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“双小”战略下的“建行方案”

  2018年5月2日,是中国建设银行发展史上具有里程碑意义的一天。这天,建行宣布全面启动普惠金融战略,提出将普惠金融业务打造为建行在新时代背景下,应对市场新形势、新变化的战略支点。建行董事长田国立表示,将举全行之力服务普惠金融战略。普惠金融被推向前所未有的全行战略高度。由“双大”向“双小”的战略调整,开启了建行全面布局普惠金融的新征程。

  近年来,建行坚持服务实体经济、高度关注国家形势,以战略性前瞻眼光,提早布局普惠金融这一业务蓝海,完善体制机制,借力金融科技,拓宽服务网络,创新产品服务模式,推进普惠金融特别是小微金融服务不断走向纵深。

  数据显示,截至2017年末,建行连续七年完成“三个不低于”监管要求,累计为超过130万户小微企业提供近5.9万亿元信贷资金支持,在同业中名列前茅。

5月2日,建设银行举行普惠金融战略启动大会。

  聚焦“双小” 布局普惠金融新战略

  从深耕“双大”,到聚焦“双小”,建行的战略制定调整都与国家经济发展的脉络高度重合。上世纪九十年代中期,为契合短缺经济下大规模经济建设的时代背景,建行提出依托大行业、大企业为核心的“双大”经营战略,并将之作为推动建行繁荣发展的立行之本。

  不忘初心,与时俱进。面对经济新形势、市场新变化、互联网和金融科技推动之下加速呈现的新业态,建行审时度势,在巩固原有服务“双大”战略优势基础上,提出面向蓝海、面向大众、面向草根的普惠金融战略计划,战略重点向“双小”转移,西瓜芝麻一起捡,共同推进。

  何为“双小”?“双小”战略即凝心聚力支持小行业、小企业。小行业是指细分行业演进状态下的小行业,是面向大众的小行业,而并非容量小的行业。小企业,则是指海量的小微企业和个体工商户等市场主体,其中,既包括与大众生活息息相关、代表未来社会发展创新趋势的企业,也有围绕乡村振兴战略的新型农业经营主体等目前相对弱势、金融需求亟待满足的领域与企业。

  “大型银行的竞争主要是体系型竞争,过去更多依赖同质化量级对抗。而未来,能够胜出者一定是战略性差异化竞争者,这就意味着战略的前瞻性和高远性在历史关键创新至关重要”。田国立指出,可以遇见,未来市场的快速成长,将更多地依赖于无数实体经济的新兴主体和成长主体。

  落实普惠,机制先行。完善顶层设计、下沉服务重心为推动普惠金融战略提供了机制基础。2017年4月,建行率先在大型银行中成立普惠金融发展委员会,组建普惠金融事业部,并在全部37家一级分行、超过120家二级分行设立普惠金融事业部,110家网点升级为普惠金融特色支行,目前已形成总行、分行、支行三级垂直架构组织体系。

  普惠金融战略作为建行战略体系的重要组成部分,在具体实践中如何打造差异化竞争优势?建行给出的答案是,构建以住房租赁、金融科技为双轮驱动,以服务“双小”连接“双大”,相互支撑,协同发力,将小微、双创、扶贫、涉农等各项业务连接起来,形成发展普惠金融战略的核心竞争力与市场影响力。

  作为住房租赁市场的先行者、引领者以及“长租即长住、长住即安家”理念的倡导者,建行的住房租赁业务以解决“安居”方面的社会痛点为目标,普惠金融则致力于解决“乐业”问题。安居乐业关乎民生,二者结合,共同创造人民的美好生活。金融科技的力量为普惠金融战略提供了技术支撑,近年来,建行通过“互联网+大数据”精准获客,通过业内领先的“新一代”系统精准营销、自动审批、“贷后三大工具”系统智能机控管控风险,效率不断提升,成本、风险收益实现有机平衡。

  建行相关负责人表示,未来建行将打造供应齐全、优势突出、组合多元的产品体系,满足客户集信贷融资、资金结算、投资理财等综合服务于一体、线上与线下相结合的金融需求,搭建一站式智慧金融服务的新平台,续写建行辉煌发展的新篇章。

建行客户经理向客户介绍小微业务办理条件及流程

  科技引领 重塑普惠金融新生态

  普惠金融涉及范围广泛,涵盖领域众多,关系国计民生;普惠金融面对的客户大部分属于新兴主体、新产业、新业态,金融机构要满足普惠领域体量庞大、需求多样的金融需求,没有大数据、互联网等技术、核心系统的应用等科技手段的支撑,无异于空中楼阁。

