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王建章:信息披露是P2P与传统金融的最大区别

2015年02月07日16:08         国诚金融 CEO 王建章        来源:中国金融新闻网     发表评论

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  国诚金融CEO 王建章

  王建章:各位领导、朋友们,下午好。国诚金融是一家上海从事于房地产抵押领域的一个P2P平台。是13年上线。目前代收余额是5亿左右,活跃投资者有1万多人,这是一个基本情况。

  介绍一下我个人的基本情况,我是国诚金融CEO王建章。06年研究生毕业之后,我在大学里面当老师,在13年的时候辞职下海来到P2P行业。我大学里面教的专业是汽车检测维修,我既不懂互联网,也不懂金融,为什么来做这个?我是从11年偶然的机会开始接触到P2P,投了有三年左右的时间,我很看好这个行业,但是我也看到了它的风险。我的优势就是对投资者用户的心理非常了解,我在心目中构建了一个相对理想的网贷平台,我认为,理想的网贷平台就是相对透明的网贷平台。

  我先谈谈我个人对信息披露的重要性的认识。

  第一点,大家经常说互联网金融,P2P创新,创新在哪里?区别于传统的银行机构,我把钱放在银行里面,银行拿这个钱干什么我不知道,他没必要告诉我。一样的道理,我如果去银行贷款的话,银行钱从哪来他不需要告诉我,出资者和使用者是隔离开来的。P2P是什么?它把谁要借钱的信息跟投资者的信息匹配起来,谁要借钱就把信息发布出去,如果审核符合该平台的风控标准就可以借到钱。由此可以看到,信息披露是P2P平台区别于传统的金融机构的重要条件,也是它的创新根本,如果拒绝信息披露的话那么就与金融机构没有太大区别了。

  第二我认为信息披露是资者风险就业的非常重要的手段。在中国,尽管股市还有很多缺点,但是股市相对比较稳定,因为有一群有股市风险承受能力的投资者在投资股票。同样,网贷是一个新生事物,如果没有信息披露的话,所有任务都是瞎子摸象,没有人知道这个平台有什么风险,风险多大,最后投资者对于收益只能道听途说。因此,信息披露是P2P风险识别重要的渠道。

  第三个,信息披露也是投资者的自我约束。每个人心里都有一个魔鬼,每个人都有阴暗面。只有外界约束你的时候你的阴暗面才会小。如果要去把这个信息披露这个规矩打破了,平台就要付出相应的代价。当这个代价过高时,所有人都会适可而止,这也是一种自保护的机制。

  对于P2P平台,由于存在法律空白的问题,实际上风险是非常大的。不同于普通的经营模式,作为P2P平台,如果出事,在中国目前的现有法制条件下,将把它归纳为非法集资。就我理解的非法集资,举例来说,伪造一个借款人,把投资人的钱直接圈到我口袋里面。但是作为一种中介业务,如果我一直按照相关要求披露信息,就算是平台运营出现问题,只要平台本身没有不合法经营、没有骗投资人的钱,那么平台公司承担的法律责任和经济赔偿都是有限的,也都在经营者能够承受的范围内的。因此,我们必须进行及时的信息披露。

  第二个信息披露的层次,就是主体的信息披露。比如说平台的营业执照、组织机构、代码证等。另外,还要告诉大家平台的经营业务与状况。举例来说,房地产抵押就需要收集借款者身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证、房屋还款来源和抵押物的估值等。所有相关的信息都需要通过各种途径加以印证。另外,还可以通过风控流程让投资者判断相关风险大小。

  会不会所有的借款者都十分良好?不可能。P2P平台有逾期和坏账必然存在,投资者是不是听到某个P2P平台有逾期和坏账不要投了,如果做精准或者是投资的话,投资者需要看这个风险能不能承受。我们有一个整体网站运营数据,我们代收东西,我们有多少借款者和投资者都会实时显示出来。但是对于平台长期积累,因为程序设定好了,每个数据每天在发生裂变。第三方机构也会对这些数据进行监测,如果你突然做哪些假的动作很容易被监测出来。

  信息披露的机制,我们平台目前来说是比较浅层次的机制,第一我们信息披露要求是我们内部有一套信息披露的流程,或者说每个业务部门收集那些数据信息。风控部门做哪些决定,决定来了之后客服部门发标,码标之后要打款。由于线上披露信息的不全面,需要线下进行进一步验证。把线上和线下监督结合起来,我们又成立了投资者监督委员会。投资者可以查我们任何一个标它的抵押状况、还款状况有没有结清这样的信息。

  第四个谈一下难点,做平台确确实实存在这个难点。平台把信息发到网络上面,把借款者的部分关键信息, 比如名字,具体地址等隐藏起来。如果涉及到打款凭证,会把借款者的银行号公布出来,中间有一段是隐藏起来。这是保护投资者隐私还有跟有效性。如果要监督,线上线下监督结合起来。

  第二存在一定法律风险,我做P2P本身没有安全感,因为目前这个行业说起来,说我们完全合法,我没这个自信。说我非法的话,我感觉我没去骗钱。除此之外,还有一些税务的风险。

  信息披露过分充分的话,比较难吸引新的用户,或者说我们平台当初的定位就是服务于具有一定的网贷的风险识别能力和风险承受能力的用户。这个用户需要长时间的培育、积累、风险教育。

  第四个信息披露会引起一些舆论的口水战,之前一家创投公司有一个亿坏账暴露出来,这家创投成立时间比较长,基础比较老,扛过这个风波。但是一些新兴的公司很可能难以抵抗舆论引发的流动性风险。

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