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特种车辆为何投保难?

  一直以来,特种车辆保险都被视为车险市场最难啃的“骨头”。近期,多地的货车、搅拌车、冷藏车等特种车辆投保交强险和商业车险遭遇拒保的问题引发业界高度关注。

  据不少货车司机反映,在购买交强险时,保险公司一直称系统无法购买或要求其将车辆开至现场办理。某企业负责人也说道,今年为搅拌车批量办理续保时,被不同规模的保险公司告知此类车公司不予承保。

  交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度,是机动车上路的必要条件,所有的车主都必须购买交强险,其目的是为了保障交通事故中受害方依法得到赔偿,促进道路交通安全。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定,投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司,被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。

  为何特种车投保交强险频遭拒保?银保监会在《关于实施车险综合改革的指导意见》中明确,提高交强险保障水平,将交强险总责任限额由12.2万元提高至20万元。从业内反馈来看,保额提升背景下,人伤案件赔付支出大幅上升,尤其是重型货车等营运车辆赔付攀升,导致部分地区的保险机构干脆选择舍弃这部分业务。

  监管人士解释称,特种车出险概率大,交强险费率理论上应作出相应调整,但制度有时会迟于市场形势的变化,所以保险公司承保交强险可能产生损失。据了解,车险综合改革实施后,全国分地区设计了交强险费率浮动系数,但是南北地区有所差异的主要是下浮系数,上浮系数是相同的,保险公司不能私自改变。因此对于事故发生率高的地区,保险机构仍然会形成较大的经营压力。

  保险公司拒保交强险是违法的,监管部门对此态度十分坚决,也采取了相应措施。《金融时报》记者注意到,近期全国银保监系统接连开出多张针对拒保交强险行为的大额罚单。例如,山东银保监局接连开出两张20万元的罚单,针对保险公司拒绝给大型货车上交强险的问题作出处罚。邯郸市银保监局则发布《关于车险承保有关事项的通知》,责令辖区内财险公司履行社会责任,不得拒保出租车、大货车交强险。

  与交强险相比,商业保险属于自愿保障险种,遭受拒保的特种车司机似乎就只剩下无奈。特种车辆投保商业车险如此困难的原因,同样是因为其较高的出险率。营运货车等由于上路频繁、车辆驾驶人员疲劳驾驶等原因,出险概率较高,因此保险公司普遍不愿承保。特别是在车险综合改革开启后,车险保费充足率下降,许多保险公司都是根据赔付率来倒推商业险定价,加之保险公司对于车险品质的管控更加严格,对于亏损严重的车型会采取限制承保的策略。

  相关保险专家表示,也有考虑过设置单独的货车风险调整系数,给予保险公司更多的系数调整空间,但这样保费就会比较高,车主也很难接受。但总体而言,对于目前公认赔付风险较高的特种车保险业务,保险公司的应对办法只局限于通过提价来做到风险匹配,这也反映出当前特种车车险市场相对粗放的经营情况。

  在此次车险综合改革中,监管部门鼓励发展细分业务,特种车车险市场就是一个值得探索的方向。保险业应该思考的是如何从源头把这些高风险车辆的业务成本降下来,有效控制赔付率。例如,未来可通过利用先进的车载设备及技术手段实现营运货车等特种车辆投保前的智能风险评估,同时也起到改善驾驶人行为的作用,降低高风险车出险概率。

责任编辑:原健凇
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