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带着情怀做金融
——光大银行普惠金融服务采访记

  光大银行建设“八有银行”,一个重要方面就是“有情怀”。支持民营、小微企业“穿过风雨、翻越高山”,光大银行正是带着情怀在做金融。通过采访光大银行行长葛海蛟,记者深刻感受到光大银行的家国情怀,也全面了解到其围绕普惠金融进行的战略部署和机制创新。

   

  “一分部署,九分落实”。光大银行各地分支机构如何积极贯彻总行要求?开创了哪些特色的“地方实践”?解决了民营、小微企业融资的哪些“痛点”?带着这些问题,记者近日深入北京、武汉、苏州等地,进行了实地采访调研。

  顶层设计:  

  自上而下机制保障

  “机制是支撑,客户是中心,服务是抓手”。在北京光大银行总行,当记者问到如何从顶层设计的角度强化制度保障时,光大银行普惠金融事业部副总经理张小松为记者进行了解答。他介绍:“光大银行把普惠金融上升为全行战略发展目标,先后成立了普惠金融管理委员会和普惠金融事业部,构建普惠金融专业部门、专家审批、专营机构‘三专’机制,推广信贷工厂作业模式。”

  与此同时,光大银行进一步延伸网点服务功能,成立普惠金融专营机构,专门将单户授信1000万元以下的民营、小微企业作为服务重点。“光大银行普惠金融专营机构不搞‘千人一面’的服务,而是追求‘特色经营、一行一策’,结合各个地方、各个企业的不同特点来做普惠金融业务。”光大银行普惠金融事业部总经理助理魏建祥接受记者采访时表示。

  为提高民营、小微企业金融服务覆盖面,光大银行将“大数据”“供应链”“线上化”作为产品创新的三大方向和发展普惠金融的三大利器。

  值得介绍的是,在光大银行发展供应链金融方面,核心企业、交易平台、政府采购、物流公司、软件公司、互联网平台“六大展业模式”亮点纷呈。截至2019年3月末,光大银行普惠金融供应链项目达到107个,包括已落地58个、推进中49个,累计投放2232户、153.73亿元,贷款余额33.45亿元。

  另一个重点创新产品——光大银行“阳光e微贷”自2018年8月上线以来,已有20余家分行实现有效投放。该产品突破了传统授信业务理念,运用互联网思维将信贷业务化繁为简。

  从“阳光e微贷”到“阳光e粮贷”“阳光e抵贷”“阳光e税贷”“金仓贷”⋯⋯记者在采访中看到,通过开展金融创新并优化产品服务,光大银行普惠金融“线上化”的内涵越来越丰富,服务既有效率,成本又在降低,这些具有光大特色的“名店”“名品”帮助数以万计的民营、小微企业解除了后顾之忧。

  

  武汉分行:  

  普惠金融“做出体会”

  记者的实地走访调研又来到光大银行武汉分行,这座伫立在江边具有百年历史的办公大楼让记者流连驻足。贯通两层的爱奥尼克柱、墙上的花篮吊穗、门前的守护雄狮、火焰球的浮雕装饰⋯⋯纷纷诉说着历史文化的积淀。对古老建筑的保护,光大银行武汉分行一直努力着;对实体经济的呵护,光大银行武汉分行更是一直专注着。

  “普惠金融是共同创造价值,具有重要的社会意义,需要带着情怀帮助企业从小做到大。”这番朴实的话语出自光大银行武汉分行行长王彪的口中。在接受采访时,他告诉记者,光大银行武汉分行积极贯彻落实集团和总行发展普惠金融的要求,不断提高政治站位和思想觉悟,增强开展普惠金融业务的行动力,通过“抓普惠”促全行“大发展”。在光大银行武汉分行,普惠金融做出了“经验”,做出了“信心”,做出了“体会”。

  “大数据、云计算、人工智能、移动互联等新技术的应用,为金融业发展带来了一系列变化,特别是为解决信息不对称问题发挥了关键作用。光大银行武汉分行充分运用金融科技手段,加大产品创新力度,使普惠金融客户获得了良好的融资体验。”光大银行武汉分行副行长唐红斌对记者表示。

  在大数据应用方面,光大银行武汉分行主动对接工商、税务等外部数据资源,通过整合小微企业现有物流、账款、退税等数据进行客户分析与模型筛选,为客户精准画像,提供精准服务。

