人民银行党校2014年春季干部进修班调研成果展示

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[广西组]对广西县域金融机构支持实体经济发展情况的调研报告

2014年08月06日16:44         陈兰萍        来源:中国金融新闻网     发表评论

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  对广西县域金融机构支持实体经济发展

  情况的调研报告

  金融服务实体经济,是中央经济工作会议和第四次全国金融工作会议做出的战略部署,党的十八大以来中央多次强调支持发展实体经济的重要意义。实体经济的持续健康发展离不开金融的支持,金融支持实体经济的发展也成为一项系统而长期艰巨的工作,作为一国经济发展坚实基础和立身之本的县域经济,在国民经济体系中具有重要的地位,发展县域经济也是促进农业增效、农村繁荣和农民增收的根本保证,要实现十八大提出的全面建成小康社会的目标,关键是农村区域,小康成不成关键看县城,县域经济的发展如何,金融支持实体经济是关键。为了了解县域金融机构支持实体经济发展的情况,按照人民银行党校教学活动安排,2014年6月3日至9日,我们春季班2班的10名同学,组成调研组,对广西辖内县域金融机构支持实体经济发展的情况进行了专题调研。现将情况汇报如下:

  一、广西县域经济基本情况

  广西地处我国西南边陲,是我国经济社会各方面发展比较落后的地区之一,也是人口最多的少数民主自治区。按照国家规定和人民银行金融统计对县域范围的界定,2013年末,广西辖内共有91个县区,其中县级74个(含有12个民族自治县)、市辖区17个;有33个扶贫县,其中国家级扶贫开发重点县28个。全区县域常住人口为4001万人,占全区的84.8%。

  (一)县域经济总量明显扩大。2013年,广西县域实现地区生产总值8910多亿元,增长8.8%,占全广西的62%,是2004年的4.14倍;县域的平均值为98亿元,是2004年的4.05倍;其中地区生产总值超过200亿元的有7个县(市、区),超过150亿元的县共有19个,超过100亿元的有36个,超过80亿元的有49个。

  (二)县域财力明显增强。2013年,广西县域实现财政收入687亿元,是2004年的4.47倍,比上年增长11.4%,高于全广西增速0.9个百分点;县域平均财政收入7.55亿元,比2012年提高0.77亿元,是2004年的4.36倍。其中财政收入超过20亿元的县2个,超过15亿元的9个;超过10亿元的26个,接近县域总数的三分之一。

  (三)县域投资增幅巨大。2013年,广西县域固定资产投资总额达到8300多亿元,占全广西固定资产投资总额的72.9%,是2004年的10.9倍,对县域已成为广西投资发展的主战场。

  (四)县域经济结构持续优化。2013年,广西三次产业结构占比为24.4:46.3:29.3,与2004年相比,第一产业占比下降15.1个百分点,而第二、三产业占比分别提高11.9和3.2个百分点,产业结构优化明显。工业增加值占地区生产总值的比重为37.7%,比2004年提高10.8个百分点,县域工业化步伐明显加快。

  县域经济快速发展的同时,也存在一些问题和不足:

  一是县域经济基础较为薄弱,对广西经济增长贡献下降。2013年,县域地区生产总值占全广西的比重为62%,占比较上年同期下降1.3个百分点,较2009年下降4.0个百分点,对广西经济增长的贡献持续下降。

  二是产业层次仍然较低,农业特征明显。2013年,广西县域产业中的第一产业占比较全广西平均水平高8.1个百分点,而第二、三产业分别低1.4和6.7个百分点。三是农民收入水平与全国差距较大,2013年,广西农民人均纯收入6791元,低于全国平均水平1124元,排全国第25位。

  二、广西县域金融发展现状

  县域经济的发展离不开金融的支持,同时也促进了金融业的发展。在人民银行各项货币政策有效引导下,广西县域金融机构积极作为,使县域金融生态环境显著优化,县域金融运行保持快速增长,2013年,广西县域金融机构各项贷款增速高于县域地区生产总值增速10个百分点。

  (一)县域金融组织体系建设逐步健全。至2013年末,广西县域金融机构网点4345个,其中银行业机构3365个,证券业机构19个,保险业机构961个;金融业从业人员3.72万人。新型农村金融机构发展迅速,有村镇银行28家,小额贷款公司67家,农村资金互助社3家。

