银行卡产业对国民经济的促进作用
　　国际银行卡产业的发展历程以及我国十多年的实践证明，银行卡产业的发展不仅使银行业受益，对整个国民经济和社会发展也都具有重要的促进作用。
　　首先，发展银行卡产业可以有效地引导和刺激消费，促进国民经济增长。银行卡的现金替代效应可以有效地刺激人们的消费欲望，尤其是信用卡的信用消费功能可以将潜在需求转化为现实需求，有效拉动内需。过去20年里，在美国，由于以银行卡为代表的电子支付工具的广泛使用，居民的消费支出额外增长了6.5万亿美元，相当于GDP每年增长0.5%，也相当于为社会提供了130万个就业机会。对全球50个银行卡产业比较发达的国家的研究表明，电子支付工具在消费支付中的比重每增加10%，就能给国民经济带来0.5%的增长。目前，随着我国经济规模的不断扩大，经济增长将越来越依靠内需而不是出口拉动。因此，发展银行卡产业将成为拉动内需、促进国民经济增长的重要手段。
　　其次，银行卡对现金的替代，将大幅提高支付效率，降低社会交易成本。一个典型的交易过程可以帮助人们了解银行卡相比现金在提高支付效率方面的巨大改进。例如，一家企事业单位从银行提款向员工支付薪酬，到员工在商户消费付款，再到商户将销售所获款项存入银行账户的整个过程，如果采取现金交易，将包括银行柜员点款、付款——单位会计人员点款、验钞、运送以及保管现金——会计人员发放现金薪酬时点款——领款员工点款、验钞、保存现金——员工在商户消费时点款——商户收银员点款、验钞——日终商户会计点款、运送现金至银行——银行柜员点款、验钞、存入商户账户等众多环节，“搬运现金”的过程将耗费大量时间、人力和物力。而如果使用银行卡，则以上过程将大大简化，只需企事业单位会计人员直接通过网上银行将薪酬打入员工银行卡、持卡人在商户刷卡消费、收单机构将持卡消费款项打入商户账户等很少的几个环节。整个过程几乎全部通过电子化手段完成，效率大幅提高，成本却大幅降低。因此，银行卡的推广使用，不仅可以免去使用现金所产生的货币制造、运输、保管等各环节的费用开支，而且极大地提高了支付效率，从而促进整个经济系统运行效率的提高。
　　第三，银行卡的普及能显著提高交易的透明度，对完善税收体系、增加财政收入有明显的促进作用。使用银行卡支付，纳税人的收入和支出信息都有记录可查，政府能够通过税收监控，有效防止个人所得税流失。银行卡支付的普及，也使政府能够有效地监控各类商户的销售活动，为企业增值税及所得税的征收提供有力的依据，有效防止偷税漏税行为，显著增加税收收入。银行卡的服务范围向公用事业、税务、电信、路征管理、劳动及社会保障等众多领域的拓展，还可以为各种执收执罚过程中票款分离和罚缴分离提供方便，促进财政收支两条线管理。使用银行卡支付，还有利于打击地下经济、防止洗钱、控制非法收入、预防和遏制腐败。以韩国为例，银行卡产业的发展大大改变了韩国地下经济猖獗、偷漏税严重的状况。由于银行卡产业的迅速发展，韩国地下经济占GDP的比重从20世纪90年代初的18%至20%，降至2002年的10%左右。2001年，韩国税收增加58亿美元，其中从持卡消费征收的部分达12%。
　　第四，带动相关产业的发展。银行卡产业作为信息技术密集型产业，其发展将直接促进与银行卡相关的软硬件开发、生产及销售，促进通信、系统集成、网络运营服务、电子技术等相关信息产业发展，提高信息技术产业在国民经济中的比重，全面提高国民经济信息化水平。我国已经被公认为全球银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家，按照目前的发展速度来估算，“十一五”期间，仅POS、ATM等终端及银行卡片相关投资就将超过600亿元，而整个银行卡产业的产值将超过2000亿元。
