我国银行卡产业迎来创新浪潮 
　　面对迅速增长的电子支付需求，以及日益成熟的信息技术和不断扩大的银行卡受理网络，我国的银行卡产业正迎来包括支付网络、业务品种、应用领域、支付渠道、支付工具、银行卡功能与服务等方面在内的全方位的创新浪潮。
　　支付网络创新
　　跨行信息交换系统是银行卡信息交换的枢纽。为适应我国银行业务处理系统大集中趋势，中国银联成立之初便着手规划、建设新一代跨行信息交换系统。2004年12月，我国新一代跨行信息交换系统正式投产上线，技术处理能力、安全性、稳定性、可用性等各项技术指标均达到或超过国际先进水平。2005年11月，各地跨行交换系统全部完成向新系统的切换，全国银行卡跨行交易实现银联上海信息中心的集中交换。
　　银联新系统的建成，改变了银行卡跨行交换网络分散、整体运行效率不高的局面，实现了跨行交换网络资源的共享，增强了跨行交换网络的规模效应。同时，也结束了长期以来各地区执行标准规范存在差异、受理质量参差不齐的局面，为建立和推行全国统一的银联卡业务运作规章和各项技术标准、促进银联卡技术与业务创新奠定了坚实的物质基础。
　　业务品种创新
　　在实现全国POS、ATM机具“联网通用”的基础上，为适应市场需求，中国银联联合各家商业银行，在传统的交易渠道上设计推出了ATM跨行转账、农民工银行卡特色服务、税控POS机等多项新的特色银行卡业务。其中，ATM跨行转账业务已获得绝大多数商业银行的支持，开通的ATM机具数量已达到2万多台；2006年，农民工银行卡特色服务实现了12个省市的推广工作，已经有近3万个农村信用社网点能够受理此项业务，有效解决了过去农民工携带现金返乡的各种风险以及在当地取款不便的问题，有力地促进了农村金融服务水平的提高；此外，税控POS机的推出，实现了刷卡、开发票、缴税一次完成，不仅简化了支付手续，更有效防止了偷税漏税现象。
　　以手机、互联网及固定电话为主要方式的支付渠道创新
　　通过与中国移动、中国联通等移动运营商的战略合作，中国银联已经联合各商业银行，在全国17个省、市推出了手机支付业务。截至2006年6月，累计定制用户达356万户，月交易金额4600余万元。各地手机支付业务已经实现的基本功能，包括手机话费查询及缴纳、银行卡余额查询、银行卡账户信息变动通知、水电燃气等公用事业费缴纳、彩票投注、航空订票、电子折扣券、礼品券等多种增值服务。此外，中国银联还将联合部分试点银行，于2007年初在上海举行迄今为止全球最大规模的基于近距离非接触通讯技术（NFC）的手机移动支付试验，为手机支付在更广范围的应用打下坚实基础。
　　2006年初，基于中国银联跨行信息交换平台的全国性互联网安全支付平台CUPSECURE正式投产。该平台充分吸收国外先进经验，形成了自主知识产权的互联网技术标准体系，建立了适应国情的高效、安全的互联网支付模式。目前，中国邮政储蓄银行、中国民生银行、北京银行等多家机构已经接入该平台。下一步，该平台的功能还将不断扩展，互联网境外收单、互联网跨行汇款、互联网公共支付以及电话邮购等业务也将很快得以实现。此外，第三方互联网支付机构的大量出现，对于推动互联网支付业务的迅速发展也起到促进作用。
　　2006年4月，基于中国银联公共支付平台的智能支付电话支付易（Payeasy）也开始投放市场。通过支付易，持卡人只需几步简单操作，即可完成信用卡还款、公共事业缴费等多项支付业务，免除了从前为完成这些业务跑银行、排队等候、填写各种表格等诸多环节。同时由于分流了部分业务量，也有助于缓解银行网点的压力。此外，支付易还支持机票预订、彩票投注等各类定向支付业务。
