银联标准卡的成长之路
　　2004年以来，银联标准已迅速成长为我国银行卡产业的主流标准。2006年，在全国新增银行卡中，银联标准卡已占到70%以上。由于出现时间相对较短，对于很多人而言，银联标准卡还是一个新生事物，对其还不甚了解。
　　何为银联标准卡
　　银联标准卡与以往发行的银行卡最直接的区别就是其卡号前6位数字的不同。银行卡卡号的前6位是用来表示发卡银行或机构的，称为“发卡行识别码”（Bank Identification Number，缩写为“BIN”）。银联标准卡是由国内各家商业银行（含邮储、信用社）共同发行、符合银联业务规范和技术标准、卡正面右下角带有“银联”标识（目前，新发行的银联标准卡一定带有国际化的银联新标识，新发的非银联标准卡使用旧的联网通用银联标识）、卡号前6位为622126至622925之一的银行卡，是中国银行卡产业共有的民族品牌。另外，一些成员机构使用独立向国际标准化组织（ISO）申请的BIN发行的银行卡，卡面带有“银联”标识，经检测符合中国银联的业务、技术标准，并与中国银联签署过协议的，也纳入银联标准卡管理。
　　发行银联标准卡的背景
　　2000年，中国人民银行为推动联网通用，组织制定了一系列银行卡业务规范和技术标准。其中《银行卡发卡行标识代码及卡号》规定，在国内发行使用的各种人民币卡必须使用“9”字头BIN。该规定为规范和统一银行卡在国内的发行、使用及联网通用奠定了基础。
　　随着我国银行卡产业的迅速发展以及国际交流的日益增加，持卡人的境外支付需求越来越多。根据国际标准化组织（ISO）的规定，使用“9”字头BIN的银行卡只能在国内使用。这意味着人民币可自由兑换后，我国国内各发卡机构发行的大量“9”字头BIN银行卡届时可能无法在国外使用。“9”字头BIN的银行卡只能在国内使用的局限性与广大持卡人对境外用卡的支付需求之间的矛盾逐步显现。
　　为了促进民族银行卡产业的健康持续发展，维护各发卡机构的长远利益，克服“9”字头BIN的银行卡境外使用的局限，在中国人民银行的指导和帮助下，2002年，中国银联代国内各发卡机构统一向ISO（国际标准化组织）申请了800个在国内和国外通行的国际标准BIN（622126至622925）。在取得中国人民银行关于启用银联国际标准发卡行BIN号的批复后，2003年7月，中国银联向各成员机构发布了《关于启用银联国际标准发卡行BIN号的函》，并且为了规范和合理地分配、使用和管理银联国际标准BIN号和已经广为使用的原“9”字头BIN号，中国银联发布了《银联标识卡BIN号分配和管理暂行办法》。从而正式启动了银联国际标准“62”字头BIN号的分配和使用工作，推动各家成员机构开始发行银联标准卡，即具有“银联”标识，卡号前6位采用银联国际标准“62”字头BIN号的银行卡。该卡符合我国统一的业务规范和技术标准，是我国具有自主知识产权的高品质、国际化民族银行卡品牌。
　　发行银联标准卡对我国银行卡产业的重要意义
　　表面上，银联标准卡与其他银行卡的区别只是银行卡前6位卡号的不同，但实际上，这6位卡号蕴含了很大玄机，其背后是一整套符合国际标准、属于中国人自己的银行卡业务和技术标准，是我国具有自主知识产权的高品质、国际化民族银行卡品牌。可以说，发行银联标准卡具有很重要的意义：
　　符合自主创新的国家战略。2005年4月24日，中国人民银行等九部门联合发布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，对银联标准卡的推广给予特别关注，提出“抓紧完善实施我国人民币银行卡技术标准，加大对按照国际规范制定的我国人民币银行卡技术标准的推广力度”，并要求“商业银行发行新的人民币银行卡必须符合该技术标准，并尽快完成现有非该标准卡的换发工作”；同年6月20日，中国人民银行又印发《关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》，再次要求“新发行的人民币银行卡必须符合该技术标准，并尽快完成现有非标准卡的换发工作”。
　　发行银联标准卡符合党中央、国务院提出的“创建民族品牌、维护自主知识产权”等国家发展战略，符合“十一五”规划对大力发展金融服务业、维护国家金融稳定和金融安全的要求，把握高端金融行业标准发言权，有利于广大成员机构共同创建具有自主知识产权的民族银行卡品牌，促进国家银行卡产业的健康发展。