　　最后，是促进传统商业模式的改变和产业结构升级。银行卡的不断普及，特别是互联网支付、电话支付、移动支付等新型支付方式的兴起，极大地促进了电子商务的发展。一些原来难以实现的商户与个人之间(B2C)、个人与商户之间(C2B)以及个人与个人之间（C2C）的非面对面交易，因为有了银行卡和基于银行卡的各种新兴支付方式而迅猛发展。而原来很多传统上一直通过面对面交易实现的普通商品采购、订票等交易行为，现在也同样通过互联网、固定电话、移动电话等渠道进行，买卖双方甚至不用经过任何直接接触的过程就可完成交易。银行卡的推广使用，在催生了各种新型商业模式的同时，也正在引起传统商业模式的深刻变革，促进我国相关产业的升级。
　　伴随中国经济的快速增长，作为信息技术和金融服务有机融合的银行卡产业，正迎来前所未有的大发展时期，并在促进消费、提高经济透明度、推动产业升级等方面，对我国国民经济的发展起到越来越重要的作用。

　　美、中银行卡品牌发展道路比较
　　在中国于2004年决定创立自己的银行卡品牌之前，全球共有六大国际银行卡品牌，即美国“VISA”、美国“万事达”、美国“运通”、日本“JCB”、美国“大莱”和美国“发现”。缘何全球六大国际银行卡品牌中美国占有5席，其他国家或地区中除日本占有1席外均无独立的国际化银行卡品牌？中国能够继美日之后拥有自己的国际化银行卡品牌吗？美国银行卡品牌的实践一定是中国的发展方向吗？通过比较美、中银行卡品牌的发展道路与特色，不难对上述问题给出答案。
　　美国银行卡品牌的发展历程
　　先来说说美国银行卡品牌创建的历史。美国银行卡始于20世纪40年代商户发行的“赊账卡”。当时，一些商户为了扩大市场份额，提高竞争力，向资信比较好的顾客发行了一种可以标志顾客身份的赊账卡片。该卡仅作为身份识别之用，商户和顾客之间定期结账。
　　20世纪50年代后，美国大莱、美国运通等非银行专业发卡公司向持卡人发行“签账卡”，并在消费时为持卡人提供担保，由这些专业发卡公司作为中介为商户和持卡人提供结算服务。例如，1950年大莱发行了“大莱签账卡”，后来成为美国第四大银行卡品牌；1958年运通发行“美国运通卡”，后来成为美国第三大银行卡品牌。到了1985年，西尔斯百货公司推出“发现卡”，1993年把其转让给添惠发现卡公司，后来添惠发现卡公司被摩根斯坦利兼并，发现卡成为美国第五大信用卡品牌。
　　20世纪50年代至60年代，银行由于其自身的信贷优势，开始在商户和持卡人之间提供支付清算服务，并发行了具有循环信用功能的信用卡。在此期间，大部分发卡银行不能跨州经营，只能自己发展商户、自己发卡，一家银行在全国性信用卡市场的品牌影响力很小。
　　20世纪60年代末至70年代，随着电子信息技术的兴起以及金融业务创新的发展，VISA、万事达等区域性的银行卡联盟或组织开始出现，专业经营信用卡网络，并很快将其信用卡网络扩展到美国全境，成为美国两个最大的银行卡品牌。此后，VISA、万事达随美国经济、文化等各种力量在全球的扩张而发展成为世界前两大银行卡品牌。
　　20世纪90年代，美国借记卡市场快速发展，VISA、万事达通过兼并收购等方式开始向借记卡领域渗透，实现了其银行卡品牌在借记卡市场的延伸。
　　美国银行卡品牌成长的法律、文化和政治背景
　　研究分析美国银行卡品牌成长的历程会发现，以下法律及相关文化、政治背景，是决定美国能够在世界上拥有多个知名银行卡品牌，并将其成功商业化运作的历史根源：
　　一是宽松的信用卡发卡机构准入政策，为非银行机构发行信用卡创造了条件。在美国，不仅商业银行可以发卡，其他行业有能力的机构也可以发行信用卡。如“大莱卡”、“运通卡”和“发现卡”，就分别是从餐饮业、运输业和百货零售业中走出来的信用卡品牌。美国金融监管政策的出发点是“政策没有规定的就可以去做”，所以如果没有限制，各行业都可以在封闭系统内发行自己的信用卡。