　　以公共支付业务为主要内容的应用领域创新
　　受理市场建设滞后一直是制约我国银行卡产业发展的瓶颈。其中，银行卡在水电燃气等公共事业缴费领域，以及民航、铁路、公路等地售票和医院、学校、加油站等与公众生活密切相关且现金使用量较大的领域，受理程度普遍较低。在各家商业银行和中国银联的共同努力下，目前，有银联分公司的地区都已开展了公共支付业务，持卡人可以通过各种方式，用银行卡支付水电燃气等公用事业费用，以及保险费、电话费等日常缴费项目和行政税费。同时，银行卡在物流配送、公共交通等领域的使用也越来越广泛。公共支付业务的开展，是我国银行卡产业的联网通用在更深层次的推进，有力地促进了公用事业单位等合作机构的收费效率，方便了公众的日常生活。此外，一些地区已经开始在车船使用税等税费缴纳方面引入POS机，通过刷卡，将有关税费直接划入国库，在方便居民交税费的同时，提高缴税效率、降低缴税成本。
　　金融IC卡为主要内容的支付工具创新
　　IC卡在银行卡领域的应用，既是提高我国银行卡安全标准和服务能力的内在要求，也是应对国际银行卡EMV迁移的必要措施。随着《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2005版）的发布，中国银联正与各家商业银行共同推进PBOC2.0迁移升级改造，进行IC卡迁移受理环境建设，并已经在北京、上海等地开展PBOC2.0试点。此外，中国银联还与各商业银行密切配合进行PBOC2.0入网集成测试认证工具开发、制定IC卡迁移实施指南、补充制定非接触式借、贷记卡业务规则等IC卡迁移的基础配套工作。
　　我国首张金融IC卡2005年在福建发行。如今，金融IC卡已开始在医疗、社保等领域应用，中国银联将与各商业银行一起，对IC卡在银行卡领域的应用不断进行尝试，促进符合中国国情的金融IC卡多应用产品的研发和应用。
　　银行卡功能与服务创新
　　随着银行卡对个人及社会生活的影响日益加大，商业银行越来越把银行卡作为留住老客户、吸引新客户的重要手段，银行卡的功能和服务不断丰富。
　　在功能创新方面，如今同时具备支付功能与其他机构会员功能的联名卡产品已司空见惯；近两年才兴起的大额交易短信通知已经迅速普及成为银行卡的“基本配置”；此外，还有很多其他的功能创新，如中国银联与Travelex联合在境外发行的针对入境游客的旅游预付卡，方便了境外人士来华消费；中信银行和中国银行先后推出的基金信用卡，将基金投资与信用卡消费还款巧妙结合；而上海浦东发展银行推出的轻松理财置业卡，则将理财、住房贷款、信用消费等各项零售银行业务一网打尽，使银行卡真正成为个人银行业务全能工具，等等。
　　在增值服务方面，以中国民生银行“贵宾服务”为代表，各商业银行争相提供诸如赠送保险、机场贵宾通道、专家门诊电话挂号等增值服务，以改善中高端持卡人的用卡体验。作为中国的银行卡组织，中国银联正逐步推出特约商户优惠、国际紧急救援、高尔夫球预订、商旅预订、银联积分通等银联标准卡持卡人服务，以协助各商业银行完善对银联标准卡持卡人的服务体系。
　　中国银行卡产业风险管理现状
　　银行卡的安全与风险始终是一个为社会公众尤其是广大持卡人关心的话题。加强银行卡风险管理、保护持卡人资金安全、构建健康安全的用卡环境，已不仅是促进民族银行卡产业持续、健康发展的必要前提，更是当前构建和谐社会的重要内容。
　　随着产业的高速发展，目前国内银行卡法律制度环境建设稳步改善，尽管各类银行卡风险初露端倪，但整体风险状况仍处于较低水平