  (二)信贷资金向县域流动的趋势不断增强。至2013年末,广西县域地区各项贷款余额3510多亿元,比上年增长19.03%,增速高于全区平均水平4.69个百分点,高于县域经济增速10.24个百分点。贷款主要投向涉农、民营企业、个人等,固定资产投资贷款增速加快,信贷资金为支持三农经济、基础设施建设和县域城镇化建设提供了有力的保障。2013年,全区县域涉农贷款余额占全部贷款余额的74%,增长21.79%,大大高于全广西平均水平,全年新增涉农贷款近470亿元,占全区新增涉农贷款的近六成;县域固定资产贷款增长24.37%、个人住房贷款增长21.75%,均高于各项贷款增幅。

  (三)县域地区扶贫开发金融支持力度持续加大。至2013年末,广西33个贫困县(含29个石漠化片区县和4个非片区国家扶贫工作重点县)贷款余额890多亿元,增长17.7%,增速高于全区平均水平3.36个百分点,县域金融扶贫开发力度进一步增强。

  (四)对县域中小微企业的生产经营急需资金基本能够保障。特别是对经营管理较好、符合国家产业政策以及具有地方特色的产业和产品销路较旺的实体企业,同时具备银行贷款条件的中小微企业的合理资金需求,当地银行机构都给予了及时的支持,如:合浦县惠来宝机械制造有限公司、荔浦县裕祥家居有限公司衣架生产企业等,生产经营所需资金,银行都能及时予以提供,确保企业正常生产经营。

  三、县域金融支持实体经济的主要措施及成效

  (一)灵活运用货币政策工具,增加对县域金融机构的资金供给

  近年来,南宁中心支行加强“窗口指导”和县域金融机构考核力度,灵活运用再贷款、再贴现、差别准备金动态调整等货币政策工具,增强县域金融机构资金实力,引导信贷资金向县域和贫困地区流动。

  一是2014年对36家农业银行县级“三农金融事业部”和“县域法人机构存款一定比例用于当地贷款考核”达标的85家机构执行优惠准备金率,增加其可用资金约38亿元;其中,33个贫困县13家县级“三农金融事业部”和考核达标的32家县域法人金融机构增加可用资金11.8亿元。

  二是从2014年4月25日起,对全区27家农合、农商行分别降低存款准备金率0.5和2个百分点,增加其可用资金9.43亿元。其中,增加贫困县的9家机构可用资金4.3亿。

  三是2013年组织各级人民银行累计向金融机构发放再贷款73.65亿元,其中,向33个贫困县金融机构发放再贷款9.39亿元。

  (二)加强信贷政策引导,推动贴息贷款与扶贫对象对接

  一是指导金融机构简化贷款流程,优先满足贫困户小额信贷需求,小额贷款扶贫到户。2013年组织金融机构累计向8.4万贫困户发放扶贫小额贴息贷款21.92亿元。联合自治区扶贫办等部门在20个县域开展扶贫小额贷款奖补试点工作,建立扶贫小额贷款风险补偿机制,提高贴息标准,2014年将带动信贷投入约2亿元。

  二是将扶贫贴息项目贷款和民贸民品贴息贷款政策有机结合,充分发挥扶贫贷款贴息和民贸民品贷款贴息双重优惠政策的叠加效果,引导优惠信贷资金向扶贫企业流动。2013年,累计向176家扶贫龙头企业贷款贴息5400万元,向347家企业发放民贸民品优惠利率贷款贴息3.59亿元,合计撬动信贷资金202.5亿元。

  (三)引导金融机构实施优惠利率,解决县域资金成本偏高问题

  为切实降低扶贫信贷资金成本,人民银行南宁中心支行积极协调落实风险基金、财政贴息,并以实施差别准备金率等措施带动低成本资金投入,要求金融机构按照党中央、国务院的相关精神,切实让利于农,减轻农户借贷成本。

  一是加强引导,要求全区农村合作金融机构对种养、治病、上学等小额农户贷款利率的上浮幅度不超过20%,对家庭困难农户执行基准利率,该措施为相关人群节约贷款成本约8亿元。

