北京农村商业银行行长 金维虹

    首先，需要指出两点：

    第一，我国社会主义新农村建设，需要现代农村金融做支撑。第二，我国农村金融创新体系中，政策创新是龙头，是制度性创新，是根本性创新。

    政策创新是农村金融发展关键所在。

    政策创新符合“制度重于技术”的观点。新制度经济学派的一个重要观点，即“制度重于技术”，政策作为农村金融发展重要的制度变量，具有明显的路径依赖特征。政策创新成为农村金融系统创新的龙头，是农村金融发展的首要任务，是第一资源。在新农村建设中，农村金融市场、服务创新、体制创新、产品创新作为农村金融创新“技术”层面的创新，但政策创新是更为重要的“制度”创新。如果把农村金融政策创新比作“本”的话，那么，农村金融市场创新、体制创新、服务创新、产品创新等就自然成为“标”，要做到“标本兼治”，就必须紧紧抓住农村金融政策创新，以之为龙头，来引领和带动其他金融创新活动，由“本”及“标”，实现创新突破。

    政策创新符合生产力要适应生产关系的要求。政策创新无疑可理解为一种金融生产关系，而服务与产品等技术层面的创新，可理解为一种金融生产力，只有当生产力与生产关系相适应时，才能激发出更大的制度活力来。

    我国农村金融政策创新的路径选择。

    在我国现代市场经济环境里，资金流决定物流，资源配置的核心是资金配置。要想新农村建设又好又快地发展，就必须运用好政策创新，调配资金资源更多地流向农村。只有对我国农村金融进行有效的政策创新，用足用好政策性资源，以好的政策创新来打造全新的农村金融系统，才能形成多元化的农村投融资体系，才能改变农村金融落后面貌。

    应积极推进财税优惠政策的创新；一是对涉农贷款的金融机构或贷款享受减免税收和财政补贴政策；二是对新增当地支农贷款超过一定比例的给予享受更大的减免税收优惠和财政补贴政策；三是对不同地区的农村金融机构实行差别税率政策。

    浙江省农村信用联社理事长 朱范予

    按照改革的循序渐进和成本效益原则，结合浙江农村合作金融系统现有的优劣势对比及其面临的市场环境分析，我们认为，农村合作金融系统下一步改革应重点做好以下几点：

    在组织架构上，进一步完善行业组织体系。一是坚持省县两级法人体制。县级法人金融机构有着贴近地方的地缘、人缘等天然优势，具有决策链条短、经营运作灵活等特点。在浙江以活跃的县域经济为基础的经济现状，决定了农村合作金融系统要完成服务“三农”的重要历史责任，就必须保持省县两级的法人体制。只有这样，才能充分调动与发挥小法人的积极性和传统优势，对于农村合作金融支持“三农”也更有助益。二是保持全省合作金融的体系性。县级小法人的体制缺陷问题必须通过行业性合作与集团化经营来解决。由于全系统发展的不平衡性和金融风险的不可预测性，如果我们的改革实行“成熟一家、改制一家、分离一家”的政策，甚至推崇以县级小法人分批上市为目标的商业化、股份制改造，结果无异于肢解和削弱农村合作金融的系统性优势和整体性功能，削弱农村合作金融系统的互助协作能力和长远发展能力，不符合国外合作金融的发展经验。可以想象，对于绝大多数分离出去的农村合作金融小法人机构，将在激烈的竞争中被其他大银行机构控股、兼并。

    在管理体制上，进一步着力增强行业服务能力。从改革的成本效益来看，我们认为最优的方式是对现有省级联社平台进行改制与整合，具体可以从三个方面进行：一是赋予省级管理机构业务经营功能。这种方式一方面产权模式变化不大、改革阻力小、易于操作推进，另一方面也有效解决了省级联社因缺乏经营资格而难以为成员社提供全面金融服务的制度障碍。二是通过市场化的方式，在省级机构层面引进战略合作者。通过引入“外智”来提升省级机构的综合服务能力和资源整合能力，从而提高整个农村合作金融系统的服务能力和持续发展能力。三是对业务规模大、管理能力强、经营效益好的农村合作金融机构进行合并，并与省级机构整合为统一法人，通过整合系统“内部智力”资源来提高省级机构的金融服务能力和平台效用。

    山东省农村信用联社主任 张建民

    农村信用社的工作过去基本是以发放小额贷款为主，主要是满足家庭养殖业的资金需求。目前来看，这还不够，这样无法实现农村地区全面建设小康社会的要求。农村信用社在做好小额贷款发放，满足农户传统生产资金需求的同时，还应当从四个方面加大发展现代农业的支持力度。就是：推动农业传统产业实现规模经营；积极支持符合国家产业政策的农业龙头企业发展壮大；大力支持特色产业和产品的基地建设；大力支持农村市场和农业服务体系的建设。

