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“惠民保”能否持久惠民

  “惠民保”的业务版图仍在快速扩张。每在一座城市落地,这一具有“低门槛、低保费、高保额”特征的补充医疗保险产品,便凭借自身突出的普惠属性,吸引居民关注的目光,成为街头巷尾热议的话题。

  突然之间,“惠民保”接棒“百万医疗险”,成为健康险市场的新晋“网红爆款”。这既是意料之外,又在情理之中。

  国家卫健委公布的数据显示,2019年,个人卫生支出费用占全国卫生总费用的28.4%,人均卫生费用4656.7元,人均住院费用9848.4元。由此可见,我国居民仍面临不小的医疗费用负担,商业保险可以作为缓解居民医疗费用负担的重要选项。特别是随着新冠肺炎疫情的暴发,居民健康保障意识得到显著提升,商业保险的作用正在得到更多居民的重视。但从另一个角度来看,我国仍是世界上最大的发展中国家,广大农村和中西部地区仍有一部分居民收入水平偏低。同时,尚处在转型阶段的保险业在供给侧还存在诸多不足,仅就健康险而言,很多拥有既往病史的居民被排除在现有产品的承保范围之外,缺少商业健康保险保障。

  健康保障存在缺口与现有产品供给不足、健康保障意识提升与收入水平有限之间的矛盾,正是“惠民保”业务所瞄准的切入点。价格普遍在百元以下,且在参保人群范围上,不限年龄、不限职业、不限既往症人群,没有健康告知也不需要体检,普惠特征明显的“惠民保”,无疑契合了将补充医疗保险作为我国医疗保障制度体系重要一环的顶层设计。

  但是,伴随着“惠民保”的走红以及越来越多的居民将其视作完善自身医疗保障的手段,“惠民保”业务的“惠民”根基是否稳固也面临着巨大考验,应该引起其中参与各方的高度关注。

  “惠民保”的火爆反映出居民需求之强烈。眼见这一新兴市场越发红火,保险公司踊跃进场无可厚非,但关键是不能将以往“跑马圈地”般比拼规模、抢夺保费的粗放经营思路再次带入“惠民保”市场。例如,一些保险公司并未获得当地医保部门的数据支持,只是以“拿来主义”的思路简单复制其他地方的“惠民保”产品,就开始大张旗鼓地进行宣传推广。而随着“惠民保”市场的竞争日趋激烈,市面上逐渐出现了一些省级定制型产品乃至全国居民均可参保的产品。众所周知,各地在居民年龄结构、疾病谱和医疗费用分布、医保政策和医保目录等方面存在明显差异,此类产品牺牲了“惠民保”原本针对城市特点进行定制、从而更好匹配当地居民医疗保障需求的优势,实际效果需要打上问号。

  笔者还注意到,在某些城市,不同保险公司拉上不同的机构推出了较为雷同的“惠民保”产品。对于“惠民保”产品来说,维持长期可持续发展的关键就在于参保率,如此同质化的竞争显然弊大于利。

  此外,越来越多投保了或是有意愿投保“惠民保”的居民都十分关心这样一个问题:如何续保?目前来看,众多保险公司推出的“惠民保”产品多是以1年的期限进行试水。如果保险公司缺乏持续经营的意识和能力,那么结果很可能是保险公司在“惠民保”市场“猛进猛出”,最终会给消费者对保险行业的信任造成巨大伤害。

  毋庸置疑,“惠民保”这一模式,为基本医疗保险与商业保险的真正融合迈出了关键的一步,但要将这一有利于民的探索变成可持续发挥作用的常规动作,仍有很长的路要走。这要求各参与机构紧紧围绕“惠民”二字转变经营理念,仅就保险行业而言,必须按照风险可控、经营可持续的基本原则,结合当地特点,合理制定保障方案,做好保费测算和费率厘定,科学确定价格。此外,还要探索运用科技手段有效提升运营管理能力,增强风险控制能力。

  值得关注的是,在筑牢“惠民保”业务发展根基的过程中,来自监管部门的外力也不可少。针对目前已经有所冒头的恶意压价竞争、夸大宣传、销售误导、冒用政府名义进行虚假宣传等行为,各地监管机构应该予以严厉打击,引导保险公司依法合规开展业务,促进“惠民保”的长期稳健可持续发展,为真正有志于深耕这一领域的险企创造良好的市场环境,切实保护好消费者的合法权益。

责任编辑:李昂