中国银联的诞生

    中国银联诞生的行业背景2002年3月26日，经国务院同意，中国人民银行批准，注册资本为16.5亿元的“中国银联股份有限公司”在上海成立。中国银联是在合并全国银行卡信息交换总中心和17个城市银行卡信息交换中心的基础上，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等80多家金融机构出资共同发起设立的一家股份制金融机构。作为我国第一家银行卡组织，中国银联的主要职责是致力于中国银行卡统一支付网络建设，在3至5年内实现全国所有POS机和ATM的联网通用，并与国际银行卡组织接轨，为银行卡跨行支付提供统一、高效、安全的支付清算服务和其他专业化金融服务。
　　中国银联成立之前，各家商业银行作为银行卡市场上的竞争者，仍然按照自己的业务规范和技术标准自行发卡、自行建设一套封闭的商户收单网络，甚至在一家商业银行内部也不同程度地存在着数据不集中、分行系统不统一、业务和技术标准不统一的情况。由于技术标准不统一，网络资源不能共享，联网通用效率低，致使各种银行卡终端设备重复摆放，不仅造成行业资源配置的效率低下，也给广大持卡人和商户带来了诸多不便。因此，为了促进银行卡业务的资源共享、集约经营和规范发展，在国务院领导和中国人民银行的大力推进下，中国银联股份有限公司于2002年成立，中国银联的成立标志着我国银行卡产业进入了一个新的发展阶段。
　　中国银联在我国银行卡产业发展中的作用作为中国惟一一家银行卡联合组织，中国银联自成立之日起就承担着推进联网通用、改善银行卡受理环境，推动民族银行卡产业发展的重任。经过4年多的运作，中国银联在推动银行卡产业发展方面发挥了重要作用。
　　首先，中国银联完成了联网通用和“314”工程。在中国人民银行的领导和各家商业银行的积极配合下，中国银联几年间采取了各种措施，全力推动联网通用工作。其中包括：积极配合各商业银行进行系统和终端的标准化改造，发行“银联”标识卡，拓展跨行交换网络的覆盖城市；建成新一代银联跨行交换网络，目前银联主机系统可用度和网络可用度已经达到99.9%以上；建立联网通用的监督机制，不仅与商业银行合作，成立了联网通用巡回测试检查小组，及时发现并解决各行、各地在联网通用中所存在的问题和障碍，而且还面向社会聘请了千名持卡监督人，动员社会力量监督联网通用的效果。
　　其次，中国银联与各家商业银行一起本着“市场资源共享、业务联合发展、公平有序竞争、服务质量提高”的原则，为改善我国银行卡受理环境做出了许多创新性的尝试。诸如：针对跨行交易成功率不高的问题，中国银联同各家商业银行一起，强化了标准化改造的力度；通过加强巡回检测工作，发挥持卡监督员作用，加强统计分析，及时找出影响交易成功率的重点和难点问题；在扩大受理银行卡的点和面方面，中国银联和各家商业银行一起探讨了扩大银行卡受理市场（包括商业、公用事业、铁路、航空、医院、石油等行业领域）的策略方针，例如根据不同商户类型调整受理银行卡的扣率比例，将发卡收单机构的利益分配比率向收单方倾斜，制定鼓励商户受理银行卡的制度等，并且在推动上海、北京、长沙等地方政府完善银行卡受理市场方面做了许多成效显著的工作；在当前专业化服务市场尚不成熟，前期投入较大的情况下，中国银联致力于银行卡专业化服务工作，加大发展商户和开拓受理市场力度，代理银行拓展和培训商户、安装和维护设备等。中国银联还成立了银联商务有限公司，以整合中国银联全国范围的专业化服务体系基础，开展银行卡终端设备的供应、维护和各项代理服务以及相关软硬件开发业务，为商业银行、特约商户和广大持卡人提供高质量的银行卡专业化服务。此外，中国银联还与发卡机构一起为充分调动持卡人的积极性而做了许多具体的工作。例如，进一步完善持卡监督员制度、投诉处理制度，奖励优秀持卡监督员；通过技术和业务创新，向持卡人提供更方便快捷的银行卡服务；加大持卡消费的宣传推广力度，开展持卡消费有奖活动等。

