2014亚洲微型金融论坛

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[议题]农业微型金融的有效设计与推广

2014年08月08日09:57                 来源:中国金融新闻网     发表评论

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  Dalberg全球发展顾问公司项目经理Laura Goldman

  农业微型金融业务模式主要四种:一是,小型机构在村镇层面,可以采用非常集成化方式,通过组织培训使得借款人和贷款人彼此深刻了解,金融机构也可以了解双方需求,但这个模式挑战是培训缺乏人才,因此需要相关公司机构帮助。二是,把资金、知识绑定在一起集中提供,在2010年,有3万人获得此类服务。三是,对特定类型家庭、借款人提供与外部组织合作进行相关培训,很多官员也参与到项目中来。挑战是项目运营需要花更多精力,以保证项目质量。四是,在肯尼亚提供的项目,服务境内17000个农村家庭,这是网络性模型,包括城市和乡村客户,贷款模式更商业化,利用现有资源,在更成熟系统中帮助借款人,也提供企业所需的品牌服务等,风险在于商用范围内是否有效提供农业知识,是否适应工作量压力,使潜力进一步释放出来。我们有一个合作伙伴在南非,为南非小型农户提供支持,对不同农村家庭特点进行相关分析,利用移动技术作为终端提供相关金融服务。

  Prosimity Designs公司经理Conor Smith

  缅甸微型金融只有几年的历史,最近几件,缅甸进行了改革,但仍有三分之一人口每天支出少于2美元,需要大量金融服务,3500万人居住在农村,占全国一半人口。农业需要资本投资,目前金融服务供不应求,很大一部分人无法获取小额贷款、保险服务等。两年前,微型金融正式成为受监管行业,之前联合国也在缅甸推行过微型金融及规划,但没有真正关注过农村。

  我公司 2004年成立,根据客户需求设计产品,如灌溉产品, 农业产品、太阳能产品等,过去十年建立了广泛的网络覆盖到到80%缅甸人口, 公司2010年涉及到微型金融行业, 农业是缅甸基础行业,如有自然灾害,人们会受到很大影响,救灾很多是以现金形式进行,2011年,有实验通过微型金融项目进行扶贫救灾,发放6个月期小额贷款,这似乎是可持续方式,还款率也很高。现在,公司业务经历非常快发展,2014年达到3万到4万名客户,但没有过多涉足到缅甸以外市场。

  亚洲开发银行东亚环境经济学家Yi Jiang

  亚洲开发银行主要提供借贷、技术支持,主要提供农业方面的项目,比如支持农业基础设施的建设、农田保护、合同种植、物流方面的工作。每3-5年,亚行会跟一个国家建立战略合作伙伴关系。在中国,我们最新的合作是2011-2015年。我们在合同中已经写明不同领域的工作重点。这里我列出了针对农业行业的工作重点,包括农田保护、环境保护、可再生能源开发,以及金融服务,特别是通过微型金融服务和小企业融资来提升农村地区的收获水平。亚行主要提供基于项目的金融服务,我们叫做FIL。这个模型是由ADB借款给政府,政府通过金融中介机构放款给借款人,再借款,最终借款人主要是个人,贷款期限需求主要是1-5年。我们通过主权借贷方式借钱给政府,期限非常长,一般是25年,还有5年缓冲期,利率一般根据Libor制定,浮动比较少,目前利率大约为1%。根据央行的指导原则,价格由市场决定。FIL承担所有风险。

  就这个模型,有一系列评估标准。中介必须有非常好的信誉,非常好的公司战略,借贷决定非常正确,必须遵循亚行的一些原则,包括一些环境及社会管理系统,叫做ESM,中介也要实施ESM,确保所有项目都满足亚行在社会和环境方面的要求。

  我目前做的项目在西北地区,被认定为国家级贫困县的地方,88%以上的人口是农村人口。他们的人均收入大概是500美元,合3300元人民币,占国民人均收入的42%左右。人均耕地量1.5亩左右,小于200平方米,50%的地区有灌溉,主要种植谷物,目前也开始种一些蔬菜、药材等。这个比例正在上升,但非常慢。这些地区的自然条件非常好,特别适合畜牧

  业,牛、羊等潜力非常大。农村合作组织、中国农业银行是我们传统的参与方,还有当地银行,包括兰州银行、甘肃银行。此外,还有新兴的微型金融贷款公司(MCC),右边红色的图是项目区域借款占比,合作组织占绝大部分,兰州银行、甘肃银行、MCC也在迎头赶上。

  菲律宾AGFP农业担保基金董事Tomas Gomez IV

  传统的给农民提供贷款的方式,特别是给没有土地的农民提供贷款的方式。2008年开始的担保项目,给农民贷款提供一系列激励措施,对民营银行的激烈措施能使农民获得更多贷款。银行有各种不同的贷款方式,并且会有担保基金。我们的项目使得农民正在进行的项目可持续。这也是我们现在致力做的一件事。

  菲律宾农民分为2类。一类没有土地所有权,可以通过收获来进行资金回流。我们建立了一系列微金融产品和服务,60%的贷款是在收成之前提供的,剩余在收成后提供。要考虑到农民有的每周有现金流,有的没有。农业担保基金池,可以帮助农民,鼓励他们通过合作关系进行贷款。如果提供贷款担保,遇到自然灾害,农民仍然可以还款。如果收获之后,农民把钱用在其他地方,不打算还款,这是一个风险。如果出现违约,担保机构可以提供一定支持。贷款综合利率中,85%是贷款本身,15%是贷款相关的其他成本。这是担保项目的资金构成。

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