互联网金融信息披露制度论坛_演讲

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魏宁:从平台角度看债务人信息公开

2015年02月07日16:06         口贷网董事长兼CEO 魏宁        来源:中国金融新闻网     发表评论

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  口贷网董事长兼CEO 魏宁

  

  魏宁:今天很开心参加互联网金融信息披露制度论坛,组委会给我的题目非常有意思“从平台角度看债务人信息公开”。我先跟大家分享一个概念,我经常会看到有很多平台会跟客户讲我们欢迎各位投资人到公司考察。我们做互联网金融,互联网就是能解决信息对称的问题,互联网金融就是为了解决了债务人和债权人之间的信息对称的问题。如果说我们又回到线下的传统方式,这样做信息披露的话我们做的究竟是不是互联网金融呢?。我个人从来不质疑现场中考察,但是回到我们本质来讲我们要明确信息披露、公示最终的目的是什么。我们认为真正的公示是建立一套长期有效的社会监督机制。因为任何线下的调研考察都有一个时效性。某个平台可能今天没有问题,明年呢,后年呢。通过互联网形式把相关主体信息放在聚光灯下让所有客户看到,这是倒逼行业进行业务规范。我们认为公示的最终目的是建立一套长期有效的社会监督机制。

  第二点有一个现实的矛盾,知情权和隐私权。投资人肯定希望能很清楚知道借款的对象。从某个角度来讲,作为优质的借款人或者是小微企业主肯定也会在意自己的个人隐私,没有谁愿意让全国人民都知道我在某地方借钱了,这也是现实矛盾。怎么样化解这个矛盾,需要平台找到很好的办法,就是我们提出公示的四个原则,第一是标准化。公司每一条债务债权信息都要有一个标准,债权人的纬度必须要标准化。二是分类化,就是在贷前、贷中、贷后,作为投资者角度就是投前、投中、投后,我投资前需要了解的信息和投中和投后这个信息需要分类。第三要有针对性。网贷平台客户有两种,注册客户和浏览客户,这两种客户公示的信息需要有针对性,这两种身份不一样。另外要有指向性,房产证把姓名隐去、地址隐去就没有意义了。证号还有明确指向性的东西是不应该隐去的。

  口贷网的公示按照这四个原则进行,首先在抵质押物信息里可以看到相对应抵押物的相关情况和 评估的信息。公开的权证信息也做了相应的公示,右边有一个原件。只有当投了这笔标的客户可以看到相应的原件信息,区别化的对待。

  第二部分是借款信息,罗列借款人相关个人信息,包括在平台的借款历史记录和借款的用途以及签署的合同。这些信息借款人和实际的出资人可以查到。

  第三就是风控意见,风控意见是很多的,我们会精炼提取客户最关心的几点最主要的,比如还款来源等等都会罗列在这里,三样构成一个贷前信息的公示。这个地方可以看到这个标段到底由哪些实际的出资人进行投标,并且每一笔标段和出资人可以看到他个人信息。我们也是严格按照颁布的互联网姓名注册的相关办法,作为投资人可以看到整个这笔债权是由哪些出资人组成。

  然后是贷后管理,可以看到借款人的还款付息的情况,中间如果出现问题,会在信息备注里面及时说明。

  最后就是评价系统,当任何一笔借款,投资人投完收到本金和利息之后,可以给到一个评价。我们通过这几个方面完整把投前、投中、投后相应展示信息描述出来。

  关于资金流的问题,有同行认为最热门的话题就是资金托管。实际上我们现在做了非常多的探索和尝试。在第三方托管基础上能不能进一步让投资人自己掌握资金流向是很有意义的。解答这个问题之前,我们需要还原一下真实的借贷行为。P2P就是民间线下的借贷业务,真实借贷业务怎么操作?我今天向各位借5万块钱,最简单方式就是从各位的银行卡到我的银行卡,到期之后连本带息从我的银行卡回到投资人银行卡,进行完整的资金链的转移。借贷双方的银行卡之间进行花砖划转,但是现在网贷系统操作有一点不一样。一般需要先注册一个帐户,先充值,用余额进行投标,这时候出现一个问题,充值的支付行为跟出借行为有可能没有对应。同时借款人还款的时候会把资金还到注册虚拟帐号。投资人通过提现完成资金回收,可以再投标。借款的还款操作的投资人的收款操作又可能没有完全对应。就可能产生资金沉淀。

  口贷网2011年上线的时候没有采用传统的充值提现模式。采取的是自主研发的订单制管理系统,比如今天大家在淘宝上买一个商品,各位选定商品通过网银、支付宝完成付款还是先把您的钱充值到支付宝余额里面再用余额付款。我相信大多数的消费习惯是选择前者。口袋者订单制也是这样,我们相应的系统没有充值环节,用户选择相应的标段之后,明确出借资金之后直接完成支付。在系统上有一个列表的形式出现。当他完成操作之后有一个转款查验功能,点进去之后,我们用的都是腾讯的财付通,财付通时时回传电子回单号和验证码,页面跳转到财付通的公共平台,输入电子回单号和验证码之后,就会显示这笔资金最终进入哪个银行帐号。左下方就是投资人银行卡号和投资者信息。我们通过订单式的转款查验功能,每一笔订单都可以通过投资人自己查询最终这笔资金进入到哪个地方。以透明度排列,口贷网是位列所有平台第一位。

  上个月大公国际发布的预警名单,行业引起了较大的震荡,很多朋友包括同业者问口贷网没有上榜。我们没有上榜!可能我们规模太小,也可能信息披露上做的稍微有点特色。很多人觉得这是值得高兴得事情,我却觉得肩上压力更重了,专业选手入场了。我们所有评级相应机构都是民办组织,而大公国际,能给美国主权信用做评级的机构,他对行业的认知、角度跟我们完全不一样。我觉得像这种专业选手入场的时候对整个P2P行业是带来一个新的发展的思路,对这个行业发展肯定是百利无一害。我今天分享到此,谢谢大家。

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