　　二是1927年通过的McFadden法案，为多家银行卡组织的成立提供了法律背景。美国金融发展史与其他大多数工业化国家不同：基于历史文化对任何类型强权机构的厌恶情绪，美国对在独立战争后建立的全国性大型银行存在强烈的分解倾向。因此，1927年的McFadden联邦法案就禁止银行进行跨州经营，甚至有些州的法律禁止银行在本州内设立多个分支机构，这就造成了美国高度分散的银行体系。19世纪20年代末，有2万多家在限定区内提供有限产品和服务的小银行。因此，禁止跨州经营的McFadden法案，使任何一家银行在发展信用卡业务时都很难获得规模经济，为他们以后在区域内联合成立万事达、VISA等类型的信用卡组织创造了条件，这些银行卡组织最后发展成为全美乃至全世界的银行卡品牌。
　　三是1933年Glass-Steagall法案和1956年银行控股公司法案成为美国多家银行联合成立信用卡组织，开展金融创新以及变相进行跨州经营的催化剂。Glass-Steagall法案强调了对银行业进行全方位的监管，限制银行业过度竞争。然而仍有一些大银行通过组建控股公司来规避跨州经营的法律限制。因此银行控股公司法案规定，除非各州明文批准，否则禁止此类控股公司继续运营。这就迫使东部各家银行联合成立了VISA信用卡组织（前身是美洲银行银行卡服务公司），西部各家银行联合成立了万事达信用卡组织，按照发卡银行业务量决定其在VISA、万事达董事会中的发言权。
　　四是1999年的金融服务现代化法案，为信用卡组织的公司化品牌运作提供了法律基础。美国联邦于1994年通过Riegle-Neal法案允许银行跨州经营后，1999年又修订了银行控股公司法案，准许银行对外投资商业、开发房地产等业务，这为各家银行将其在信用卡组织中的决策权转变为股权提供了法律保障，从而促进了VISA、万事达等开放型信用卡组织的公司化运作。
　　五是VISA、万事达在美国及其他国家和地区遭受的反垄断诉讼加速了信用卡品牌的私有化。2003年，VISA、万事达在美国受到沃尔玛的反垄断诉讼，并且此后在澳大利亚、新西兰、欧盟等国家和地区频遭反垄断起诉。为避免将来使会员银行遭受更大的损失，VISA、万事达加速了品牌的私有化改造。目前，万事达已在美国上市，股价高达100多美元，VISA也披露计划在2年内上市。
　　其他国家银行卡品牌的发展状况
　　目前，除日本拥有JCB这一独立的国际化银行卡品牌外，其他国家和地区均无与美国抗衡的国际化银行卡品牌。然而，大部分国家和地区均将银行卡交易纳入本国的支付清算体系，保持着对境内银行卡清算网络的控制力。例如，法国建立了CB银行卡联合组织，负责运营法国的银行卡交换与清算业务，阻止国际银行卡网络公司向法国内部的延伸；新加坡有负责国内银行卡交换与清算的NETS网络；澳大利亚拥有银行卡转接与清算组织Bankcard；德国、西班牙、意大利和葡萄牙等国则联合组建了欧洲支付联盟；台湾地区则有负责商户信用卡交易转接与清算的NCCC，等等。
　　美、中银行卡品牌的发展道路比较
　　比较分析美、中银行卡品牌的发展道路可以看出，美国在上世纪中叶就出现了多个银行卡品牌，并且这些品牌在上世纪80年代初就已经进入中国市场。而我国独立自主的民族银行卡品牌则刚刚起步，比美国晚了约50年，在规模、资金实力、运作经验、市场认可度等方面具有明显的劣势。此外，美国自由竞争的市场体制、联邦制的国家政治体制、宽松的金融监管体制以及世界惟一超级大国的国际地位，造就了其拥有多个国际化银行卡品牌的特定市场格局。而我国银行卡产业发展较晚、起点较低、市场主体较弱、产业运营机制有待改善的发展格局，则决定了“必须走共创民族银行卡品牌的联合发展之路”。只有这样，中国才有可能创造一个国际化的银行卡支付品牌。