  二是综合运用财政风险补偿、贴息和信贷支持等措施,降低相关企业借贷资金成本。2013年,南宁中心支行联合自治区旅游局创新启动“金融支持乡村旅游示范工程”,选定了5市24县36个乡村旅游项目作为“示范工程”试点,通过旅游部门落实风险基金、财政进行贴息、金融机构低利率贷款、人民银行额度支持等方式带动低成本资金投入。目前已初步确定在7个县设立贷款担保风险补偿基金共3000万元,可撬动旅游贷款3亿元。在上述政策出台后,广西农信社等涉农金融机构贷款利率显著下行,加权平均利率由2013年7月的8.03%逐月下降至12月的7.65%。

  (四)推进金融创新,带动信贷资金回流县域地区

  一是南宁中心支行在广西信贷政策导向效果评估指标体系中加入农村金融产品和服务方式创新有关指标,引导金融机构推进农村金融创新。

  二是对人民银行广西区各市中心支行分别要求创建1个农村金融产品和服务方式创新示范县,主抓1-2项创新成果进行培育、宣传和推广,加快推进县域金融创新。

  三是建立新型农业经营主体主办行制度,要求每个涉农金融机构在每个县至少支持1家新型农业经营主体,鼓励通过创新各类农村产权抵押贷款等金融产品,支持其规模化、现代化发展并带动农民脱贫致富。例如隆安县农信社创新土地承包经营权抵押贷款业务,累计向金穗农业公司发放土地承包经营权抵押贷款2亿元,支持该公司在土地承包经营权流转中创造出“向农民租地、请农民到庄园做工”与“农民出土地,公司出技术、化肥,由农民种植管理,公司保价收购”相结合的“金穗模式”。在相关贷款支持下,目前该公司拥有流转承包土地面积约5.4万亩,创造劳动就业10万人次以上,辐射带动周边香蕉种植5万多亩。

  四是推动大学生“村官”创业富民金融服务工作。南宁中心支行下发《关于进一步做好大学生村官创业富民金融服务工作的通知》等文件,明确将大学生村官纳入《广西小额担保贷款实施管理办法》支持范畴,引导和支持金融机构加大对大学生“村官”等创业群体的资金支持,并与广西就业服务中心建立合作关系,为大学生“村官”等群体提供创业政策指导和咨询服务。近三年来,累计支持70名大学生“村官”获得480多万元的贷款,带动了一批农民创业致富。

  据统计,至2013年末,在产品创新方面,南宁中心支行推动县域金融机构开展“农村微型金融创新和循环贷款模式创新”、“联合增信模式创新”、“订单农业贷款模式创新”、“风险分担模式创新”、“抵押担保方式创新”和“业务流程创新”等6大类、56种创新金融产品,涉贷金额近840亿元,累计受益农户129万多人次,累计受益企业1.56万家。在金融服务创新方面,全区共推出19种创新农村金融服务方式,涉贷金额近260亿元,累计受益农户397万多人次,累计受益企业7897家。桂林市荔浦、灌阳、全州、资源4县的农村合作金融机构创新开展了农村集体土地房屋抵押贷款试点,累计发放农村集体土地房屋抵押贷款近7亿元,2014年4月末贷款余额2亿元多;桂林市恭城县农信社开展土地承包经营权抵押贷款试点,至4月末发放了1笔600万元的土地承包经营权抵押贷款。

  (五)发挥各银行自身优势,构建政策性、商业性和合作性金融互补的县域金融支持体系

  广西农村信用社利用自身网点多、贴近农户的市场优势,积极发挥支农扶贫主力军作用,近三年累计发放扶贫到户贷款15万笔,金额近24亿元;国家开发银行广西分行在5个定点扶贫县创新开展基本建设、产业提升、教育发展“三位一体”的开发式金融扶贫模式,2013年累计向贫困地区发放贷款2.86亿元;农业银行广西区分行制定相关方案,确保石漠化片区内每年新增贷款不少于20亿元,片区内各县贷款增速高于该行全区平均水平2个百分点以上。