    长期以来，农村信用社形成了一批与自身定位相适应的主打产品，如农户小额贷款、联户联保贷款等等。随着农村社会经济的发展，“三农”对金融服务需求的层次、规模等都有了新的提高和要求。这就要求我们农村信用社，一方面巩固和发挥传统主打产品的优势，着力完善操作流程、方便农民群众上下功夫；另一方面要适应形势变化、挖掘潜力、大力推进金融创新，不断推出特色化、差异化的金融产品和服务。近年来山东市信用社以传统品牌的中心程度为重点，加强对传统业务的信度开发，农村建设，农户小额信贷贷款，农户联保贷款，以及贷款的覆盖面都实行了信息度加快，全省信用社、信用户、村和乡镇比重达到了35.6%，31%和21.5%。统筹城乡发展是改革三农问题的坚决举措，是全面建设小康社会的内在要求，山东省信用社在50多年的发展过程中，形成了城乡的经营格局，要求城区的信用社实行三农定位，积极开设这块业务，加快发展的同时，同样可以通过调整信贷，支持三农具有带动的项目和产业，促进城乡产业的融合。

    浙江杭州联合农村合作银行行长 喻建新

    近几年我行在省联社和银监部门的领导之下，在法人治理方面做了探索与实践，并取得了成效。其中引进国外投资者就是我行在这方面的一项重要实践，2004年初，我行在银监部门和省联社的引导下，开始与荷兰合作银行、国际金融公司接触和谈判，经漫长的谈判，荷兰合作银行和国际金融公司持股比例分别为10%、5%，成为我行的第一大股东和第二大股东。同时两家战略投资者在我行股东代表大会上分别占有一个席位，并各自向我行董事会派遣一名高级管理人员担任董事。

    客观来说引进国外战略投资者给我行的改革和发展特别是提高法人治理水平带来了非常积极的影响。总结起来主要体现在以下几个方面：

    促进了我行法人治理与国际风险管理标准接轨；进一步增强了我行董事会的监督决策能力；客观上强化和规范我行信息披露。另外，通过引进国外战略投资者我行在完善法人治理和开展技术合作的积极影响下还实现了经营机制的逐步转型，一定程度上提高了我行的市场竞争力。

    目前我们面临的挑战：引进国外战略投资者后，我行法人治理经营观有了很大程度的改善，但是同时我们也看到如何适应金融对外开放的大趋势，更好地发挥国外战略投资者在农村合作银行法人治理中的作用，还需要进一步磨合和探索。外资合作方对于进一步完善产权制度提出新的要求。

    外资入股对我行外部董事的人力和素质提出新的要求，我行现有外部董事的银行知识比较欠缺，对于银行业发展模式和管理技术还比较陌生，参与我行监督决策的能力不强，与国外战略投资者派遣的专家型董事相比，我行的外部董事在专业素质上的差距还比较大。

    下一步推进法人治理的几点思考。实践表明，农村合作银行只有立足服务三农，坚持做小，才能在激烈的市场竞争中获得发展，这是生存的内在要求和产权形式并没有必然联系。因此针对股份合作制，我行认为有必要通过较为彻底的股份制改造来进一步完善法人治理结构，优化股权结构，真正实现自治经营，从根本上保证股东利益。

    加强组织机构建设。外资董事到位后，我行将利用董事会任期到期的时机，吸收更好专业素质的董事进入董事会，完善配套机构建成工作机制，真正为董事会的决策提供支持。

    提升董事会监事会的能力。今后我行一方面将完善董监事选拔机制，加强对董监事的筛选，重点将放在董监事的专业培训上，通过有计划和系统的理论培训提高董监事对于管理水平的认知能力，提高董监事参与我行事务的能力。

    江苏省江阴农村商业银行董事长 赵益

    众所周知，农村商业银行作为独立法人，金融机构目前在我国银行中资本少，资产总量少，经营规模小，金融产品少，发展空间小，在实际经营过程中遇到一些不利于更好服务三农问题。农村商业银行增加发展空间，可以通过引进战略投资者，规范公司治理，增强新产品开发能力，可以通过市场运作完善资本补充机制，切实把握风险。

    保持服务三农的宗旨。农村商业银行即使上市，国际资金与全国股份性的商业银行相比还是小的。农村商业银行由于人才、技术、产品的影响，选择客户肯定还是现在的市场定位。新农村建设和三农经济发展需要为农村商业银行提供广阔的平台，为农村商业银行的生存和发展提供机遇，是农村商业银行历史成长的原因和地方政府的引导和监管的要求也必须立足商业银行。我们不会改变支农的发展，地方政府的引导，我们成立农村商业银行的时候，市委就提出了离农村最近，和农民最亲，这是政府的引导。

