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农业银行:“双轮”驱动助小微

  自央行等五部委联合部署深化小微企业金融服务工作后,农业银行的普惠金融事业部很快出手,向市场释放了两则利好消息:

  一是制定出台了《关于进一步深化小微企业金融服务的实施意见》,从精准聚焦、增量扩面、减费让利、考核激励等多方面,推进小微企业金融服务迈上新台阶;二是首次专门针对普惠金融领域出台信贷政策指引,明确2018年农业银行普惠金融发展目标、重点投放“四大领域”及配套政策措施。

  第一时间回应政策、落实部署,农业银行向外界透露出对小微企业金融服务与普惠金融的重视。

  而熟悉农业银行的人知道,作为一家以服务“三农”为使命的国有商业银行,其服务对象与“小微企业”、“普惠事业”密不可分。多年来,该行在“三农”领域的耕耘与实践中已摸索出一条独具特色的普惠金融“农业银行模式”,特别是在去年,其《促进普惠金融:中国农业银行》案例被纳入瑞士洛桑国际管理学院案例库,成为国内国有商业银行普惠金融服务主题的第一个国际化案例。农业银行的普惠金融服务究竟有哪些特色与成功之处?

农行“三农”服务到茶乡

  普惠金融服务体系初步成型

  规划先行,加强普惠金融事业顶层设计。农业银行相关负责人表示,该行根据国务院的总体要求,以及三农金融事业部运作多年、模式成熟的实际情况,在不改变三农金融事业部现有架构的基础上成立普惠金融事业部,主要负责“三农”以外的普惠金融服务,从而形成具有农业银行特色、覆盖城乡、“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的普惠金融服务体系,并将三农金融事业部的成熟经验向普惠领域复制,不断提升普惠金融服务的覆盖率、可获得性和满意度。

  2017年,农业银行认真贯彻落实党中央、国务院关于大型银行要率先垂范设立普惠金融事业部的部署,稳步推进普惠金融事业部建设。当年6月,正式出台《中国农业银行普惠金融事业部建设实施方案》,在总行、所有一级分行和大部分省会城市行全面推进普惠金融事业部建设工作;同时,打造“小微企业金融服务示范支行”与科技支行等专营机构,将普惠金融服务机构逐步向二级分行以及县域、乡镇分支机构延伸。

  目前,农业银行总行、一级分行与部分省会城市行均设立了普惠金融事业部,各分行也根据各地客户特点、管理水平,依托现有经营机构选择设立具有一定直接经营职能的普惠金融专营机构,以服务小微企业为主的普惠金融服务体系初步形成。

  深化三农金融事业部改革

  农业银行业务横跨城乡两个市场。相对城市业务而言,“三农”业务成本高、风险大、收益低,服务“三农”工作任务重、难度大、条件差。如果不在内部组织架构和体制机制上做出适当安排,单靠思想动员、行政命令,大型商业银行服务“三农”这道难题就难以破解。

  2008年,农业银行立足国情,坚持从实际出发,创造性地提出了“地域为界、条块结合、有统有分、多方协同”的三农金融事业部改革思路,对“三农”和县域业务实施事业部制管理,并通过试点、扩大试点,最终推广到全国所有县域支行,以确保有专门的机构、专门的人员、专门的政策、专门的资源服务“三农”。

  深化三农金融事业部改革也是近年来农业银行重点推进的重大改革之一。

  农业银行相关负责人表示,特别是过去一年,通过进一步深化改革,农业银行的三农金融事业部日渐趋于完善。概括起来,就是以“县域+涉农”确定事业部职能边界,以“部门+中心”搭建事业部组织架构,以“双委员会制+双线报告考核制”建立事业部治理机制,以“六单管理”强化事业部运行机制,以“外部政策+内部政策”增强事业部发展能力。2017年,农业银行三农金融事业部9项监管指标首次实现年度全面达标,其中增量存贷比达到80.5%,存量贷存比达到51.7%,基本实现了县域资金“取之于农、用之于农”。

  实施三农金融事业部改革以来,农业银行服务“三农”工作取得了长足进步,有效增加了农村金融有效供给,强化了农业供给侧结构性改革重点领域金融服务,较好发挥了在农村金融体系中的示范引领作用。

  金融科技拓宽普惠服务渠道

  2017年9月,农业银行“惠农e通”平台被中国普惠金融大会授予普惠金融优秀解决方案“金惠奖”。这是一个可以涵盖网络支付、网络理财、网络融资、信息服务四大产品体系,以金融、社交、电商三大服务平台为支撑,并在此基础上不断完善支付结算和网络融资服务,构建起集客户、渠道、场景、产品于一体的全维度、立体化互联网金融服务“三农”平台。平台上线一年来,注册商户突破214万户,2018年上半年交易金额达到2267亿元。

  事实上,这只是农行运用金融科技拓宽普惠金融服务渠道、提高普惠金融覆盖率的一个缩影。

  记者了解到,针对基础金融服务的薄弱领域,农业银行搭建了线上线下全覆盖的服务网络,不断下沉普惠金融服务能力,充分挖掘网点潜能,进一步延伸服务触角,拓展各种类型渠道服务功能,提高普惠金融服务覆盖面和业务运作效率。农业银行还确立了网点“智能化、轻型化、综合化、场景化、线上线下一体化”的转型方向,编制《2018-2020年网点发展规划》,印发《营业网点智能化升级实施方案》,完成276家智能化网点建设,以智能化转型为核心,拓宽服务渠道,探索未来网点智能化转型的有效路径。

  推动自助渠道转型,丰富自助设备功能。农业银行制定《2018-2020年自助设备发展规划》,加快自助设备布局调整,实现自助渠道价值最大化。加快智能应用,创新推出ATM刷脸取款,将人脸识别技术与取款业务流程深度融合,在行业内和社会上引发强烈反响。在广东、深圳等分行试点智能柜员机,稳步推进“机器解放人”进程,突破渠道发展瓶颈。试点ATM存折受理、ATM二维码客户凭条、自助服务终端交易流水打印等新功能,大幅提升客户体验。2017年,农业银行自助银行交易主渠道地位进一步巩固,全年自助银行金融性交易39.59亿笔,在四大综合性交易渠道中占比达到63.5%。

  深化电子渠道创新,打造特色服务平台。农业银行主动顺应移动化的发展趋势,实施“移动先行”战略,不断完善新版掌上银行,实现存、贷、汇、理等产品全覆盖,全新改版信用卡频道,重构线上获客流程,优化掌银系统性能,提升交互效率和用户体验。突出PC端专业化的优势,完成个人网银时尚版全面对客服务,实现扫码登录网银,兼容多浏览器、多操作系统,全面提升客户体验。优化完善企业金融服务平台,打造“平台统一、标准统一、产品丰富、体验良好、服务定制化”的线上企业金融综合服务平台,自投产上线后运营平稳。

责任编辑:梁艳珍