策划人语  我国经济多年的持续增长成就了国内银行卡市场的跨越式发展，目前我国银行卡发卡量已达15亿张以上。随着外资银行享受“国民待遇”的实现，5月20日东亚银行（中国）三款人民币借记卡的推出，意味着利润丰厚的中国银行卡市场已对外资开放。而外资银行发卡对国内银行卡市场会带来什么？又会造成怎么样的影响？外资银行卡会走怎么样发展路线？这些都成为各方关注的焦点。为此，本版就这些热点问题进行专题分析报道。

    随着5月20日东亚银行（中国）有限公司与中国银联股份有限公司在北京签署战略合作协议，外资银行在中国境发行的第一张人民币银行卡终于现身。同时，也掀开了外资法人银行在中国发展的新篇章。

    “这是外资银行在中国内地发行的第一张银联标准借记卡，意义非凡，有助于国内银行卡市场进一步融入国际银行卡市场。”对于东亚中国与银联达成战略合作，中国银联总裁许罗德如是说。

    据分析，东亚银行的人民币借记卡—东亚紫荆卡将在很大程度上弥补外资银行进入内地后一直存在的网点短板问题。可以看到，我国目前银行卡发卡总量已超过15亿张，无疑，随着外资银行的不断加入，银行卡市场的竞争将更加激烈。

    外资银行发卡提速

    2007年5月22日至23日，中美两国在华盛顿举行了第二次中美战略经济对话。在会后发布的信息显示，中国将允许具有经营人民币零售业务资格的外资法人银行发行符合中国银行卡业务技术标准的人民币银行卡，享受与中资银行同等待遇。

    近年来，中国政府坚定地履行加入WTO的承诺，其中金融业的开放更是一直稳步推进，为外资银行提供了日益开放与完善的金融环境。与此同时，外资银行也抓住每一个发展机遇，在中国内地拓展自己的业务，在发行人民币借记卡方面更是表现积极。

    2007年6月，东亚中国成为首批申请发行银联标准人民币银行卡的外资银行，并于同年9月获得中国银行业监督管理委员会批准筹建。在今年5月6日，东亚中国的借记卡业务系统通过了中国人民银行的验收，系统符合安全性和技术标准合格性要求。在通过中国人民银行验收后，东亚中国成为了首家通过该项验收的外资法人银行。

    继东亚中国在上月先拔头筹后，渣打等外资银行开始奋起直追。6月5日，渣打银行中国区个人银行总裁叶杨诗明透露，渣打银行的境内数据中心已经于近日落地上海，并已经向监管部门递交了验收申请，渣打为发行借记卡所做的准备已基本就绪。

    除了东亚中国外，其他外资银行在发卡一事上没有明朗表态，主要与监管部门要求外资银行设立境内数据中心有关。据了解，多数外资银行的数据中心设立在香港或国外，迁移或重建数据中心的成本太高，需要较长时间的筹备。此次，渣打银行的境内数据中心的建成，意味着又有一家银行具备了发行人民币借记卡的条件。此外，其他有意申请发卡的外资法人银行，也正在着手在境内设立数据中心。

    与此同时，其他外资银行发行人民币银行卡的进程也在不断推进中。汇丰中国发行借记卡的申请已于去年9月获中国银行业监督管理委员会批准，计划于今年年内完成中国人民银行要求的相关系统准备。汇丰银行还明确表示，他们正在期待银行卡管理条例的正式出台，在银行卡条例出台后，汇丰将会据此研究更深一步的发展。不仅如此，据悉，汇丰中国的卓越理财卡样已经定下了蓝紫色调。

    花旗中国从去年4月份开始开通了人民币银行业务，现在也在积极地筹备借记卡业务。对于何时发卡这个问题，花旗银行明确表示：花旗期待着监管部门出台银行卡新规，一旦银监会批准了花旗的发卡申请，花旗银行会全面部署工作，争取早日发卡。

    对中资银行影响几何

    我国银行业已全面履行加入世贸组织对外开放的承诺，外资法人银行已在国民待遇的条件下与中资银行进行全面竞争。外资银行在中国注册的法人机构可以发行信用卡、借记卡或者是其他的电子支付工具，包括网络支付工具、电话、移动电话支付工具等。

    随着东亚中国在国内首张银行卡的发布，会对国内银行卡市场造成怎样的影响呢？

    中国社科院金融研究所研究员易宪容说，从国内市场来看，开放人民币银行卡业务，对中资银行这一部分的业务影响有限。

    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，短期看来，中资银行在银行卡业务上具有先发优势，其经营时间久、发卡量大，积累了不少经验，IT技术与设备水平也不亚于外资银行。同时，外资银行现有的机构网点数量较少，难以构成太大影响。

    短期内由于服务网点少，开展银行卡业务面临成本巨大的障碍，因此，金融专家赵锡军认为，外资银行尚不足以对抗拥有大量自动取款机的中资银行。但是，由于外资银行在国际上拥有中资银行无法比拟的网络优势，并拥有强大的品牌资源，可能会吸引相当数量的高端客户，或者需要经常出国的人员。

    从短期来说，外资银行还很难与中资银行形成抗衡。中国工商银行牡丹信用卡中心总裁李卫平表示，外资银行发行人民币卡，从某种程度上为中资银行带来了压力和动力，比如说在服务方面、在产品开发和创新方面，竞争将会提高我们的创新能力。

    还有金融人士指出，以东亚中国首发的人民币借记卡无论是功能还是收费都没有多大优势可言，相反还不如很多中资行。而且，外资银行对本地用户的需求也不够了解，相关经验较为欠缺，因此短期内并不看好外资银行在内地发卡的前景。

    可以看到，多位专家及业内人士对于短期内外资银行银行卡并不是很看好，但是，“狼”毕竟已经来了，外资银行在经验及理念上的优势将会随着时间的推移显现出来，中资银行要保持银行卡产业的优势地位，在未来的竞争中，我们在利用本土优势的同时，也应该多向外资银行学习他们先进的经验，这样才能不断提高，以期能长远发展。