　　当前，中国银行卡产业正进入一个全面快速发展时期。然而伴随着产业的高速发展，各类银行卡风险也逐渐凸显。银行卡产业面临的风险主要分为三大类：欺诈风险、信用风险及账户信息泄露风险。
　　欺诈风险作为银行卡风险中最常见、最重要的风险类型，与普通持卡人的日常生活紧密相关，对社会和公众的影响较大。据中国银联不完全统计，全国银行卡欺诈风险案件近年来有一定幅度增长，但发案数量和欺诈金额在总体上远低于全球平均水平，其中又以借记卡的账户盗用类型为主。这些情况与我国银行卡产业仍处于发展初期，银行卡存量以借记卡为主的情况基本吻合。并且，目前国内银行卡欺诈手法中除了短信诈骗等传统手段外，也出现了利用网络病毒盗用持卡人信息等新手段。欺诈手段的不断翻新，既反映了当前全球化浪潮下境外银行卡风险不断向中国境内传播的现状，也映射出目前我国持卡人在安全用卡知识方面存在的不足。
　　信用是现代商业社会运转的基础，也是信用卡业务发展的必要前提。目前中国国内信用卡业务处于刚起步阶段，就其风险状况来看，内地信用卡市场的主要风险指标一直低于香港地区和台湾地区，整体信用风险尚不显著；但韩国、台湾地区在其信用卡业务不断发展时忽视了风险控制所造成的危机，应成为我们的前车之鉴。
　　除此之外，银行卡账户信息泄露的风险也是当前全球银行卡产业共同面对的一个重要风险类型。账户信息泄露事件涉及面广、危害性强，2005年美国卡系统（CardSystem）公司发生的账户数据泄露事件，影响了全球范围的4000万持卡人，也为国内银行卡产业同行敲响了警钟。
　　中国人民银行等主管部门统筹协调，各发卡银行和中国银联各司其职、通力协作，银行卡风险管理的法律制度环境不断得到改善，各项银行卡风险管理工作稳步有序开展。
　　尽管当前中国银行卡产业仍处于发展初期，但中国人民银行、银监会、公安司法机关、各发卡银行以及中国银联等，都对银行卡风险管理工作予以了高度关注，未雨绸缪，不断推动完善我国银行卡风险管理的法律制度环境。在产业各方的积极推动下，2005年2月全国人大通过的刑法修正案（五），明确规定了各类信用卡犯罪行为，补充界定了伪造信用卡的各个环节，有效威慑了银行卡犯罪行为。
　　与此同时，在中国人民银行等行业主管部门的领导下，各发卡银行与中国银联积极加强自身风险控制，联合公安司法机关及有关方面，共同致力于创建安全的用卡环境，为建立全面的银行卡风险防范合作机制开展了大量有益的工作：
　　银行卡风险管理的制度和政策环境得到不断改善。2005年，中国人民银行等九部门联合颁布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，从法律制度、完善受理市场建设、宣传教育等角度对银行卡风险管理各方面工作提出了要求，体现了政府对银行卡风险管理工作的高度重视和希望；2006年全国银行卡工作会议上，中国人民银行副行长苏宁进一步指出银行卡风险管理工作的重要意义，并从完善业务风险管理制度、加强金融信息安全及加大风险管理技术创新力度等方面，对银行卡风险管理工作做了具体要求。
　　此外，中国人民银行、银监会等行业主管部门相继发布的《中国人民银行关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》、《电子银行业务管理办法》、《关于防范信用卡业务风险相关问题的通知》等政策文件，对我国银行卡产业发展中出现的一些具体风险问题做出了全面细致的工作要求，为我国银行卡风险管理的政策环境得以有效改善，促进国内银行卡风险管理水平的提高发挥了重要作用。