  (六)积极发挥政策性保险作用,降低农户因灾致贫风险

  为推动政策性农业保险发展,自治区政府建立了由分管副主席任组长的工作领导小组,出台了加快发展政策性农业保险的一系列文件,完善相关理赔服务标准,获国务院副总理汪洋肯定和批示。2013年,全区政策性农业保险保费收入达2.3亿元,比上年增长145%,为52.9万农户提供风险保障194亿元。试点险种涵盖甘蔗、森林等5个中央财政补贴险种,以及香蕉、芒果等地方特色种养殖业。试点范围覆盖全区70多个市、县以及农垦集团、国有林场等单位;全年共向农户支付赔款1.1亿元,惠及4万多农户,降低了农民因灾返贫、因灾致贫的风险,有效缓解了扶贫压力。此外,从2011年起,政府每年安排1亿元专项资金,用于全区1050多万户农村住房保险,3年来共向受灾农户支付农房赔款2.7亿元。目前广西农房保险居全国前列,位于西部之首。

  (七)改善县域支付服务环境,扎实推进县域支付体系建设

  一是制定市场化激励机制,引导金融机构采取“营业网点—ATM(自助银行)—POS(银行卡助农取款服务点)”逐级推进的方式,以乡镇银行机构营业网点为中心,通过增加ATM、POS等自助机具,建立自助银行和农村银行卡助农取款服务点进行辐射,形成县域地区支付服务网,有效扩大支付服务覆盖面。2010年6月,广西乡级银行营业网点实现了全覆盖,支付服务在县域地区实现100%全覆盖。

  二是以银行卡为突破点,大力引导金融机构在县域地区推广创新县域支付服务。广西区农村信用联社于2006年在全国首批开通农民工银行卡特色服务,邮政储蓄银行广西区分行也于2007年开通农民工银行卡特色服务,有效解决了广西农民工携款难问题,广西业务量一直保持全国前十位。至2013年12月末,广西县域地区累计发行银行卡4930多万张,其中具有小额循环信贷功能的惠农银行卡427万多张,比2006年翻了2番。

  三是资金高速路建设在县域地区实现新突破。在鼓励农信社加入农信银资金清算系统的基础上,积极引导县域地区银行业金融机构网点加入大小额支付系统。2011年,桂林银行与中国金融电子化公司合作,搭建了全国首个村镇银行资金清算托管平台,较好地解决了村镇银行营业网点少、信息外包服务不足以及资金清算渠道不畅等重大问题,对改善县域金融基础设施、加快县域资金周转、拓展县域支付结算渠道等起到了积极作用。至2013年末,广西县域地区现代化支付系统覆盖率达到89%,农信银资金清算系统已经覆盖广西所有农村地区,资金汇划实现“通村达镇”,跨行、跨地区转账到账时间从原来的4-5天缩短至1-2天甚至即时到账。

  (八)扎实开展农村信用体系建设,逐步完善农村信用环境

  全面推广农村金融改革经验,以开展信用户、信用村、信用乡镇、信用县的“农村信用四级联创工作”为切入点,以县域作为农村信用体系建设的主线,采取“开发一个系统、打造两大平台、建立三项机制”为措施,创新打造“政府主导、人行推动、多方参与、共同受益”的广西农村信用体系建设模式。至2013年末,广西已建立364万农户信用档案,评定336万信用户,为293万信用农户累计发放贷款1081亿元,余额617亿元。2011年田东县成为广西也是全国的第一个“信用县”,2013年桂林市的兴安县、梧州市的藤县成为新创建的“信用县”。另外还创建信用乡镇61个、信用村756个。在信用县、村镇内,办理1笔信用农户贷款的时间由原来3-5天缩短到半天以内,利率上浮幅度比一般农户低10-20%,授信额度由0.5万元提高到10万元。今年上半年,人民银行印发的《关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见》(银发〔2014〕37号)中,将广西田东县列为农村信用体系建设试验区。

