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从“疾病治疗”向“健康管理”

多样化健康保障服务成主流需求

  “在国家政策的推动下,医疗健康产业正在加快革新和重塑,以适应人民日益增长的多样化医疗健康需求。”安盛保险近日携手德勤共同发布的《数字化健康白皮书》(以下简称《白皮书》)认为,政府颁布《健康中国行动(2019—2030年)》《关于深化医疗保障制度改革的意见》等指导方案,有助于加快建成多层次医疗保障体系和整合型医疗卫生服务体系。

  安盛保险相关人士表示,通过整合医疗、医药、医保等不同参与方,解决医疗健康需求和供给的错配问题,为居民提供高性价比的医疗健康服务。同时,医疗健康产业将逐步实现从“疾病治疗”向“健康管理”“疾病预防”和“康复管理”的全价值链延伸,为人们的健康生活提供更好保障。

  保险为消费者减轻财务负担

  老龄化进程加快,慢性病、老年病的比例在逐渐增多,在患者人群增长等因素的影响下,国民在医疗健康方面的支出日益增长,使得因生病导致的家庭财产支出成为不可忽视的负担。

  就如何解决医疗健康资金问题,《白皮书》提出,要从医疗筹资和医疗控费两个抓手切入,依靠政府的顶层设计和商业保险的专业能力,逐步减小需求端和资金端的差距。具体到保险业的功能来看,在明确了以商业健康保险为补充作用的定位后,从监管层面出台更多激励政策,促进商业健康的快速有序发展,更完善地覆盖消费者在基本医疗保障之上的多样化健康保障需求和医疗服务需求。

  近几年,数字化药品服务有一定程度的发展,消费者对数字化药品服务的使用也在提高,大多数消费者都使用过线上渠道购买非处方药,甚至通过“电子处方”来购买常见处方药以及一些特定用药、罕见药等。在线上购药的同时,半数以上的消费者对医保或商保直接支付有需求。因此,整合支付和医药的数字化药品解决方案受到消费者更多的青睐。新冠肺炎疫情的暴发,进一步加深了消费者对于在线用药咨询和线上购药服务的接受度,后疫情时代的到来也将延续这样的医疗消费习惯。

  健康管理和预防疾病受重视

  除了在经济上缓解居民压力,保险数字化的过程中,对于健康管理和预防疾病方面的需求与日增多,特别是近几年,“健康中国”这一理念被广泛推广,中高端人群对健康管理有着更加精致的追求。

  《白皮书》认为,目前保险公司开展商业健康保险业务已经涵盖疾病预防、医疗服务、健康管理等各个领域,从简单的费用报销和经济补偿,向病前、病中、病后的综合性健康管理保障发展。例如,一些保险公司推出的家庭医生、在线咨询等服务为主的健康管理方式受到中高净值消费者的追捧。在消费者患病出险的事后,不仅帮助其支付医疗费用,还为其提供一系列的疾病管理服务。同时,在消费者罹患疾病之前,以家庭医生为入口为其提供健康管理,疾病预防和干预等服务。

  资料显示,近年来带病人群或者高风险人群(非标准健康人群)对疾病预防和干预的意识更高,非标准健康人群在保险保障方面也有着刚性的需求。但由于存在逆选择风险、风险不可控等因素,在过去, 非标准健康人群的保险保障需求往往无法得到满足。

  安盛保险相关人士表示,尽管通过“对保险人在事前进行风险筛选和疾病预防,在事后进行疾病管理和费用控制”这样一个相辅相成的过程可以控制风险,来帮助这部分人群解决医疗费用的可支付性问题。但从目前来看,除了销售渠道的问题,还有一个很大的问题是被保险人依从性较低,保险公司如何让被保险人按照公司推荐或期望的方式去生活,是一个很大的挑战。

  有业内专家认为,短期来讲,更多地关注一些严重疾病,因为这类疾病患者会比轻症慢病人群有更好的治疗与疾病管理依从性。在中长期,可以尝试从两个方面去解决该问题。一方面,利用可穿戴设备等高科技技术了解患者真实的疾病状态与生活方式;另一方面,结合大数据在法律法规允许的基础上,对消费者行为进行分析,将消费者生活习惯等行为因素运用到整个保险定价与理赔中。作为保险公司,应该加强在大数据方面的积累与能力,同时也要探索与数据拥有方进行合作。

责任编辑:李昂