中国社会科学院农村发展研究所副所长 杜晓山

    普惠金融体系是和谐金融的一种体现，主张金融要为弱势地区、弱势产业、弱势群体服务，主张公平的金融服务和权益，也就是我要讲的和谐金融应更好为新农村建设服务这么一个主题。

    党中央国务院从2004年到2007年四个一号文件就农村金融改革和体系的建立描绘了完整的框架，2007年初的全国金融工作会议对此也做了具体的部署。许多问题仍在探索，但不管怎么说这已经有了一个完整的框架，我的理解这种框架应该是建立满足或者适应农村多元化多层次金融需求，功能完善、分工合理、产权明晰、管理科学、监管有效、竞争适度、优势互补、

    可持续发展的普惠性农村金融体系。只有建立普惠性金融体系，才能使过去被排斥在金融服务体系以外的大量弱势农村社会群体获益。

    完整的金融体系应该是包容性的，普遍惠及一切需要金融服务的地区和社会阶层，尤其应该惠及到易被传统金融体系忽视的中西部地区和贫困地区。目前我国农村金融体系的现状是金融机构、金融市场和金融基础设施建设发展相对滞后，尤其在欠发达地区尤为显著，金融服务能力有弱化的趋势。由此，对于放宽农村金融机构准入政策我提出一些看法。我非常拥护这种做法和措施，这是贯彻落实体现中央农村金融政策发展目标和要求的突破性举措，为缓解欠发达地区金融机构网点覆盖率低、供给不足、竞争不充分、服务效率低的问题迈出了坚实有力的一步，体现了要多层次、广覆盖、可持续农村金融服务的基本要求。另外，一个特别重要的意义是农村农民合作社法里面没有提到信用合作组织的问题，银监会已在政策层面解决了基层信用合作组织的问题，农民其他类型的经济合作得以可持续发展的关键性因素，信用合作比其他合作有更重要的作用，各国实践证明了这一点。应该继续适当放宽条件，积极慎重进行多种类型的实验，我个人观点对只放贷不吸储的机构无须审慎监管，政策完全可以放得更宽，对吸收公众存款的银行业机构应审慎监管，准入门槛应考虑到监管部门的能力和水平，银行可以大可以小，但是都应该做强。我国农村最缺的是好的小型银行。

    中国发展研究基金会副秘书长 汤敏

    全世界的经验和过去十多年来在中国小额贷款的经验证明,即使是特殊的人群也有市场，也能贷好款，也能用好款，而且还能还好款。它是一个特殊的人群，它是一个特殊的市场，需要一些特殊的方式来解决。

    中国扶贫问题取得举世瞩目的成绩大家都很清楚，但是不要忘记中国现在还是有相当规模的贫困问题。贫困人口是否能够成为金融服务的对象？在很长的时间里人们都不认为贫困人群、贫困地区是金融工作的对象，但是这个迷已经被尤纳斯教授打破了，他用了小额贷款的方式解决了贫困人群贫困地区也可以有好的贷款回报。

    我们从机构的角度来看，孟加拉的乡村银行是一个什么样的机构，是一个纯商业机构吗？不完全是。如果它是完全纯商业机构的话，它不一定去做这个事情。我在孟加拉工作差不多三年多，尽管那是一个很穷的国家，人均GDP400多美元，但是还是有很多的机会。如果是一个商业机构的话，不会去到最穷的地方去。乡村银行在一个村子里面只贷给最穷的贫困人口，如果你们家是茅草房就给你贷款，如果是铁皮房、瓦房就不给你贷款。如果是一个纯商业机构的话，它不会这样做。这是第一点。

    第二点，它又是用商业的方式来操作，也就是说它能赚出钱来，它能够按照商业方式来做越滚越大，现在有50多亿美元的资产。这个机构不是以追求利润最大化为经营目的，但它是运用市场性的方式来做。这个跟我们一般的商业机构有点不一样，跟我们农信社不一样，跟我们现在做的村镇银行也不一样。因为村镇银行、农信社都是真正的商业机构，都是以利润最大化为的主要目的，当然我们还有其它的目的，但是利润首先是我们最重要的目的。而像乡村银行和世界上很多成功的我们不排除也有很多纯商业的小额贷款也非常成功，但是要记住，也有一部分不是纯商业的小额贷款机构也很成功，而且它的特点可以对贫困人群瞄准得更好一些。