  四、存在的问题

  (一)县域信贷资金外流严重,资金供需缺口较大

  至2013年末,广西县域银行机构各项贷款占全区的比重仅为25.7%,低于县域地区生产总值占比30多个百分点。县域银行机构的存贷比为58%,低于广西平均水平16.69个百分点,县域银行机构中,工商银行、中国银行、建设银行县级支行,甚至有的农业银行其存贷比不到30%,广西北海的合浦县,2013年末,工行存贷比为25%,建行为29.7%,农行为41%,均低于县域平均水平。国有银行的县域资金外流现象较为严重,县域金融“抽水机”的效应尚未根本改善,实体经济的支持主要靠地方法人机构,资金供需缺口较大。影响因素:一是县域法人金融机构资本金比较薄弱,贷款规模有限,影响县域贷款的发放。如广西农信社因贷款规模不足,今年一季度已审批未发放的授信企业贷款需求超过200亿元,实际放贷不到10亿元,资金缺口严重不足;二是县域企业、特别是“三农”企业贷款风险偏高,金融机构放贷普遍趋于谨慎。部分银行机构农户不良贷款率超过10%,农户小额信用贷款高达30%;2013年,广西农行“三农金融事业部”的农户小额贷款余额3亿元多,其中不良贷款率达23%。三是县域企业普遍规模小、实力弱、缺乏产业支撑,社会有效贷款需求不足,也影响银行放贷的动力。

  (二)政策配套措施不健全,开展土地承包经营权和农村住房财产权抵押贷款存在一定障碍

  一是《担保法》、《物权法》等现行法律对农村土地承包经营权、农村住房及宅基地使用权抵押存在较多的限制,一旦发生法律纠纷,金融机构的债权难以得到法律的保障,制约了金融机构开展“两权”抵押积极性。二是抵押登记难。各级政府尚未明确相应的农村土地承包经营权、农村住房及宅基地使用权抵押登记管理部门,金融机构开办该项业务登记无门,只能通过公证或协议方式明确双方权利义务,金融机构抵押第一受益人权益无法实现,抵押登记效力得不到保障。三是抵押物处置难。由于缺乏相关权评估机构和流转市场,导致金融机构难以处置逾期贷款的抵押物品。

  (三)政策配套力度不足,县域弱势群体融资难依然突出

  通过财政政策等杠杆措施撬动信贷投入是扩大扶持资金的有效手段,而目前由于财政贴息、税收优惠、差别税率等财税政策落实不到位,导致金融惠农政策支持体系、风险补偿机制、奖励激励机制尚未得到完善。据调查,由于广西区尚未建立扶贫贴息到户贷款的担保和补偿机制等,导致部分地区扶贫贴息到户贷款需求不足,从而难以充分使用中央财政下达的贴息资金。此外,在大学生“村官”创业富民贷款方面亦存在相似问题,大学生“村官”的群体特征决定其难以提供金融机构认可的抵押担保物,在没有财政担保的情况下,许多大学生“村官”的创业计划未能付诸实践。如2013年末广西区大学生“村官”贷款余额仅477万元,贷款人数55人,仅占有创业计划和已启动创业项目总人数的6.82%。

  (四)县域金融产品和服务方式创新缺乏内生动力

  国有商业银行实行统一法人管理,基层行权限较小,没有业务创新决策权,基本不具备产品创新的可能。县级农村合作银行、村镇银行虽然是一级法人,但缺少专业的金融产品设计、营销人员,尚未建立专业的金融产品风险评估和控制部门。另外部分县域金融机构认为涉农贷款金额小、笔数多,因此缺乏对农村金融创新的内生动力。

  (五)“合意贷款规模”的使用及考核不够灵活,对“两个不低于”的考核过于严格

  为支持实体经济发展,中央出台了一系列政策措施,人民银行对县域农村合作金融机构新增贷款和支农再贷款加强了管理,从广西县域情况看,当地其它金融机构,国有银行贷款受很多条件限制,由此使农村合作金融机构在当地享有良好信誉,其存款增加较快,资金相对宽裕,因贷款规划管理比较严格,加上对“两个不低于”考核的限定,支农再贷款使用呈下降趋势,县域农信社面对强大的贷款需求力不从心。近期出台的定向降准措施,虽然能够定向释放一定的流动性和信贷规模,但未必能真正保证对中小微企业和特定行业的流动性需求。另外,定向降准措施,在具体执行中,标准不够严格,过程不够透明,公告机制不够通畅,给金融市场带来不确定性和部分寻租的空间,也会加剧县域银行机构资金外流,定向降准应该是特殊环境下的权宜之计,而非今后货币政策操作的常态。