　　第三，中国银联的诞生提高了银行卡产业风险控制的效率。针对以前各商业银行各自为政，发卡系统数据分散，处理节点多，业务规范和技术规范不统一的现象，中国银联通过各行自身联网和跨行网络互联，积极推行统一的业务规范和技术标准，完善制度条件，强化集中管理，加强风险防范，实现银行卡受理服务的标准化、规范化，提高交易成功率，使受理网络全面稳定畅通。中国银联先后拟订和出台了《“银联”标识卡产品企业资格认证实施细则》、《银行卡跨行转账业务管理暂行办法》、《银行卡跨行转账技术规范》、《中国银联外卡信息转接业务暂行办法（代总则）》、《中国银联计算机信息系统安全管理暂行办法》、《国际统一标识代码分配和管理暂行办法》、《银行卡跨行通用差错处理办法》、《银行卡跨行交易投诉处理办法》等规章，使得各商业银行能按照统一的标准，完成本行内银行卡跨行通用相关的清算、差错与纠纷处理等，从而提高银行卡行业的风险控制效率，促进银行卡的联网通用和整个银行卡产业的发展。
　　第四，中国银联作为联合银行卡组织，与各发卡机构一起，在建立互联网、手机支付、移动POS等开拓多种支付通道方面做出很大努力。在互联网通道方面，中国银联多家分公司和子公司都建设了自己的网关，在当地实现了网上支付功能。在移动POS方面，中国银联原有的SMS移动POS在积极改造，向GRPS的信息传递机制过渡。在手机支付方面，中国银联各分公司也进行了各种有益的尝试，主要实现了余额查询、手机缴费等功能，一些地区还直接进行了手机POS的试验。目前中国银联在深圳、广东、长沙等地已经实现了部分手机支付功能。
　　第五，中国银联的诞生推动了银行卡业务市场化运作机制的建立，提高了银行卡行业的专业化服务水平。2002年6月，中国银联协办“改善银行卡受理环境国际研讨会”，倡导银行卡产业的专业化分工，使各家商业银行在受理环境建设方面达成共识，在优化自身资源配置的理念指导下，逐渐将业务的竞争重点从商户领域转移出来，放在客户服务方面。同时把银行卡业务的非核心部分外包给专业化服务机构，从而改变各商业银行原先“大而全”或“小而全”的经营模式，减少重复投资，使商业银行有条件集中人力、物力做好银行卡品牌创新和市场营销工作，形成自己的拳头产品和特色服务。中国银联的诞生从某种程度上改变了我国银行卡产业的生存业态和竞争模式。
　　最后，中国银联创建了民族银行卡支付品牌，提高了整个民族产业的素质和国际竞争力。中国银联向ISO国际组织申请了拥有自主知识产权的银联标准卡号序列——“62”序列，拥有了代表中国银行卡产业的自主标识，自此商业银行开始发行民族标准的银行卡。截至2005年底，银联标准卡总量达8600多万张。同时，中国银行业统一的跨行转接网络——银联网络向境外不断延伸。2004年1月18日，银联网络正式开通香港业务，标志着银联卡开始走向境外。这是中国银行卡产业的里程碑事件，标志着中国银行卡品牌国际化迈出了划时代的一步。随后，银联网络又陆续开通了澳门、新加坡、泰国、韩国、菲律宾、越南、马来西亚、印度尼西亚、日本、美国等地的受理业务。目前，可受理银联卡的国家和地区达到21个。2005年底，银联卡可在这些国家和地区的4.5万台POS终端上进行消费，在6.2万台ATM上提现或查询。
　　中国银行卡产业现状中国银行卡产业近几年一直高速增长。截至2005年底，国内银行卡总量达9.59亿张。从卡种结构来看，国内市场存量借记卡9.19亿张，占95.89％，信用卡4040万张，占近4.2％，其中贷记卡和准贷记卡各占半壁江山，贷记卡是发卡市场上增长最快的卡种，2005年增长了近1000万张。与此同时，单位卡的数量和比例持续下降，2005年为114.79万张，而2004年为211万张，银行卡成为名副其实的个人电子支付工具。
　　在发卡量大幅度上升的同时，银行卡交易规模也相应增长。2005年，银行卡总交易笔数近89.03亿笔，总交易金额49.37万亿元，同比分别增长54.92％和86.12％，其中取款交易金额18万亿，同比增长84％，消费交易金额为9595亿元，同比增长58.83％。
　　另外，相关交易数据还表明，受卡种特点、营销力度等方面因素的影响，不同类别的卡片在交易市场的活跃度差异越来越大：
　　根据中国银联跨行转接系统的统计推算，2005年，市场活跃卡（每月至少发生一次交易的银行卡）总数大约为1.26亿张。在这些活跃卡中，借记卡占87％，信用卡占13％（其中贷记卡占10.5％，准贷记卡占2.5％）。通过活跃卡卡种结构和存量卡卡种结构的比较可以清晰地发现，贷记卡是最活跃的卡种，其活跃度是平均水平的5.25倍，其次是准贷记卡，其活跃度为平均水平的2.4倍，借记卡的平均活跃度相对较低。

　　中国银行卡产业现状
　　随着银联卡国际受理网络的拓展，国内银行卡境外交易呈井喷状快速增长，2005年国内银行卡境外交易总笔数为416.77万笔，同比增长77％；交易总金额折合人民币127.618亿元，同比增长225％。其中POS终端消费交易111.83亿元，同比增长262.85％。
　　从总体上看，银行卡交易量的增长幅度远远超过卡量的增长，这与受理环境的改善密切相关。我国的银行卡受理市场正逐步发展，截至2005年底，国内特约商户39.4万家，同比增长28.76％；POS终端60.8万台，同比增长35％；ATM8.2万台，同比增长20％。受理环境的改善，有效地培养了持卡人的用卡习惯，促进了银行卡交易的增长。2005年，银行卡支付在全国商品零售交易额中的占比为14.3％，剔除批发性大宗交易和房地产交易，全国零售消费支出大约10％是用银行卡支付的。
　　除了总量大幅度增长以外，近年来银行卡交易还表现出以下两个特征：一是卡均消费交易额大幅度上升，2005年平均单卡消费金额为1250元，同比上升30％；二是笔均交易额略有下降，2005年笔均消费金额为1149元，下降2.13％。这两个特征昭示着同一个趋势，那就是银行卡交易的普及程度大大提高。人们不仅更加频繁地使用银行卡，而且在一些低值物品的购买上也逐渐用卡支付。