2014亚洲微型金融论坛

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[议题]中国行业发展现状及未来趋势

2014年08月07日09:49                 来源:中国金融新闻网     发表评论

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  国务院扶贫办开发指导司副司长周宏文

  中国政府历来高度重视扶贫开发工作。上世纪90年代至今,国家先后制定实施了1994-2000年国家扶贫攻坚计划,2001-2013年中国扶贫开发纲要,扶贫开发规划等。通过这些计划的实施,我国扶贫开发取得了举世瞩目的巨大成就,先后减少了6.62亿贫困人口,农村人民温饱问题得到了解决,探索出了中国特色的扶贫开发道路,也为全球减贫事业做出了巨大贡献。

  中国政府在扶贫开发工作采取的诸多举措中,金融扶贫始终是重要的手段。新世纪以来,中央财政先后支出200亿元作为专用扶贫贴息。新一届政府再次将金融扶贫工作作为支持贫困地区的重要手段,2013年人民银行、财政部、银监会、证监会、保监会、国务院扶贫办、共青团中央等七部门共同出台了《关于全国全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》,提出了进一步发挥政策性、商业性和合作性金融的互补优势,积极探索和改进服务方式,加大对贫困地区的信贷支持力度,支持贫困地区的基础设施建设、经济发展和产业结构升级,促进就业、创业,支持贫困地区生态建设和环境保护等重点领域。

  长期以来,小额信用贷款等服务为我国贫困户的生产生活提供了有力支持,是我国扶贫工作中的重点支持和发展的项目。近期国务院扶贫办将研究出台创新发展扶贫小额信贷的指导意见,与各相关部门制定措施,为有贷款意愿、有创业就业想法的贫困户提供小额信用贷款,支持贫困户发展具有扶贫优势的特色产业,增加收入。

  中国扶贫基金会是我国影响力最大的公益组织之一,多年来为我国的扶贫减贫做出了巨大贡献,在此对中国扶贫基金会的全体同仁表示衷心的感谢。

  女士们,先生们,我国的扶贫开发工作虽然取得了较大的成绩,但是区域、城乡之间发展的差距还比较大。按照我国的扶贫标准,目前还有8200万贫困人口,贫困人口不仅规模大,而且分布在生存环境恶劣、生态脆弱、基础设施薄弱、公共服务之后的特困地区,扶贫开发任务非常艰巨。

  我们愿意和亚洲微型金融论坛等国际组织合作,共同帮助生活在贫困地区的人们实现富裕、健康、有尊严的生活。

  哈尔滨银行行长助理孙嘉巍

  哈尔滨银行成立于1997年,总部位于黑龙江省哈尔滨市,现在已在天津、重庆、大连、沈阳、成都、哈尔滨等市设立了16家分行,在14个省和直辖市设立了24家村镇银行。截至2013年底,哈尔滨银行资产总额3221亿元,存款总额2241亿元,贷款总额1059亿元。

  多年来,哈尔滨银行一直以推动普惠金融事业为己任,努力打造国际一流、国际视野的小额信贷银行。哈尔滨银行是全国仅有的两家连续五次荣获银监会全国中小企业服务单位的商业银行之一,并荣获亚洲银行家评选的中国最佳中小企业银行服务国际大奖。直到2013年,小微贷的余额是731亿元。

  2014年3月31日,哈尔滨银行凭借在小额信贷、农村金融和对俄金融等突出特色,在香港联交所主板成功上市,是第三家在香港资本市场登陆的城市商业银行,也是东北地区第一家上市银行。

  哈尔滨银行小额信贷发展情况:

  一是在小微金融领域的深耕与开拓。从2006年至今,累计发放小微贷款1074亿元,客户11.8万户,在客户选择、产品设计、风险控制、借贷管理等领域都建立完整的管理体系和风险系统,实现了为小微客户量身定制金融服务方案。

  二是在农村金融领域的创新与实践。哈尔滨银行是中国最早开展农村金融服务的商业银行之一,从2005年至今,农村金融服务累计服务7300个村屯,客户超过160万户。为完善农村地区的金融环境,哈尔滨银行以多功能的POS为载体,在黑龙江省建立了一千余家助农服务站,涵盖了610个村屯,为广大农民提供了小额取款、账务查询、转账汇款等多元化金融服务。

  三是小额信贷技术输出,助力普惠金融发展。经过长期实践和探索,哈尔滨银行成功地研发出一套适合中国国情的、具有自主知识产权的小额信贷技术。从2011年开始,率先向其他金融机构进行技术输出和咨询,目前已拓展到四川、山东、浙江、江苏等省市,涵盖城商行、农商行、农信社等20余家银行。到2013年12月末,哈尔滨银行已帮助合作银行累计发放小额贷款35亿元,有力地推动了中国普惠金融事业的发展。

  42家银行倡议发起小额信贷行业研究标准,中国人民银行张睿处长已经代表课题组发布了第一阶段的研究成果,这是亚洲微型金融和普惠金融发展的一件大事。这一课题就是在哈尔滨银行的倡议下提出和推动的,得到了中国人民银行及相关部门的大力支持。