  为此,建行依托历时六年打造出的“新一代”核心系统与金融科技优势,运用互联网思维,首创小微企业评分卡,突破传统线下融资模式,打造了安全、便捷的互联网融资模式—“小微快贷”,贷款客户可通过网上银行、手机银行进行贷款申请、审批、签约、支用、还款等线上自助操作,在信息完整的情况下,只需几分钟即可完成贷款全流程,有效契合小微企业“短小频急”的资金需求,实现了小微企业贷款全流程网络化、自助化操作,有效提高服务小微企业客户的效率。同时,该模式支持自主支用、7×24小时随借随还,进一步降低企业融资成本。

  自2016年6月推出以来,“小微快贷”就以其强大的数据分析能力、精准的客群定位、方便快捷的操作流程、优质的服务质量成为建设银行的明星品牌。随着大数据应用和系统开发的日臻完善,“小微快贷”的系列子产品也不断更新迭代,产品体系日渐丰富。

  截至2018年4月末,“小微快贷”累计为28万小微企业提供2800多亿元贷款支持,有效缓解小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题,为小微企业成长壮大的梦想护航。

  过去,小企业贷款更多的是等客上门,如今,建行的贷款服务则是精准施策,“靶向滴灌”,在业务模式、服务模式、风控模式等方面均实现了新的突破。根据企业各个阶段的不同需求,制定定制化方案,在防控风险的同时,满足小企业多层次的金融需求场景。

  为破解小微企业“缺信息”难题,建行首家引入税务数据创新“云税贷”业务,与国家税务总局开展“线上银税互动”,实现“以税授信、以税促信”;“抵押快贷”对符合要求的房产抵押作为主要担保方式,通过搭建房产评估、抵押登记等线上操作平台,为小微企业提供抵押贷款信贷支持;对于缺抵押物的小微企业,推出“账户云贷”,以小微企业及企业主账户行为等为依据,给予在建设银行办理结算产品的小额无贷户一定额度的信用贷款。

  此外,针对双创、扶贫、涉农等银行传统模式下较难惠及的“长尾”客户,建行持续探索创新,逐步形成特色化的普惠金融产品体系:依托科技创新中心、创业创新金融中心等专业平台,推出“FI-TO·飞拓”等综合服务,助力双创;依托农业龙头,为上下游经销商、农户提供信贷支持;依托“善融商务”创新电商扶贫模式,帮助贫困地区产品“走出去”;创新涉农业务担保方式,推进农村承包土地经营权、农民住房财产权抵押贷款,推出“裕农易贷”、“供销支农贷”等创新产品,破解县域养殖户和小微企业因缺乏抵质押物而造成的融资难问题。

  渠道拓展 打造业务发展新格局

  亮点纷呈的金融创新与数字普惠,带来前所未有的高效便捷,但是金融服务的“最后一公里”由于服务成本高、有效覆盖难和信息不对称、风险管理难等问题,对金融机构服务能力提出了严峻考验。

  针对基础金融服务的薄弱领域,建行广泛拓展服务渠道,为普惠金融客户搭建线上线下、快捷便利的“智慧银行”生态网络,让智慧金融服务惠及更多百姓与小微企业。

  金融科技的运用为网点提升服务小微企业能力、挖掘网点潜能提供了有力抓手。目前,建设银行在近15000个网点推广了“小微快贷”等大数据贷款产品,近80%的网点能够为小微企业客户提供信贷服务。2017年,新增153家县域普惠金融网点,进一步推进普惠金融向县域延伸。

  在银行网点尚未覆盖的县域,建行推出“裕农通”服务,通过“移动金融+村级供销服务社”,在行政村建设“村口银行”,村供销服务社成为简版的银行网点,手机成了交易终端,银行基础服务顺利延伸到农村田间地头、惠及千家万户。截至2017年末,已建立“裕农通”普惠金融服务点近9万个,覆盖全国31个省市自治区,服务活跃农户658万户。

  实施“移动优先”战略,拓展手机银行渠道服务功能,拓宽网络金融服务覆盖范围。除基础金融服务外,2017年起,建行的小微企业客户可通过手机银行享受全流程贷款服务。建行还创新推出集进货管理、销售管理、库存管理、经营分析、支付结算、信贷融资于一体的在线ERP云平台,帮助小微企业、个体工商户合理配置内部资源,提升经营管理效率。

  承前启后,继往开来。田国立表示:“普惠的金融性不只体现在对中小企业金融资源的提供,更体现在从金融的角度对社会各个阶层需求的深刻理解,以及对社会大众特别是弱势群体根植于心的服务热忱。建行着力探索普惠金融可复制可持续的模式,形成长效新机制。”

责任编辑:梁艳珍