编者按  发展银行卡业务是商业银行在加入WTO的新形势下适应市场经济发展、迎接外资银行挑战的需要，也是商业银行拓展金融市场和增加利润的需要。在中国这样一个人口众多、经济日益发达的国家里，银行卡业务的发展空间极为广阔。因此，积极适应我国金融改革和发展的进程及客户需求日益多元化的趋势，借鉴国外商业银行成功发展的经验，加快推进银行卡业务体制改革，是商业银行争取市场竞争主动权，增强核心竞争力的必然要求，也是摆在我们面前的重要课题。

　　从1985年中国银行在国内发行第一张信用卡以来，我国银行卡业务由分散经营、无序竞争逐步走向联网联合的阶段。现在我国已成为全球银行卡业务发展最快、潜力最大的国家。但是，银行卡业务受国内产业发展环境及省行经营政策影响,在近二十年时间里发展缓慢，从银行卡业务的经营模式、市场营销、业务创新及风险控制等角度看，还存在许多问题。

　　银行卡业务运作模式缺乏活力。目前，在许多分行的银行卡部门是附属于银行内部的一个机构，没有独立的对外经营权，也没有明确的经营目标，缺乏内部运作管理的成本效益核算。这种分散经营模式的形成与银行自身的管理架构和信息技术条件的局限有密切的关系，随着业务规模的不断扩大，这种经营管理模式的弊端逐渐显露，不利于发挥规模经济效应，不利于控制信用卡业务风险，不利于银行卡业务管理，因而制约了银行卡业务的进一步发展。

　　银行卡市场营销机制不健全。首先，缺乏强大的品牌宣传效应，国有商业银行的银行卡品牌较多,但知名度并不高。原因主要在于其广告宣传内容不统一；各省行统一组织推动的营销活动主题不明显，没有突出民族品牌优势，推广没有阶段性。其次，缺乏有效的客户细分及产品定位研究。国有商业银行银行卡部在市场调研和分析方面存在不足，没有对目标客户的需求及偏好进行识别分析来满足客户差异化的要求，这就使其在产品定位上产生盲目性，不利于客户价值的创造和传递，从而造成客户流失的“漏斗”效应。第三，我们的银行卡受理市场规模不足，业务规模有限使银行卡业务成本不能有效降低，使特约商户与银行在利益分配等方面矛盾重重，导致特约商户与银行合作经营的积极性不高，在一定程度上阻碍了银行卡受理市场的发展。

　　银行卡业务创新不足。银行卡部在市场营销方面，延用以“产品”为中心的传统观念，缺乏对目标客户深入的综合性分析。这使其不能充分把握客户需求的发展趋势，一些细分产品的吸引力无法长期保持。产品创新不足，国有商业银行虽然有比较完善的银行卡系列产品，但产品同质化，技术创新不足，IT建设仍然滞后。

　　银行卡业务风险管理有待加强。加快受理市场建设是当前银行卡部门重要的工作之一，但是有些银行只注重市场建设而忽视风险管理。这样在业务发展初期可能会节省一部分人力和物力，业务可以得到较快增长。可结果也不难预料，随之而来的投诉、索赔，垫款等系列风险将给银行卡业务带来经济上和信誉上的损失，影响银行卡业务的最终利润。同时，只重速度、不重风险地发展市场势必造成过一段时间就得全面清理的局面，最终发展速度也难以上去。

　　随着金融市场的进一步开放和加入 世贸组织后外资银行的竞争，中国商业银行的生存环境将面临空前的挑战。在银行卡市场竞争日益激烈的今天，国有商业银行迫切需要抓住机遇，加快自身改革和发展，积极应对挑战，提高自身的市场应变能力和核心竞争力。

　　优化管理体制。国有商业银行应该基于自身的内部组织架构的特点，逐步转变业务运营模式，通过集中式、集约化和独立核算的经营实体开展银行卡业务，既要实现与国际接轨的目标，又要保持其原有优势。在强调集约化经营的同时，应充分利用网点机构众多、清算网络健全、市场覆盖面广、客户资源丰富等地理和人文优势，积极开展银行卡与其它银行产品之间的交叉营销、组合推广，实现功能整合和配套服务等资源共享，保持银行卡服务产品或功能的完整性。完善银行卡业务科学化经营管理。

　　健全市场营销机制。随着市场经济的发展，科学技术的进步，广大客户的金融需求已逐步走向多元化、个性化和差异化。国有商业银行应充分依托现代信息科技成果，借鉴西方发达国家和先进同业的成熟经验，通过科学细分市场，明确市场定位，不断开发具有高起点和良好市场前景的产品，创造具有中国特色的金融品牌，同时加强市场受理建设及合理定价管理促进整个银行卡业务的全面发展。

　　加强银行卡业务创新。国有商业银行可以大力发展基于银行卡为载体的金融业务，全面整合公司、个人业务种类，积极稳健地探索产品创新。创新营销理念，以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，根据客户需求和经营环境的变化及时调整营销策略；将异业联盟作为银行卡产品创新的趋势，加大产品创新力度；通过技术创新实现服务受理渠道创新及客户关系管理创新，以优质贴心的服务提高客户的忠诚度，拓展银行卡业务，提高市场份额，取得良好效果。

　　合理防范风险。风险防范是银行经营的永恒主题，而银行卡业务具有“高风险、高收益”的特点，这就需要经营部门加强风险管理工作，完善风险预防和监控体系建设；优化催收手段，提高催收效率；加强收单业务的风险管理，对高风险商户给予必要的监督和防范。