    中国农业大学农村金融与投资研究中心教授 何广文

    我想谈一谈农村金融组织和机制的创新路径问题。首先须明确创新的原则与目的，那就是有利于克服信息不对称；有利于节约交易成本；有利于金融机构自身能力的培育；有利于克服缺乏抵押品所带来的农户和微小企业融资困境。要求在交易机制上获得创新，应该成为我

    们中小企业或者说我们愿意为中小企业和农户服务的这些金融机构，它的金融创新的重点；增加金融资源对农户的可得性；以市场化模式而不是依靠补贴来增进金融效率。

    其次，根据经济发展的状况，创新农村金融机构组织形式。农村金融机构同整个金融业的发展也是一样的，由简单到复杂，这一个过程，在世界范围内都是这样的。在这种情况下我们可以看到，在有些地方是不适合商业金融的发展的，即使我们这个市场的开放，即使市场开放度很大，有些金融机构或者金融机制也不可能进入某些地区。拿我们的村镇银行来说，开放这个市场，村镇银行是商业资本，它进入那些能够为它带来利润的领域、地域。贫困地区、很多欠发达地区是很难产生新的金融机制，这些地区就需要其他的创新型的金融服务方式。

    第三，着力打造普惠金融体系和机制。首先要围绕客户，以客户为中心，建立服务的提供机制，我们需要比较多的小银行，但是大银行也可以为普惠金融服务。在我们国内的一些银行，像城市商业银行已经开始做的，提供小额贷款服务。在这里面必须要建立为客户，特别是中小客户提供服务的机制。大银行、小银行都可以有作为。构建地方性、区域性、小型化、草根性为主要特征的农村金融机构体系是解决目前农村金融市场供求矛盾的最佳选择。以区域性、地方性、小型化为核心，探索县域金融存量资源的整合的路径。以私有、非正式为重点，探索改善增量结构的路径。

    第四，从需求出发，创新业务和交易机制。我们的体制创新已经到一定程度了，体制创新以后我们的重点应该是机制的创新，我们要建成现代商业银行，很重要的方面是要加强保障，以市场化，商业化的方式来接应。我们的需求，先天条件有些方法是相冲突的，特别是缺乏抵押。现代商业银行的基本方面，我们农村的很多客户是难以介入的，在这种情况下就需要机制创新。小额贷款是很重要的方面，这是一种创新。

    中国人民大学农村金融研究所常务副所长 马九杰

    创新就是解决低收入群体所需要零售的服务，这是一个框架。从组织的角度而言，虽然有很多的组织、机构，很多的产权选择模式，但针对小农户、小企业提供服务的这些组织应该具有什么样的模式？才能减少交易成本？减少信息的不对称？比如资金互助组织也包括小额信贷组织，小组成员的构成，小组成员之间互相的监督，都是替代大银行提供服务所需要花费的成本，这些成本是基于社区的机构、组织，已经替代了金融机构所花费的成本。

    另外，社区性的小型金融机构怎样连接？连接的原理是什么？还有不同的行业，保险、信贷，不同的市场之间，它们的连接怎样为小农户提供零售的服务功能？这些功能都可以从抵押品替代这个角度去理解。抵押品的设置和前面讲的交易成本跟信息获取是有关的，抵押品是信息的替代，如果花费很长的时间，很高的成本去了解你，把情况摸的很清楚，决定是否给你贷款，风险可能会小，但是这个调查过程需要花费成本，如果说不想花费这个成本，我可以设置抵押品，但是我们的农户恰恰所缺的就是抵押品，怎么办？实际上农户有一些资产，包括社会资本、社会网络、社会关系，可以替代社会抵押品这个作用，这些会影响你的社会活动、生产活动。我们说社会资源的利用，基于社区资本的作用，可以起到抵押品的作用。

    对于银行，怎样去面向三农？对低收入的群体是提供零售服务，采取其他的方式。他们面对龙头企业，面对产业化提供资金的支持，如果向龙头企业提供服务，再通过公司跟农户的连接，农户可以通过其他的方式来替代从金融机构直接贷款的要求，这样可以降低农户所面临的销售问题。企业有钱、有资产，这个资产可以满足金融机构对抵押品的要求，农户自己有种的庄稼，在没有收获之前可以把它抵押给企业，企业承诺要收他的产品，以此起到抵押品的作用，而不是传统的那种方式。