,能否被纳入保障责任更是焦点中的焦点。《征求意见稿》显示,保险期间内,被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用新能源汽车过程中,因自然灾害、意外事故(含起火燃烧)造成被保险新能源汽车的车身,电池及储能系统、 电机及驱动系统、其他控制系统,其他所有出厂时设备的直接损失,在新能源车险专属条款的保障范围之内。而这里所称的使用,包括了行驶、停放、充电及作业。这也表明,相较于传统车险,新能源车险专属条款增加了对新能源汽车充电过程的保障。

  但需要消费者注意的是,电池衰减并不在保险责任范围之内以及充电期间因外部电网故障导致被保险新能源汽车的损失。

  近年来,新能源汽车起火事故频频见诸报端。除车损险的保险责任中增加了对起火燃烧的保障内容外,新能源汽车第三者责任保险也将起火燃烧列入保险责任所覆盖的意外事故之中。

  此外,在附加险方面,新能源车险专属条款也根据新能源车的特性和风险点,删去了不适用于新能源车的发动机进水附加险,并且增加了附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险和附加新能源汽车增值服务特约条款等6个附加险,进一步完善保障范围。

  费率或将下降

  车险综合改革实施以来,车均保费下降了17%,近九成消费者保费支出下降。对于广大新能源车主而言,在专属条款即将到来的情况下,最为关心的还是新能源车险的保费价格是否将会有所降低。中国银保信此前发布的相关报告显示,新能源汽车平均保费比燃油车高21%。

  目前,新能源车险专属费率尚未发布,关于保费的走向只能先从专属条款中寻觅一些线索。《征求意见稿》显示,新能源车车损险的保险金额由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。从《征求意见稿》中的参考折旧系数表来看,9座以下家庭自用客车和非营业纯电动新能源汽车月折旧系数较现行条款的0.6%有不同程度的提升。因此,新能源汽车通过计算所得的保额较传统燃油车小。

  华创证券研报认为,在新能源车险专属费率尚未出台的前提下,当前新能源汽车费率计算参考的依然是传统商车险费率。但由于新能源汽车出险率较高,新能源车险整体保费高于传统机动车险。在专属费率发布后,费率或将下降。

  中华财险四川分公司车商部兼车险部总经理柳莎莎在接受《金融时报》记者采访时表示:“同价位同车龄的新能源车在《征求意见稿》的新折旧率下,车辆净值有所下降。在新能源车辆保费方面,对主险进行平滑,25万元以下的新能源车预计不涨价,25万元以上价格的新能源车价格呈现差异,预计车损险保费整体降幅6.8%,三者险降幅6.2%,整体降幅6.6%。”

责任编辑:原健凇