　　有利于维护我国银行卡产业的长远利益。每个银行卡组织都是其背后股东机构利益的代表，而拥有符合自己标准BIN的银行卡，则是银行卡组织生存发展的基石。作为中国银联的股东，我国各家商业银行通过发行银联标准卡，不仅可以实现创建中国人自己的银行卡品牌的共同目标，更可以实现把握国内银行卡市场发展话语权和规则制定权的战略目的。在一个是否控制产业标准日益成为不同国家企业整体竞争力重要体现的时代，发行银联标准卡是国内各发卡银行创建各自品牌的前提和基础，有利于增强国内银行卡产业的凝聚力，增强产业实力，共同应对加入世贸组织过渡期结束后境外金融机构的竞争和挑战，进而对维护我国银行业的长远利益产生积极而深远的影响。
　　更好地满足持卡人日益增长的人民币卡支付需求。人民币可自由兑换程度的加快以及国人跨境支付活动频率的增加，客观上对占国内银行卡绝大部分市场份额的人民币银行卡走向境外提出了强劲需求。然而，原来各商业银行所发行的银行卡因采用的BIN不符合国际标准化组织（ISO）的规定而无法确保在境外正常受理。而“62”字头银联标准卡BIN号为中国银联向ISO申请，符合国际标准，可以在境内外银联网络通行无阻。凭借银联标准卡的人民币结算账户在境外银联网络上直接使用，不仅免除了购汇的繁琐手续，且不需要支付额外高达1.5%的货币转换费。
　　银联标准卡发行的现状与趋势截至2006年底，基本上我国境内所有发卡机构都积极落实九部门文件精神，申请了银联国际标准BIN号并发行了银联标准卡。中银香港、香港花旗、香港汇丰、中行澳门分行、中行新加坡分行、星展银行等许多机构也纷纷响应银联标准，在境外积极推广发行银联标准卡。自从2004年5月8日招商银行作为第一家全国性成员机构发行第一张银联标准卡以来，截至2006年底，“6”字头银联标准卡累计发卡2.3亿张，其中银联标准信用卡累计发卡342万张。2006年新增银联标准卡已占到当年新增发卡总量的70%以上，银联标准卡的产品类型涵盖了借记卡的普卡、金卡、白金卡，贷记卡的普卡、金卡、白金卡，准贷记卡，借贷合一卡，各类联名卡、认同卡、主题卡、异型卡，以及金融IC卡、磁条芯片复合卡等众多卡种，银联标准卡的发行已经为我国银行卡产业的创新和创建民族银行卡品牌打下了坚实的基础。
　　丰富多彩的银联标准卡产品
　　近年来，各家商业银行根据不同目标群体的需求，推出了众多银联标准卡特色产品，大大增加了我国银行卡市场的产品种类，丰富了持卡人的选择，促进了我国银行卡产业的发展。
　　银联标准理财卡
　　2006年5月18日，上海浦东发展银行推出了具有存款和透支双账户的借贷合一卡。该卡在理财功能之外，增加了透支账户，为持卡人提供了信用卡的免息消费功能，首开国内同类卡产品的先河。7个月后，浦发再次推出国内首张三账户银行卡——“轻松理财智业卡”，在轻松理财卡的基础上，增加了贷款账户，实现了理财账户、透支账户、贷款账户三账户合一管理。持卡人可将3个账户的资金自动转换，提高资金的使用率，自如地掌控自己账户中的资金链。该卡是一张集支付、投资、融资于一体的多功能银行卡，标志着银行“紧身”时代的真正到来。
　　中国银行则另辟蹊径，在以信用卡为基础，融合理财、保险等金融服务方面迈出了重要的步伐。该行先后推出“中银长城—人保关爱理财信用卡”、“长城基金联名信用卡”等创新产品。其中“中银长城—人保关爱理财信用卡”是国内首张集刷卡消费与保险功能于一身的信用卡。而“长城基金联名信用卡”则是国内首张银联标准基金联名信用卡，除具有长城人民币信用卡的所有功能外，还与嘉实货币市场基金、嘉实超短债基金账号以及购买该基金的借记卡双向关联，客户的闲置资金既可消费还款，也可通过基金联名卡购买上述两种基金,从而获取高于活期利率的收益。
　　其他商业银行也在基于银联标准的银行卡理财业务方面做了许多工作。中国工商银行的银联标准“理财金卡”、中国农业银行的“金穗通宝金卡”和“金穗通宝白金卡”、中信银行的银联标准“理财宝卡”、华夏银行的银联标准“至尊金卡”等陆续推出。而招商银行的银联标准“金葵花卡”、中国民生银行的银联标准“贵宾卡”等产品也随后推出。
　　以往各家商业银行发行的理财类银行卡产品大都是以存款和理财功能为主，而各种银联标准理财卡的推出，融合了存款、理财、信用消费、贷款等多项个人金融服务，促进了我国理财类银行卡产品的升级换代，推动了我国个人金融业务步入整合功能、提升服务的新时代。
　　银联标准联名卡