  我们欣喜地看到,中国银行业的小额信贷正在日渐成为全球小额信贷的重要组成部分,中国的实践和经验将对于全球普惠金融事业将有重要意义。

  展望未来,哈尔滨银行建设国内一流、国际知名小额信贷银行的战略目标不会改变,让我们共同努力,不断推动普惠事业的发展。

  中国小额信贷联盟秘书长白澄宇

  如今中国实行的是双二元体系,小微企业、农民无法从正规金融机构获得足够的服务,导致影子银行的发展。一些投资者和金融机构更加关注中小企业而非小微企业,而影子银行迎合了他们的需求。影子迎合一方面成为金融机构的创新动力,但另一方面,其积累的风险已经很大。

  中国城乡二元体系,60%农村的存款进入城市流通,而农村获得的贷款只占存款量的10%。同时在中国,情况也更加复杂,户口制度、土地产权,教育医疗等福利系统都与国际不同。农民无法用土地 和房屋进行抵押。农民生活在相对封闭的村体系中,他们可以从信用社代课,但无法超出这个体系,因而进行融资的成本极高。

  另一个二元系统是受监管和不受监管的金融机构。目前中国有大型企业5000多家,中小企业1000万家,而超过3亿的小微与城乡家庭,才是小微服务的主题。然而受监管银行大多集中服务大企业,非监管金融机构给中小、小微企业提供贷款,其能提供的贷款金额远远低于大机构。如果关注资金流向,可以发现流向小微企业的资金很少,普惠金融的实施变得十分困难。

  这两个城乡二元系统,带来了金融压抑的问题,这也使得影子银行的发展加速。影子银行包括信托和贷款公司,还有其他一些金融机构如贷款公司,此类有小额贷款的业务但并未达到金融的程度,还有个人贷款和担保公司。影子银行的好处是可以服务小微企业、为市场带来活力、活跃于金融创新并带来鲶鱼效应,促使金融机构进行更多创新。而影子银行的负面影响是不在监管范围以及背后隐藏的系统性风险。

  我们现阶段的目标是进行改革和创新,特别是减少市场和金融机构各部分之间的壁垒,能真正使普惠金融成为现实。在中国的国家发展战略中,中国政府正式提出发展普惠金融,并且出台了一系列支持政策与制度。在政府支持下产生了大量金融创新,如最近很热的互联网金融。其中有五个代表性的商用模型,分别是电子商务系统,网贷平台,如阿里巴巴给线上门店贷款,金融产品的搜索引擎也已经出现。目前农村的金融创新也非常活跃。

  由于一些金融机构缺乏监管,腐败问题也时有产生。但随着农村金融使用新的农村贷款系统,农民可以在自己村里进行储蓄,由村民给予贷款,起到银行的作用,促进资金流通。

  未来的金融创新有两种新因素,中国称为叫做大云平移(大数据、云计算、云数据、移动平台),在草根阶层则有小数补全。在网络技术的应用基础上,利用这些个人信用信息作为农村信贷评估。机构和机构之间共享数据,做到真正地帮助普罗大众。

  中国农业大学博士生导师何广文

  在中国,微金融的市场非常广阔。一方面,农村家庭有两亿四千九百万户,以及超过100万的农村信用合作社,他们所需要的信贷金额巨大。金融机构尤其是微金融机构提供给农村的金融贷款,主要采取金融机构创新的方式。另一方面,政府给予了金融机构一些政策优惠,主要目的促进银行进入小微金融发展领域给予鼓励。并放宽金融机构准入标准。未来中国每个村镇都要自己的银行,这个级别的行政区中国有二千多个,还会有超过1000家新型金融机构如村镇银行,农村金融自助合作社,贷款公司建立。

  中国小额信贷发展特征,每一个小贷系统可以属于以下类型,一些大银行金融以下领域,村镇银行,贷款公司,还有为金融机构,非政府组织,合作社的系统。在中国,可以说超过100万家合作社系统,其中20000家有自己的银行系统,基于成员的为金融机制。

  中国当前的金融市场环境是大银行和小银行,商业性机构与公益性机构,外资机构和国有机构,正规金融机构和非正规金融机构都并存。还有审慎的监管与监管范围外的机构。而且,还有一些省级的金融机构,以及一些不提供小额贷款的贷款公司和一些提供小额贷款的小贷公司。还有一些非政府组织以及互联网金融贷款公司。

  从资金和资本上来说,一部分由国有企业进行投资,但绝大多数贷款公司是由民营企业和非国有金融公司进行投资,中国微金融业务方面,如今有越来越多的银行和贷款公司参与进来。然而,其中绝大多数是商业机构,以盈利为目的。想为小微企业和低收入家庭提供贷款,还需要继续发展。

  中国有越来越多的机构和团体对小额贷款有需求,需求程度要高于国际平均水平。然而他们没有法律意义上的抵押物,这也是很大的问题。在金融市场上,怎样让他们获得来自银行的服务?怎么开发金融市场的深度?如何把握和实现财务绩效和社会绩效的双重达标?这些农村信用社如何获得需要的服务?这都是金融机构未来需要研究的问题。

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