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哪些人需要购买重疾险

  1月31日,“重疾险”一词罕见地冲上了微博热搜榜,重疾险新旧定义切换的最后一天无疑是直接原因,但其背后更反映出人们对保险的关注度在增加。

  不过,记者在浏览微博网友评论时发现,很多人对重大疾病并不了解,对如何购买重疾险也不了解,有的已经购买了重疾险的消费者问道:“两年前稀里糊涂买了重疾险,但听别人说没必要买,一看热搜又感觉很有必要,到底有必要吗?”

  什么是重大疾病、什么疾病发生率高、什么是买重疾险时需要关注的内容?近日,中国精算师协会依据近4亿条承保数据和587万余条理赔数据发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》(以下简称《教育读本》)逐一解答了上述问题。

  25种重疾平均5年生存率达60%

  重大疾病有两个关键指标,一是“病情特别严重”,二是“治疗费用巨大”。大多数人认为,自己身体健康,得重疾的概率很小,缺乏足够的思想准备。但一个基本事实是,从人的一生来看,很大一部分人最后都会得重大疾病,寿命越长,概率越趋近100%,严格意义上的“寿终正寝”,其实发生率极少。

  《教育读本》还提示消费者,近年来,重大疾病存在年轻化趋势。比如,近五年期间,19岁至36岁的胃癌患者占所有胃癌患者的6%至11%,比30年前的数据高出一倍。

  不过,随着医学发展,重大疾病的治愈率在逐年提高。医学上有个概念——5年生存率,重大疾病患者如果5年后还在生存,那么医学上则认为,其生存概率与常人一样。

  从披露的我国保险人群最新数据可以看到,25种重大疾病平均5年生存率达到60%。其中,四大手术类重疾(冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术)以及严重Ⅲ度烧伤和良性脑肿瘤都在90%以上。

  另外,重大疾病中患病比例最高的恶性肿瘤,5年生存率也接近60%。其中,甲状腺癌接近100%;膀胱癌、肾癌、女性乳腺癌和部分生殖系统癌症、男性部分生殖系统癌症也在70%以上。

  但需要注意的是,在这5年里,患者的工作强度肯定不能太大,同时,还要保证长期康复、护理,可能至少要有一个家人放弃工作长期陪伴,这些都需要足够的家庭财力支持。

  总之,对待重大疾病,一方面,要正确认识、理性对待;另一方面,要积极预防,尽早干预,做好必要的经济储备。

  东北“老铁”最需要重疾险

  从保险行业的经验数据来看,重大疾病发生率是有年龄差异的,但总体来看,18岁以后,恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症,三者合计发生率占比都接近八成。

  值得注意的是,重大疾病发生率的地域差异也非常明显。恶性肿瘤在东北地区发生率最高,为全国平均值的132%;而发生率最低的地区为西北地区,仅为全国平均值的76%。

  从发病率较高的几类恶性肿瘤为例:甲状腺癌在东北地区发生率最高,为全国平均值的172%;华南和西北地区发生率较低,仅为全国平均值的65%。《教育读本》认为,地区差异可能是由于不同地区甲状腺癌筛查率不同所导致的。

  乳腺癌在东北地区发生率最高,为全国平均值的121%;西南地区发生率较低,仅为全国平均值的72%。此外,不生育或晚育是乳腺癌的危险因素,哺乳是乳腺癌的保护因素,而东北三省的生育率在全国排在末位,仅略高于北京和上海,这可能是东北地区乳腺癌高发的原因。

  肺癌在华东和东北地区发生率最高,为全国平均值的125%左右;在西北地区发生率较低,仅为全国平均值的59%。东北地区肺癌之所以高发,一方面与重工业以及燃煤供暖导致的空气污染有关;另一方面与东北人的吸烟率较高有关。

  除了恶性肿瘤以外,急性心肌梗塞在北方地区的发生率明显高于南方地区。《教育读本》认为,这与各地区的饮食习惯和气候情况有关。北方人日常饮食偏厚重,盐分大油脂大、饮酒多,抽烟也多,这些生活习惯容易引发动脉硬化及血管内斑块形成。同时,冬季北方天气寒冷,血管遇冷后容易收缩,这会加重血液流通受阻,冠心病患者在天冷的时候容易突发急性心肌梗塞。

  脑中风和急性心肌梗塞的危险因素类似,故发生率的地域差异也类似。东北地区发生率为全国平均值的179%;而华南和西南地区约为全国平均值的62%。

  从上述发病率来看,东北“老铁”们其实最需要配备重疾险。

  选出适合自己的好产品

  “作为医生我可以救治病人,甚至可以延长和挽救病患的生命,可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗。我得出了这样的结论,大家都需要保险,不光因为人人都会死,还因为我们都要好好地活着。因此,我当时就产生了设计一种保险产品的想法,它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用,而不是到身故以后才获得赔偿,那样对于病人治病无济于事。” 重疾险的创始人一位南非的心脏外科医生马里优斯· 巴纳德博士说。

  重大疾病保险在1983 年诞生,距今仅仅发展了35年,却已成为一个极其重要的险种。究其原因,正是由于重疾险较好地契合了人们的健康需求。重疾险以重大疾病的发生为给付条件,既可以弥补患病期间需要付出的巨额费用,特别是进口药等医保无法报销的医疗费用,又能提供患者患病后需要长期康复和护理的费用,还能有效弥补病患和家人因为重疾无法工作而产生的收入损失。

  如何在众多重疾险产品中选出最适合自己的?《教育读本》认为,每个家庭的财务状况、成员结构、风险承担能力等均不相同,适合自己的保险产品才是最好的。

  在保险保障期间的选择上,定期重疾与终身重疾之间如何做出选择,还是要衡量自己的实际需求与支付能力。对于有长期保障需求的消费者来说,建议考虑投保终身重疾险。对于预算有限的消费者来讲,可以先投保定期重疾作为过渡,如一年期消费型重疾或者30年定期重疾等。

  在交费期限的选择上,相同的保障责任和保险期间,交费期限越长,每期交费金额越低,但是累计总缴费金额越多。所以,在未来收入预期稳定的前提下,可以选择较长交费期限的重疾险,同时,还可以搭配投保人豁免责任一起购买,这样既可以减轻缴费压力,降低经济负担,还能充分发挥投保人豁免责任的保障功能。当然,如果支付能力较强,又觉得太长的交费期比较麻烦,就可以选择5年或者10年的交费期限。

  在病种选择上,关注病种的“质量”比数量更有意义。中国保险行业协会和中国医师协会联合发布的重疾定义规范中,纳入的疾病发病率总计超过95%,覆盖了普通人一生当中绝大部分的重疾风险,也是目前绝大多数重疾保险产品的基础保障范围。

  在其他责任选择上,《教育读本》建议,重疾责任的理赔门槛较高,要在患者病情十分严重时才能赔付。随着医疗技术的进步,疾病的检出呈现早期化、轻度化的特点,患者的病症往往达不到重疾理赔的标准。因此,轻症责任的出现弥补了客户病症较轻时的保障缺失,对于消费者来讲非常实在且有必要。

责任编辑:杨喜亭