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惠民保:保障责任迭代优化 持续续保是发展大方向

  上线一个多月,上海的城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”已然成为沪上保险业的“网红产品”。记者近日了解到,截至6月10日18时左右,“沪惠保”的投保人数已超过612万人,参保率超过31.9%,相当于近每3个上海基本医保参保人中,就有1人投保,创下城市定制型商业补充医疗保险首年参保人数之最,传播速度是传统保险销售所不可比的。

  2020年,被称为惠民保的城市定制型商业医疗保险成为保险业的现象级产品。依托于线上化传播、公众号购买等方式,惠民保极大地提升了普惠保险的可及性。

  着力杜绝销售误导

  近日,复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心发布《城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》(以下简称《报告》)显示,自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来,惠民保产品在2020年得到快速发展,截至2021年5月31日,全国共推出140款惠民保产品,已覆盖26个省份。

  复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心主任许闲对《金融时报》记者表示,惠民保在政府的支持下,以价格低廉、覆盖人群广泛特点,为公众保险教育奠定了良好契机。不过,在调查中还发现,惠民保产品在宣传中打着“不到百元”“百万保障”“政府指导”“多家承保”口号,但并不能详细提及“年龄梯度”“免赔额度”“政府部门”“公司名称”,存在“博眼球”“标题党”等共性问题。从长远来看,并不利于惠民保的健康发展。因此,应着力杜绝销售误导,发挥好医保、商保中间带作用,总结经验、规范发展,为未来普惠保险的发展做好表率。

  为进一步强化依法合规、压实主体责任、明确监管要求、加强行业自律,今年6月2日,银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》,标志着惠民保将走向规范发展之路。

  坚持“一城一策”原则

  “整体来看,惠民保的发展与保险业乃至整个经济的发展有着密切联系。”许闲分析称,一方面,惠民保产品数量与各地区经济发展程度基本呈正相关。比如,GDP排名靠前的江苏、广东、浙江地区,推出的惠民保数量也较多。另一方面,惠民保产品数量与各地区保费收入水平也成正相关,但与各地区保险深度、保险密度无明显相关性。

  据许闲介绍,从惠民保的参与各方来看,涉及政府部门、保险公司、健康管理公司、保险经纪公司四大参与主体,在数据支持、充分监管、产品设计、增值服务、销售支持等多方面支撑惠民保健康发展。其中,以医保局、卫健委为代表的医疗健康部门参与频次最多;金融工作局、银保监会、保险行业协会参与则为惠民保健康规范发展保驾护航;民生保障部门、社会公益部门、数据传媒部门也有一定参与。保险公司方面,财险公司积极入局,寿险公司、养老险公司次之,健康险公司和农险公司在惠民保市场也有一定布局。

  近日,银保监会有关部门负责人表示,城市定制型医疗保险的地域特征很强,应该坚持“一城一策”的原则,保障方案应体现地域特征,基于当地经济发展水平、基本医保和大病保险等有关数据,契合当地群众实际医疗保障需求。

  保障责任不断升级

  根据《报告》披露,从发展形势看,惠民保正在与时俱进,产品保障责任也在不断扩充。未来,事前健康管理与服务将是普惠保险发展的重要方向。

  众所周知,惠民保产品以“无年龄要求、无职业要求、无健康告知”为重要卖点。《报告》显示,有95%左右的惠民保产品对年龄未做要求,包括白血病、慢性呼吸衰竭、恶性肿瘤、淋巴瘤等既往症患者也可以参保,但赔付标准不同。

  在价格方面,大部分惠民保产品对所有年龄段人群采取统一定价,价格集中在60元左右。基于产品保障范围、承保责任不同,各产品费率水平存在一定浮动。少部分产品基于被保险人年龄采取梯度定价,最高可达501元/人/年。

  在保障金额方面,惠民保产品年度累计免赔额多数集中在2万元,最高可达6万元。年度累计保险金额均在100万元以上,大多数产品保额分布在200万元至300万元区间。

  调查还发现,目前,惠民保产品基本责任主要包括医保内住院责任、医保外住院责任、特定高额药品责任。多数产品责任覆盖医保内住院责任和特定高额药品责任,医保外住院责任存在不足。不同责任赔付比例存在差异,如医保内住院责任和特定高额药品责任赔付比例多数在70%至80%之间,部分产品赔付比例高达100%;医保外住院责任赔付比例明显偏低,个别产品仅为30%。

  特定高额药品责任是惠民保产品的一大特色。《报告》称,特定高额药品责任覆盖的前十大疾病为乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨巨细胞瘤、多发性骨髓瘤。另外,针对同一类疾病包含多种治疗药品。可见,惠民保产品保障责任与高发重疾具有较高的吻合度,能够为居民提供多种药品选择,切实解决了居民就医难题。

  值得一提的是,随着惠民保产品已被越来越多的人所接受,保障责任也在不断扩展升级。目前,部分产品责任已扩展至超高额医疗费用、质子重离子治疗费用、新冠肺炎、恶性肿瘤、罕见病等。同时,惠民保产品的增值服务以药品服务(送药上门、药品直付、用药随访)、重疾服务(肿瘤咨询、重大疾病早筛、肿瘤早筛)、咨询服务(健康咨询、慈善援助指导、处方咨询)为主。未来,事前健康管理与服务将是普惠保险发展的重要方向。

  迭代优化连续续保

  惠民保的业务模式、保障责任、费率水平、增值服务仍在探索之中,但部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算,部分承保公司业务经验和风控能力不足、服务水平参差不齐、可持续服务能力不强等问题逐一显现。

  《报告》显示,截至2021年6月1日,已有9款惠民保产品经历了一个或多个承保周期。通过梳理这些产品的发展特征,《报告》总结出四个特点,惠民保如何实现可持续,答案一目了然。

  一是连续续保、更新迭代。以深圳重特大疾病补充医疗保险为例,该产品于2015年12月1日首次上线,产品责任更新迭代,增加门急诊报销金、65周岁参保人健康管理加油包、罕见病津贴等。该产品已持续续保7个周期,参保人数逐年上升,产品费率小幅上升。

  二是责任升级、保费不变。以成都“惠蓉保”为例,2020年产品均为59元/人/年,2021年产品责任升级,医保内责任由因疾病发生的医疗费用,升级为因疾病或意外发生的医疗费用;特定高额药品从原来的20种增加至现在的38种,但保费不变,且年度免赔额有所下降。

  三是新品开发、增加选择。广州上线了多款惠民保产品,为市民提供多样化的选择。广州惠民保是由平安健康承保,于2019年12月1日首次上线,2020年11月10日进行第二年度承保,保障责任包括医保目录内住院医疗费用和特定高额药品费用;广州“穗岁康”于2020年12月1日上线,由中国人寿、平安养老、人保财险、中国太保寿险承保,保障责任为住院和门特基本医疗费用、住院合规药品费用和检验检查费用、门诊合规药品费用、特殊医用耗材费用、指定病种筛查费用。

  四是预判偏差、产品停售。湖南益阳“益惠保”自2020年9月26日发布落地,但后续未见其正常运营。由于预判偏差,产品停售。

责任编辑:袁浩