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刘存亮:厚植小微金融可持续发展根基

  拥有近4万个营业网点,服务民营和小微企业的经营机构覆盖全国;配备全行六分之一的人员力量、打造近3万人的队伍,专业服务民营和小微企业……这是记者近日从中国邮政储蓄银行了解到的一组数据。

  

  “做好小微金融服务工作,既是贯彻落实党中央国务院要求、履行大行责任担当的要求,也是邮储银行发挥自身优势、培育优质客户、厚植可持续发展根基的内在需要。”邮储银行小企业部总经理刘存亮在接受本刊专访时告诉记者。

  2019年,邮储银行将服务小微作为全行重点工作,结合自身服务“三农”、城乡居民和中小企业的市场定位,充分发挥点多、面广、贴近基层的优势,通过线上、线下相结合,全面提升对小微企业的服务水平。

  加大小微企业贷款投放 

  刘存亮表示,邮储银行积极打造银、政、协、企多方合作平台,强化政策和资源倾斜,深度对接小微企业金融需求,推进“融资+融智”模式,发挥科技优势,坚持减费让利,集成多方资源形成支持民营企业、小微企业发展合力,进一步化解民营企业、小微企业融资难、融资贵问题,助力民营企业、小微企业持续健康发展。

  截至2018年末,邮储银行全面完成银保监会小微企业贷款“两增两控”差异化考核要求,资产质量良好;普惠型小微企业贷款余额超过5400亿元;当年累计发放贷款超过4700亿元,惠及小微企业145万户。

  “2019年一季度,邮储银行阶段性完成了银保监会普惠小微企业贷款‘两增两控’目标。”刘存亮说。

  “值得一提的是一季度小微企业贷款有两个新情况,”刘存亮告诉记者,一方面是信用贷款增长较快,一季度小微企业信用贷款增速达到16%,比全行各项贷款同期增速高出近10个百分点。另一方面是线上支用小微企业贷款占比提升较快。一季度线上支用的小微企业贷款发放金额在普惠型小微企业贷款发放金额中占比35%,较2018年全年提高了15个百分点。

  规模、质量、效益协调发展 

  邮储银行一直以来是一家非常有特色的银行。其坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位与国家战略高度契合,同时也为自己创造了广阔的业务发展空间。

  刘存亮介绍,在服务小微企业方面,邮储银行有三大特点:

  一是规模大、占比高。截至一季度末,邮储银行普惠型小微企业贷款占全行贷款的比重在国有大行中居前列,普惠型小微企业贷款余额和个人经营性贷款余额高于同业水平。

  二是客户多、户均低。近三年来,邮储银行累计服务小微企业客户近330万户,有贷款余额的普惠型小微贷款客户148万户,居同业前列,户均贷款余额约40万元。其中,以支农支小为重点的小额贷款户均不到7万元,个人经营性贷款户均约30万元,小企业法人贷款户均约360万元。

  三是周期短、投放多。“短、频、急”一直是小微企业融资的特点,效率对小微企业便意味着机会。邮储银行投放的小微企业绝大多数为一年期及一年期以内的贷款。这些贷款周期短、笔数多、投放量大。近三年来累计发放小微企业贷款超过2.4万亿元。

  “邮储银行持续加强小微金融服务工作,加大贷款投放力度,实现了小微企业贷款规模、质量、效益的全面协调发展。”刘存亮说,下阶段将按照党中央、国务院的决策部署,认真落实银保监会关于小微企业金融服务高质量发展要求,加大对小微企业的金融支持力度,助推实体经济提质增效。

  科技赋能小微金融 

  谈到邮储银行近期开展的服务小微企业工作,刘存亮告诉记者,今年3月,邮储银行召开了普惠小微金融服务工作推进会,全面部署小微金融服务工作。根据会议要求,邮储银行全年将瞄准“扩面增量”“控险降本”两个目标,按照“信息化转型发展”的总体思路,多措并举做好小微金融服务工作。

  “今年邮储银行小微金融服务工作将主要围绕提高大数据获客能力、打造大数据拳头产品、强化风险防控、提升服务效率等方面重点展开。”刘存亮说。

  加强信息技术应用,解决小微企业信息不对称、违约风险高等问题,是缓解小微融资难、融资贵的重要举措。为此,加大科技赋能,实现商业可持续发展,成为邮储银行服务小微企业的重要发力点。

  刘存亮表示,邮储银行大力推广线上贷款产品,充分利用互联网、大数据技术,围绕“政务互联网金融”、“产业互联网金融”、“平台互联网金融”三个方面,加快数据对接、场景模式、外部平台搭建,推出了多种应用场景的线上化产品,加快推广小微企业“小微易贷”和“极速贷”两个线上化拳头产品,极大缓解小微企业因无抵押、无担保带来的融资困境。

  例如,“小微易贷”产品重点关注小微企业纳税增长情况、增值税开票情况、外部负面信息以及与邮储银行的合作情况四维度行为数据,是面向小微企业客户发放的全流程、线上化、纯信用的大数据信贷产品,在提升小微企业信贷获得效率的同时保证了风险可控。客户只需通过邮储银行手机银行“小微易贷”测算功能,根据实际需要,选择税务融资、发票融资、综合贡献融资、政务融资等模式,1分钟即可知预授信额度,客户满意后可直接通过企业网银、手机银行发起申请与还款,全流程线上作业,实现小微企业足不出户,即可“即需即贷”。2019年一季度,邮储银行线上化产品投放增速达到16%,高出各项贷款增速近10个百分点。

  同时,邮储银行还积极探索基于大数据技术的信贷风控,不断丰富税务、政务等外部数据接入,利用内外部数据,建立非现场检查风险预警模型,多维度对小微企业客户进行风险预警。

  “我们积极探索在各信贷业务环节应用智能风控技术,目前正研究尝试利用语音、图像、指纹等生物识别技术进行在线尽调,利用文本挖掘、社会关系网络等技术进行申请反欺诈,利用大数据挖掘技术进行客户风险建模,利用人工智能技术进行贷后监控。”刘存亮说。

  此外,为更好调动基层“敢贷、愿贷、能贷”的积极性,邮储银行进一步完善体制机制保障。对小微贷款给予专项额度支持,优先全额满足小微企业信贷需求;对小微贷款给予内部资金转移定价优惠;对各级分支行小微贷款进行财务补贴;加大绩效考核力度,优化小微金融考核模式;制定小微企业授信业务尽职免责实施细则,落实授信尽职免责制度。

责任编辑:董方冉
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