　　随着银行卡在我国迅速推广使用，通过与特定行业、商户合作，为持卡人提供联名商户会员服务、购物折扣、多倍积分、积分换购等优惠和增值服务，正成为银行卡产业发展的重要趋势，尤其是在银联标准信用卡领域，各家商业银行已推出很多联名信用卡产品。
　　中国银行作为最先全面发行银联标准信用卡的机构，自发卡以来，已经与多家机构合作发行多款银联标准联名信用卡。其中广东分行发行的“长城—东莞东城联名卡”，是国内首张银行与地方政府合作推出的联名信用卡，持卡人不仅凭卡可享受特约商户提供的折扣或礼品，还可享受多家公园免费入场的待遇，该卡内置的IC芯片还为今后的增值服务预留了升级的空间；山东分行与青岛华泰企业集团联合发行的“长城—华泰联名卡”，是为有车一族量身打造的信用卡增值产品，不仅具有长城人民币信用卡的所有金融服务功能，还增加了华泰企业集团提供的包括洗车、常规车辆检测、救援、保险理赔等免费服务，以及优惠申请代办业务、车辆翻新、汽车零配件购买等多项服务；中行其他一些分行则与相关机构联合发行了“长城—史泰博联名卡”、“长城—友谊商城联名卡”、“长城—万科联名卡”、“长城—春城晚报联名卡”、“长城—泰华商城联名卡”、“长城—通海汽车联名卡”、“长城—上海绿地联名卡”等数十种银联标准联名卡产品。
　　此外，中国光大银行与正道花园商厦联合发行了“正道花园—炎黄信用卡”；中国民生银行与江苏交通广播俱乐部联合发行了“交广联名信用卡”；中信银行与深圳电信联合推出了“V卡联名信用卡”，等等。这些银联标准联名卡的推出，有效整合了商业银行与各行业的优势资源，为更好地培育客户、促进用卡、刺激消费开拓了广阔的空间。
　　银联标准主题卡、认同卡及其他卡种
　　在市场经济大潮中，支付变得无处不在。作为最重要的电子支付工具，银行卡基本上可与任何支付行为建立联系。基于银行卡的这种特性，各家商业银行除发行银联标准联名卡外，还针对特定人群和主题，开发了多种银联标准主题卡、认同卡产品。
　　招商银行的“Hello Kitty粉丝信用卡”，巧妙地将Hello Kitty的形象植入信用卡产品，完美地诠释了Hello Kitty与其“粉丝”如影相随的亲密关系。
　　2006年10月18日，中国光大银行面向高尔夫运动爱好者，推出国内第一款“银联高尔夫信用卡”，每套为一张标准卡配发一张异型卡，其中异型卡为中国银联全国首次发行。除具备一般信用卡功能外，该卡专门围绕高尔夫运动为持卡人设计了多项增值服务，被称为“高尚生活的入场券”。
　　同样是体育题材的银联标准卡产品，中国建设银行和中国光大银行在2006年还针对网球爱好者发行了“大师杯网球卡”，不仅具备信用卡的所有功能，更可让持卡人享受到特惠商户资源，为持卡人参与网球运动、购买网球运动装备提供折扣和优惠。
　　面对庞大的大学生群体，各家商业银行已经或正在积极推广银联标准大学生卡。中国建设银行发行的“龙卡大学生卡”，为持卡人提供了校园团购优惠分期付款、免费异地存款等系列专享权益。学生在毕业时还将获得建行出具的权威信用报告；而中信银行推出的“I卡”，则在国内首家提供了24小时意外入院医疗保险，还有电子对账单、取现手续费优惠、免息分期付款等特色服务。银联标准大学生卡的推出，除了为大学生群体提供量身定制的特色功能与服务外，也是对大学生群体进行信用文化和理财文化教育的有力工具。
　　此外，商业银行还与各高校合作，积极推广发行银联标准高校认同卡。例如中国银行与广西大学、吉林大学等高校合作，推出的“长城—广西大学认同卡”、“长城—吉林大学认同卡”。这些认同卡专为校友、教职员工和学生共同打造，既可作为各高校校友身份的证明，又是各大学服务校友、保持联络的有效方法，还为毕业校友心系母校、支持母校发展提供了便利的渠道。
　　在发行特色卡种方面，以勇于创新著称的中国民生银行也做了大胆尝试：先是在全国范围内推出“民生小鬼当家卡”，不仅卡面设计新颖，而且是首张为中国儿童提供专业理财服务和知识的银行卡，专门准备了适合儿童及其家庭的理财套餐。该行推出的银联标准个性化信用卡卡面，则完全由持卡人自己设计，为持卡人充分展示个性提供了足够的空间。
　　各家商业银行还推出其他多款特色银联标准卡产品，包括中信银行针对境内外到北京旅游的游客发行的“中信—北京银联标准旅游卡”；中国民生银行与长江轮船海外旅游总公司联合发行的“长海假期旅游借记卡”；北京农村商业银行推出的银联标准“凤凰旅游卡”；建行辽宁分行发行的“龙卡—世园会联名卡”等等。这些特色卡种的推出，显示出国内商业银行的个人银行服务越来越人性化、个性化。