  在供应链金融方面,光大银行武汉分行根据核心企业与上下游小微客群的交易模式与交易场景,通过“1+N”保理、应收账款质押、票据融资、核心企业担保等模式,批量支持核心企业上下游民营和小微企业的发展。截至目前,光大银行武汉分行已为九州通、一冶集团、中交二航局、同济医院、康顺集团、卓尔集团等多家企业提供了供应链金融服务,2018年至今,已累计为200余户上下游民营和小微企业提供了14亿元的贷款支持。

  在与增信机构合作方面,光大银行武汉分行主动加强与政府部门、担保公司、保险公司等多方联系,为小微企业搭建了政银担、银政保、银税、银政及政采等多种融资渠道。2018年至今,光大银行武汉分行累计发放渠道类贷款40亿元,服务支持了5800余户小微企业、个体工商户。

  “4321”新型政银担合作机制尤其值得关注。

  顾名思义,“4321”就是由担保公司、再担保、银行、政府按4:3:2:1的比例进行风险共担,打破传统担保模式,可接受订单管控、商票、应收账款、股权质押等,且担保费率和贷款利率均低于传统模式,能较好改善小微企业融资难、融资贵问题。

  光大银行武汉分行通过与湖北省再担保集团合作推广“4321”新型政银担合作机制,成功做到了“四个率先”,即率先建立合作关系、率先发文在全省推动业务、率先在全省联合举办业务推进会、率先发放武汉和黄冈区域首笔新型政银担贷款业务。

  “作为一家年轻的企业,‘只能吃补药、不能吃泻药’,在企业发展过程中资金流非常重要。”记者对湖北金润德环保技术有限公司进行了走访,该公司总经理解佑贤向记者谈到,他们公司的长处是环保型企业,有专业、有技术,注重研发和技术积累,专注工业企业废水治理等项目,坚持做“小而美”不做“大而全”,可以对风险进行有效隔离,但“短板”是没有抵押物、融资渠道有限。金润德的下游客户主要是政府部门、大中型生产企业等,总体质量较好,但结算周期较长,以现金回款为主。解佑贤坦言,因开工项目较多,部分尚未到付款期,应收账款增长较快,对资金占用较为明显,经营活动现金流偏弱。光大银行武汉分行主动联系到他们,根据金润德的经营现状和轻资产运营特点,联合担保公司,依托第三方保证的反担保方式,为金润德提供了1000万元的“4321”新型政银担贷款,弥补了资金缺口。

  “科保贷”也是光大银行武汉分行与增信机构合作、共同服务小微企业的一个“名品”。

  光大银行武汉分行通过与武汉市科技局合作,联合保险公司为当地科技型小微企业提供“科保贷”融资支持,项下贷款由保险、政府、银行按5:3:2的比例进行风险共担,在企业无须提供任何抵质押物的情况下即可获得贷款支持。自2018年5月“科保贷”产品推出以来,光大银行武汉分行已累计为61户小微企业提供了1.43亿元的贷款支持,2018年新增业务量排名湖北省银行同业第一。

  走进武汉长盈通光电技术有限公司,产品展示区让记者眼花缭乱。该公司董事长兼总经理皮亚斌告诉记者,长盈通拥有专利近百项,主要致力于特种光纤、光器件、高分子材料、机电设备和光电系统的研发生产和销售。随着规模扩大、厂房扩建和生产线投入持续增加,大量资金占压在固定资产上,日常经营周转存在资金缺口。基于对客户发展前景的预判,在长盈通未提供任何抵押物的情况下,光大银行武汉分行为其匹配了“科保贷”产品,成功发放贷款500万元。“科技型企业以技术为主,‘家底子薄’,金融的支持可以起到‘催化剂’的作用。”皮亚斌如是说。

  在“机制”“科技”“创新”的“三元催化”下,2018年,光大银行武汉分行不仅全面完成了小微贷款“两增两控”“三个不低于”、单列信贷计划、涉农贷款总量和精准扶贫贷款增幅等指标,且小微贷款单列信贷计划完成率位列省内银行同业第一、行内普惠贷款增量完成率位列光大银行系统内第一。