    增强欠发达地区的支农资金，农村商业银行与同级的银行已经拉开了距离，我们九月份江苏九家农村商业银行的总存款已经达到1608亿，占全省72家合作金融组合的11.5%，平均在180亿以上。其中首批成立的江阴、常熟、张家港三家农商行平均已经达到212家，而存款最少的欠发达地区的资金不能满足三农资金需求。

    可以带动欠发达地区合作金融机构的提升金融管理水平，能够促进西部农村地区金融机构的强化，我们毕竟也是从不发达走到今天的我们如果和他们合作，我们原来的经验教训可以作为经验传授他们，我们两地的金融队伍可以得到整体素质的提高，能够有效规避合作金融机构区域性的风险，加快欠发达地区发展三农经济。我们和欠发达地区的合作，地区的工业企业也同时和欠发达地区一起发展，这样就促进了银行和企业同时交流而加快欠发达地区三农经济的发展。

    山东省潍坊市农村信用联社副主任 马春成

    2000年，山东省潍坊市农村信用联社成立。8年来，大力实施支农营销网络建设，形成了以“农户信用评定贷款”和“乡村大联保体‘2+1’贷款”为主打品牌的流程完善、系统规范的潍坊支农模式 。

    乡村大联保体“2+1”贷款的好处是，无须再组建联保小组、提高授信额度、利率优惠。除此之外，潍坊联社还自主创新“五大系列”24种信贷产品：“金惠农”贷款系列6种产品；“自由薪生活”个人商务贷款系列5种产品；“金助力”小微型企业贷款系列7种产品；“联盟金生”信用联盟系列2种产品；“新生活运动”消费贷款系列4种产品。这五大系列24种产品正逐渐成为潍坊农信独具特色的信贷品牌。

    信贷产品的创新，为新农村建提供了多层次、广覆盖、可持续的金融服务。贷款发放效率快速，农户贷款发放实现了由“零售”向“批发”的高效率转变。过去，对农户贷款是逐户考察放贷。现在，逐村集中信用评定、集中授信、流程化管理。

    原先一名客户经理既要考察贷款，又要办手续，还要进行贷后监督，一年办不了300笔贷款。现在，信用社巧妙借助社会力量完成了大量自身难以完成的贷款考察、贷后管理等工作一名客户经理管理2600多笔贷款仍很轻松。原来5个工作日才能办完的一笔贷款，现在十几分钟就能办完。

    贷款模式发生变革，实现了由传统“坐门等客”到“主动上门”营销的资金营运模式转变。

    贷款支持链条延长，实现了由单纯支持农户从事种养业到为社会主义新农村建设提供全方位的金融服务转变。

    潍坊农信业务运行质量发生了深刻变化，各项业务稳健快速发展。到今年11月末，“三农”领域贷款余额为175亿元，剔出票据贴现，占全部贷款的56%，今年全市储蓄存款增长58亿元，其中来自农村的存款就是50亿元。2006年实现经营利润10.8亿元，预计2007年实现经营利润14.6亿元。

    浙江义乌农村合作银行 盛春晓

    义乌由于小商品市场发达，被称为商城。依托商城经济，服务商城经济，在这样的大背景下，义乌农合行成长壮大起来。

    义乌合作银行是2004年12月改制成立的，成立之后，我们明确了服务三农经营宗旨不变，确定了农业贷款的占比逐年递增这一目标，做出了凡是有农业资金需求并且符合条件的农户贷款一律满足一户不漏这个承诺，按照小额流动、分散的信贷原则，切实把解决农民资金需求作为各项工作的出发点和落脚点。

    义乌农合行为了适应小企业贷款短、快的特点，在授信管理方面建立了比较灵活的机制。结合不同小企业各个群体的风险程度，贷款规模，以及各个支行经营管理水平，风险控制能力，总行实行分级授权审批的制度，每年对机构负责人审批权限进行调整，实行动态管理。授信审批同步进行，这在一定程度上提高了效率。

    我们实行差别利率，根据企业的风险状况还有一些具体抵押担保的情况，实行不同的贷款利率，现在我们一共有30多种贷款利率在实行。另外，我们还针对小企业抵押品不足的实际，采取了一些灵活机动的方式，帮助小企业解决贷款资金困难的问题。

    义乌拥有全球最大的小商品市场，我们知道谁抢先一步抢先市场份额，谁就能在激烈的市场竞争当中占有一席之地，我们在助推小商品市场发展当中有三点：

    降低贷款门槛，鼓励商户多存款，按照基数发放贷款，可以享受利率优惠。

    为客户量身订做，解决他们担保难的问题。因为是外地，找不到担保人，我们按照他们的营业执照，正常经营的就提供贷款，大部分解决了他们贷款的问题。

    因地制宜，像义乌除了专业市场以外，还有很多的专业街、村，对这些经营的贷款，一方面可以专业街内的经营户实行联保，可以让他们用一些摊位作为抵押，义乌的摊位有价值几百万，这样有利的促进了各大专业市场的发展。