  五、政策建议

  (一)认真贯彻落实各项货币政策措施,进一步加大对县域实体经济的金融支持力度

  充分认识金融服务实体经济以及实体经济转型和结构调整中的重要性和紧迫性,增强机遇意识、忧患意识、责任意识和创新意识,不断提升服务功能,创新服务手段,充分发挥金融在经济发展中的重要功能作用,为新一轮跨越发展做出更大贡献。认真执行稳健货币政策,合理把握信贷投放总量和节奏,确保信贷总量与经济社会发展需求相适应、投放节奏与实体经济运行节奏相衔接,积极采用差别存款准备金率、再贷款、再贴现等货币政策工具,引导金融机构特别是县域的金融机构加大对实体经济的支持力度。地方法人金融机构应在总量调控要求的前提下,积极争取各方支持,继续加大对县域实体经济的信贷投放力度。人民银行应协同地方政府,加大金融知识宣传普及力度,增强社会诚信意识,营造良好融资环境,采取措施,引导市场拓宽直接融资渠道,鼓励更多符合条件的优质企业通过上市、再融资等多种形式筹措资金,确保县域经济发展资金供给。

  (二)完善金融支农惠农政策支持体系

  一是继续加强惠农强农政策引导。通过差别存款准备金、支农再贷款、县域法人机构新增存款一定比例用于当地贷款激励、涉农信贷政策导向效果评估等引导金融机构加大对县域经济主体的支持力度。二是全面加强财税政策与金融政策配合,继续落实和完善农业贷款风险补偿、民贸民品贷款贴息、涉农贷款增量奖励等政策。在当前扶贫办等有关部门开展的扶贫小额贷款奖补试点工作基础之上,出台扶贫贴息到户贷款担保和风险补偿政策。出台大学生“村官”创业富民贷款担保和风险补偿机制,支持大学生“村官”创业,并带动更多村民创业致富。

  (三)统筹推进土地承包经营权、农村住房财产权抵押相关管理办法和配套政策

  加快研究土地承包经营权、农村住房抵押有关管理办法和配套措施,加快确权登记和颁证进程,明确专门机构抵押登记,建立完善农村财产权利流转平台。赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权,引导和规范农村集体经营性建设用地入市,完善农村宅基地管理制度,稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让。加快包括农村宅基地在内的农村地籍调查和农村集体建设用地使用权确权登记颁证工作。

  (四)进一步加强农村信用体系建设

  农村信用体系建设是一项涉及面广的系统工程,目前创建信用村、信用乡镇主要以人民银行和农合机构为主,其工作的推进力度有待进一步加强。一是建立各级政府牵头,人民银行推动,农民群众为监督主体,各涉农金融机构为实施主体的推广机制,不断优化农村信用环境。二是充分发挥农户信用信息采集与评级系统作用,引导金融机构提高信用农户的授信额度,不断提升农户贷款的满足率。三是加强农户信用培育、宣传和教育,坚决打击逃废债行为,推动建立多层次抵押担保体系,完善贷款违约约束机制,通过健全抵押担保的方式约束农户违约行为。

  (五)建立监督约束机制调动各方积极性

  在引导银行资金支持县域经济方面,目前存在重激励、轻约束问题。支农再贷款、差别存款准备金率、新增贷款奖励等正向激励措施较多,而约束性措施较少,须加强对县域金融机构涉农贷款、中小微企业贷款、当地新增存款一定比例用于当地贷款、农村金融产品创新等的考核,对于考核不达标的机构,加大对其责任的追究力度。

  (六)增强合意贷款规模和支农再贷款使用的灵活性

  认真贯彻稳健货币政策,继续加强对农村合作金融机构新增贷款规划和支农再贷款的管理,但在具体操作上,建议总行根据农村信用社等地方法人金融机构所处的地区,以及存贷比率、涉农贷款占比等指标,修订计算公式,核定新增贷款规模,配合定向降准政策,调动农村合作金融机构支农、扶小的积极性。

  课题组名单

  组长:王晓红 (武汉分行工会办公室主任)

  成员:陈兰萍 (兰州中心支行调查统计处处长、执笔人)

  李 红 (调查统计司统计制度处调研员)

  马赛合 (营业管理部钞票处理中心主任)

  吴进曲 (国家外汇管理局管理检查司处长)

  王树林 (四平市中心支行行长)

  张旅萍 (鄂州市中心支行行长)

  万利华 (青岛市中心支行国库处处长)

  陈小梅 (南京分行国库处处长)

  江 娟 (营业管理部外汇检查处副处长)

  

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