“金穗惠农卡”是中国农业银行基于金穗借记卡业务平台研发的、面向广大农户发行的银联标准借记卡产品，它除了具有金穗借记卡存取现金、转帐结算、消费、理财等各项功能外，还向持卡人提供农户小额贷款、财政补贴代理等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠功能，实现农户小额信贷一次授信，循环使用，随借随还。

    自2009年3月份在某山区县发行以来，以其功能强大、操作简便、费用优惠等特点收到广大农户的欢迎。截至2009年12月底，某山区农业银行共发行“金穗惠农卡”1217 张，通过此卡发放的农户小额贷款总额达87万元，有效推进了金融支持“三农”工作。但是在“金穗惠农卡”的推广使用中，仍然存在一些问题亟待解决。

    一、“惠农卡”发行中存在的问题

    （一）使用平台有限，服务硬件亟待提高。目前，山区县金融信息化、电子化建设远远落后于城镇，国有商业银行（包括农行）乡镇机构、网点全面收缩，营业网点逐渐退出农村地区，而且这些地区ATM、POS机等自助设备非常缺乏，这在很大程度上制约着惠农卡的使用及其它业务的开展。比如据调查，山区县87%的农户没有使用过信用卡，即使办理过“惠农卡”的用户在刷卡、结算方面的知识还十分欠缺。

    （二）营销宣传方式简单，惠农卡发行进度缓慢，发卡数量少。一是农户对银行卡认知率低。调查中，63%的农户对惠农卡甚至银行卡的认知度不够，不了解惠农卡的特色功能及服务，用卡常识欠缺；二是使用率较低。金穗惠农卡在延安办理已近一年，目前70%的持卡农户还没有使用此卡办理过贷款业务，大多数仍当作“存折”使用。

    （三）存在为数不少的空卡、睡眠卡现象。农行部分网点为了完成任务，未经调查核实直接在柜台办理惠农卡。一方面降低了农户的准入标准，农户虽办理了惠农卡，但达不到发放小额农户贷款的要求，无法通过此卡办理贷款；另一方面为数不少的农户办理惠农卡后弃之不用，形成较多的空卡、睡眠卡，浪费了金融资源。

    （四）农户信用信息采集难，导致对农户授信难。由于农业银行对于基层农村经济发展、产业结构、农户信用状况信息掌握的不充分，加之目前其农村营业网点工作人员少，难以对每位申请者进行授信调查，加之农民缺少质押、抵押资产，故实际通过惠农卡获得贷款的农户数量较少。以某山区县为例，惠农卡开办以来，仅通过此卡发放贷款87万元。

    （五）“惠农卡”功能还有待完善。一是提高授信额度。目前农行“惠农卡”授信额度在2000-30000元，对于种植业、养殖业或涉农大户而言，此授信额度难以满足其资金需求；二是建立差别利率制度；三是增加交易功能，真正实现优惠便捷的金融支付工具功能。

    二、对策建议

    (一) 加大宣传力度，让农户全面了解惠农卡的功能，提高用卡率。人民银行要积极支持“金穗惠农卡”这一新型金融产品的推广使用，在人民银行的征信宣传、金融服务宣传中加入“金穗惠农卡”的宣传内容；将农村医疗保险、农村低保、财政惠农直补等国库集中拨付业务通过“惠农卡”直拨至农户。农业银行要大力加强惠农卡营销宣传工作，如聘请各行政自然村中对“金穗惠农卡”使用较熟悉的农户担任农行义务宣传员，负责对其他农户进行“惠农卡”业务操作指导。

    （二）努力改善农户用卡的软硬件环境。一是要在经济条件好、人员流动多的村镇配置ATM机、POS机等自助设备，以方便农户用卡，努力实现农户在村镇就可以完成所有金融交易；二是改善农村金融服务环境。从政策源头上尽快解决农村金融服务不足的问题，解决农村金融网点布局不合理问题，加快农村结算网络和通兑能力建设，提高从业人员素质，解决农村汇兑畅通问题。

    （三）做实“惠农卡”功能，防止出现空卡、睡眠卡。惠农卡和农户小额贷款是服务“三农”的亮点业务，因此必须在做实“惠农卡”功能上下功夫，将评级、授信做实做好，将风险防范、惠农、政策落实、提高经营效益有效结合。积极督促办卡农户激活惠农卡，并鼓励农户将闲散资金存在惠农卡上，从而有效防止空卡、睡眠卡的形成。

    （四）农业银行要允许农民以土地承包权、林权等农村资产为抵押物进行贷款抵押，以此破解农村经济发展缺乏有效抵押资产的难题，解决 “三农”融资难的问题，缓解农村信贷资金紧张，扎实搞好农村金融服务。

    （五）政府相关部门及金融机构联合创新农业贷款担保经营模式，如建立小额贷款但保公司，利用“公司+基地+农户”模式，建立“农户贷款、公司担保”的新型利益联结方式，形成农户、公司、金融机构三方互惠互利的经营共同体，弱化金融机构经营风险，提升信贷支农效果。