中国银行卡产业发展特点(一)

　　纵观近几年的产业发展，中国银行卡产业呈现出以下几个主要特点：
　　借记卡的应用领域不断扩展。由于借记卡和个人现金账户相连接的特点，随着各种借记卡汇款和转账类业务的开通，购买基金、证券、保险等与理财业务相关的资金划拨在借记卡交易中占比有所上升。2005年，国内借记卡转账交易笔数为13亿笔，转账金额达11.19万亿，同比分别增长37％和96％，转账金额的增长幅度明显高于转账笔数的增长，从数字上验证了与理财相关的大额转账在借记卡交易中的比例大幅度上升。人民币借记卡不仅成为持卡人便利的支付工具，同时也日益成为居民安全、便利的理财工具。与之相对应，卡基存款大幅度增长。2005年底，卡基存款余额为2.05万亿元，占人民币活期存款的42％，同比上升6个百分点。
　　与此同时，借记卡账单类支付的推广在一定程度上也促进了其交易量的增长。目前普遍开通的账单类支付业务主要包括水、电、燃气、电话、手机费及其他公用事业费用的缴纳。在一些城市和地区，用借记卡缴纳保险、税赋、违章罚金等已开始被尝试。借记卡应用领域的拓宽，在一定程度上改变了其交易结构，2005年银行卡交易额同比增长率高达86％，基于上述业务的转账和汇款交易做出了一定贡献。
　　信用卡的消费交易日益活跃。与借记卡日益广泛的应用领域相比，信用卡在消费交易中扮演的角色越来越引人注目。随着各商业银行对贷记卡营销力度的不断加强，2005年信用卡在消费交易中无论笔数和金额所占的比例都明显上升。根据中国银联跨行交易的统计数据，信用卡交易在POS机消费交易中的比重达14.25％左右，与其区区4.2％的卡量占比相比较，信用卡的交易频率和活跃度都大大高于借记卡。尤其是具有循环信用功能的贷记卡，在发卡量中占比为2％，消费交易额的市场占比达8.94％，其活跃程度是借记卡的6倍。据统计，贷记卡是消费交易中最活跃的卡种，其平均单卡交易额为7915元，是借记卡的10倍。其次是准贷记卡，平均单卡交易额为3158元，是借记卡的3.75倍。随着商业银行营销力度的不断加强，信用卡在宾馆、酒店及各种中高端商户的消费交易中比例逐渐上升。
　　与此同时，信用卡还日益成为消费贷款的重要方式。2005年仍然是信用卡业务高速增长的一年。据统计，国内市场信用卡新增发卡量834万张，信用卡交易总额为1367亿元人民币。截至2005年底，国内信用卡透支余额将近148.52亿元人民币，同比增长57.36％。剔除房屋贷款，目前信用卡透支总额占个人消费信贷的比例已经达到37.9％。
　　为了刺激信用卡交易的增长，招商银行、中信银行、中国银行等一些商业银行推出耐用消费品和一些高值时尚物品的分期付款业务，一定程度上增加了持卡人对购买高值物品的信贷需求。为迎合商业银行的这种市场需求，中国银联在深圳、上海等越来越多的城市和地区积极改造POS终端，开发分期付款功能。
　　另外，一些商业银行为了鼓励持卡人在需要时使用预借现金功能，灵活下调了现金预借手续费。所有这些，都使信用卡作为一种灵活方便的信贷工具，越来越受消费者欢迎。信用卡贷款成为消费信贷的重要形式，在个人信贷市场中扮演着越来越重要的角色。