　　风险信息共享机制逐步健全，联合防范风险初见成效。2004年初，中国人民银行启动个人信用信息基础数据库（个人征信系统）建设工作。截至2006年10月底，该系统已收录近5.3亿人的基本信息，各商业银行累计查询信用报告4300多万次，为促进社会信用体系的建设发挥了积极作用。
　　为配合中国人民银行征信体系的建设，实现银行卡产业内的风险信息共享，中国银联和各发卡银行共同建立了专业的银行卡风险信息共享机制和平台，为实现各发卡银行间的信息共享，及时掌握银行卡风险的最新动态创造了有利条件。银行卡风险信息共享系统自2003年开通以来，风险信息数量已突破52万条，各发卡银行查询次数累计达3800万次，查获的风险报告突破9万份，在银行卡风险控制中发挥了积极作用。
　　各项行业规范标准陆续出台，为风险管理工作奠定了坚实的制度基础。由中国人民银行等行业主管部门组织制定并出台的《中国金融集成电路（IC）卡规范（V2.0）》、《银行卡联网联合规范》等一系列银行卡产业规范标准，为建立国内统一的银行卡管理规范，有效提高国内银行风险管理水平奠定了坚实的制度基础。
　　与此同时，为加强产业各方在风险管理方面的协作，银行卡产业各经营主体积极联合建立各项行业内部规范。2004年，各发卡银行及中国银联组成了“中国银联风险管理委员会”，针对国内银行卡风险管理存在的各种薄弱环节，联合制定和出台了在账户信息安全、受理市场风险管理以及风险信息共享等方面共25项重要制度规范，在打击银行卡犯罪，加强国内各发卡银行风险管理工作等方面发挥了重要作用。
　　产业各方携手建立合作机制，打击银行卡犯罪卓有成效。为了增强打击银行卡欺诈的工作力度，中国银联携手各发卡银行共同构建跨行业、跨机构的风险防范合作机制，并于2006年成立了“银联卡反欺诈服务中心”，向持卡人、公安司法机关以及各发卡银行提供各类银行卡反欺诈支持服务，建立起了由73家发卡银行及各级公安机关在内的600余人的全国性风险联系人网络。中心成立以来，在协助境内外司法机关打击银行卡犯罪，预防、处置各类银行卡欺诈风险事件，完善持卡人权益保护等方面发挥了积极作用。2006年11月，在中国人民银行和公安部的指导下，中国银联成功主办了“2006年银行卡风险管理高层研讨会”，进一步为产业各方交流风险管理和反欺诈经验，联合打击银行卡犯罪提供了平台和契机。
　　积极开展科研创新，银行卡风险管理水平得到全面提高。各发卡银行对利用技术手段创新保障持卡人用卡安全非常重视，通过积极开展风险控制的相关技术研发，引进国外先进的风险管理信息系统，提供短信提示、密码刮刮卡等安全方式和手段，保障持卡人的合法权益。与之相配合，中国银联也通过发布“银行卡风险季度分析报告”、“风险参考”等形式，积极协助各发卡银行了解最新银行卡风险形势，并利用商户风险监控系统等一系列技术手段，协助发卡银行和公安机关侦破案件，为有效打击银行卡犯罪等方面提供支持。
　　联合开展风险宣传，安全用卡知识得到广泛普及。为加强持卡人安全用卡意识，在中国人民银行的指导下，2005年，各发卡银行和中国银联在全国开展了“刑法修正案及银行卡安全知识”的宣传活动，编写、发行《银行卡安全使用常识》600多万册。
　　针对银行卡欺诈犯罪在节假日多发的情况，中国银联在春节、“五一”等节假日前夕发出安全用卡的温馨提示，正面引导持卡人注意用卡安全。2006年，中国银联又携手国内80余家发卡银行，共同发起“放心用卡、安全支付”联合宣传活动，通过客服语音提示、招贴海报、分发宣传折页、播放安全用卡Flash等一系列形式，帮助持卡人增加银行卡风险防范意识，熟悉、掌握防范银行卡欺诈的知识和技能。