  2019年,光大银行武汉分行普惠金融业务继续保持良好发展势头。光大银行武汉分行普惠金融部负责人汪腊春向记者透露:“截至4月末,光大银行武汉分行普惠金融贷款余额达70.22亿元,同比增幅231%,客户数10992户,同比增幅达67%。”

  “支持民营经济、扶持小微企业,既是金融机构的使命担当,也是自身可持续发展的战略选择。”王彪对记者强调,“服务无止境”,简单化的服务是行不通的,只有“专业”才能满足小微企业需求。光大银行武汉分行总结出来十余个创新模式,但新思考“永远在路上”,他们将结合民营、小微企业的不同需求继续提供差异化金融服务,将“阳光普惠”服务品牌发扬光大。

  苏州分行:  

  名店新品注入活水

  在光大银行苏州分行,不仅有“名店”——干将路支行,更有一系列“新品”。当记者来到光大银行苏州分行时,感受到了金融服务的细致周到、明店新品的榜样效应,还有民营企业的勃勃生机。

  记者了解到,2018年11月14日,光大银行干将路支行正式揭牌,成为总行首家普惠金融专营机构。“心系普惠、专注小微有很多的切入点。”对于有了“新身份”的光大银行干将路支行来说,关键就在找准切入点,将“名店”的品牌打响。

  围绕大民生大消费产业,光大银行干将路支行关注打造“大财富+大旅游”生态圈,积极拓展以同程旅游为核心的供应链普惠金融客户。不久前,光大银行苏州分行已与同程旅游签约,为同程旅游“同驿贷”产品提供创新金融服务支持。同程旅游集团副总裁刘军对记者表示:“与光大银行合作形成优势互补,同程旅游主要提供的是大数据服务。同程旅游拥有大量的客户资源和产业大数据,对计划新开酒店的经营进行分析预测和数据风控,将分析报告交给银行,协助银行完成风险识别和放贷审核,进而满足品牌连锁酒店和精品民宿的融资需求,助力酒店行业快速发展。”

  讲完“名店”,光大银行苏州分行为支持科创企业打造的“新品”也是层出不穷。2018年底,光大银行苏州分行把首笔300万元“知识贷”投向了苏州的一家医疗科技企业。该企业主营医院智慧物流、传输系统的设计和改造等,在这一领域获得了3项发明专利和21项软件著作专利权。2018年,企业订单迅速增长,仅上半年签订的合同订单已超过1亿元。与此同时,流动资金短缺成为企业面临的最大困难。新订单纷至沓来,资金该如何筹措?正是光大“新品”——“知识贷”让事情有了大转机。“知识贷”以企业提供的知识产权作质押、由苏州工业园区政府出资设立的园区新兴产业融资风险补偿专项资金池对贷款本金的70%提供风险补偿,光大银行苏州分行为符合要求的园区科创企业提供融资支持。

  “我们希望通过更多的‘新品’,为更多科技企业提供发展的 ‘金钥匙’,开启新引擎。”光大银行苏州分行行长王罡接受记者采访时表示,普惠金融的主要服务对象小而分散,是典型的长尾客群,要想不断改善金融服务质效必须加强金融科技应用。在充分发挥企业无形资产优势、帮助企业获得有效资金支持的同时,光大银行苏州分行通过金融科技赋能,为破解小微融资难题找寻更多方法。

  例如,以“特色行业+互联网+金融”模式为突破口助力电商平台增加融资增值服务。据了解,光大银行苏州分行与“化纤汇”平台合作,通过银行特色产品“网贷易”对接平台“化纤白条”等产品,关联订单、实时支付,为登录平台的小微企业提供在线融资服务,直接支付给平台卖方,既解决了企业融资难题,让金融活水流向“最后一公里”,也有效保障了信贷资金用于企业主业经营。截至目前,该业务已累计授信46户,累计发放4500万元。

  用化纤汇总经理钱敏的话说,双方的合作换个角度看其实也是一种“O2O”模式,即银行线上与平台线上的对接,银行产品与平台产品的对接,银行风控与数据风控的对接。记者走进化纤汇的办公地点,墙面上“让化纤生意更简单”的宗旨一目了然。作为普惠金融与产业互联网的先行者,化纤汇在平台上将产业上下游和企业之间都连接起来,通过大数据构建风控模型,解决信息不对称问题,满足银行了解企业真实生产经营状况的需求,同时也推动银行从单一粗放式的服务向线上高效式的服务转变,实现了平台与银行“1+1>2”的效果。

  银企信息不对称是老生常谈的传统难题,也是掣肘民营、小微企业融资的瓶颈。“当地金融管理部门对信用环境建设以及打通信息交换渠道高度重视。人民银行苏州市中心支行、苏州市地方金融监督管理局联合苏州企业征信服务有限公司创新了‘征信贷’业务,通过向银行提供大数据支持,助推小微融资业务。”光大银行苏州分行行长助理于秀东告诉记者,该行有幸成为七家试点银行之一。“征信贷”数据库与78家政府部门、公用事业单位签署了信息采集协议,采集600多项数据,包括工商、税务、社保、电费、公积金、海关、融资、抵押与查封、涉诉、行政处罚等,向合作银行推送借款申请人的相关信用信息,辅助银行的授信分析和审批。2019年1月,阳光征信贷业务实现首笔投放。

  整体看,作为光大系统内首家小微信贷工厂试点分行,作为苏州市首批企业自主创新金融支持中心之一,光大银行苏州分行通过打造“名店新品”,为民营、小微企业拓宽了融资渠道,从实施效果看圆满达成了“两增两控”目标。

  光大银行苏州分行普惠金融部总经理汪珏表示,截至2019年4月末,光大银行苏州分行单户授信1000万元以下普惠金融贷款余额35.92亿元,较年初新增4.01亿元,增速12.56%,高于各项贷款平均增速6.4%;客户数单户授信1000万元以下普惠金融贷款客户数达到了6132户,较年初新增987户;一季度普惠金融贷款投放平均利率为4.71%,较2018年度下降1.15%。

  “我们一直把服务实体经济当作立行之本。发展普惠金融,支持民营、小微企业,是金融央企的崇高使命,小微企业是苏州经济的重要构成,也是我们业务转型发展的重点方向之一。”王罡在采访中对记者谈道,服务民营、小微企业要算“综合账”“长远账”,不能只算“眼前账”。从长远看,光大银行苏州分行将继续全力贯彻国家各项政策方针,以“场景、风控、线上、数据”为抓手,完善小微产品体系,打造更多小微服务的“新品”,扎实推进普惠金融业务。

  记者手记:

  永远在路上 

  “永远在路上”,这是记者此番对光大银行普惠金融业务进行综合报道最为深切的感受。直观地讲,从专访葛海蛟行长到深入三省市调研,马不停蹄,记者的调研行程一直在路上,而在采访中,光大人常说的一句话也是“永远在路上”,普惠金融“永远在路上”,创新服务“永远在路上”⋯⋯

  记者本来是带着“当前企业到底有多难”的疑问,带着“信息不对称到底有多复杂”的困惑去采访的,但结果确实应了那句话——“耳听为虚、眼见为实”。

  普惠金融事关发展和公平,事关获得感和幸福感。为深入贯彻落实党中央、国务院的政策部署,金融业群策群力,特别是像光大银行这样有情怀有担当有责任心的金融央企,自上而下,从总行到分行,举全行之力发展普惠金融,着力缓解融资难、融资贵问题,因此而受益的小微、民营企业呈现出一派欣欣向荣的景象,并没有外界想象中的那样“难上加难”。

  从“双重”制度保障到建立“三专”机制,从信贷工厂到供应链金融,从线上化到场景化⋯⋯光大银行普惠金融业务的步伐不仅跨得大,而且踏得实。他们通过金融科技建设、大数据风控和信息共享机制,打通“任督二脉”,破除了信息不对称的壁垒。

  科技创新也成为光大银行产品创新的“硬核”,带动了“e微贷”“e粮贷”“e税贷”等一系列“阳光产品”的面市。光大银行把企业需求作为“标的”,进行富有针对性的产品创新和差异化的金融服务,形成了银企共同创造价值的良性互动。得到光大银行支持而走出困境、壮大发展的民营、小微企业,也纷纷表示“不怕第一个吃螃蟹”,非常愿意参与和尝试金融创新,来给市场“打个样”。

  一路走来,光大银行正在用顶层设计和基层实践证明,普惠金融“不停步”,创新服务“无止境”。

责任编辑:董方冉
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