国开行首创的助学贷款“河南模式”在全国推广
国开行在甘肃等地开展生源地助学贷款试点
国开行助学贷款帮助民族地区学子圆了大学梦
作为国家全资的中长期投融资主力银行，国家开发银行长期致力于我国基础设施、基础产业、支柱产业的建设和发展，近年来在基层金融和国际合作业务领域也取得长足进展，形成了“一体两翼”的业务发展格局。
今天，本报刊发这篇关于国家助学贷款的文章，旨在通过国家开发银行拓展基层金融业务领域的一个侧面，向读者展示开发性金融在贯彻国家战略、服务民生发展方面的探索与实践。
2010年农历新年前夕，国家开发银行收到了内蒙古大学蒙古族2009级学生苏德毕力格的一封感谢信。
苏德毕力格来自内蒙古牧区，父母整年辛勤放牧，收入有限。2009年秋天，他接到了内蒙古大学的录取通知书，全家人在高兴的同时，却因学费问题一筹莫展。就在这时，他得知，可以向国家开发银行申请信用助学贷款。正是这笔贷款，帮助从没出过远门、从没坐过火车的苏德毕力格迈进了朝思暮想的大学校门。
在信中，他情真意切地写道：“当我得知可以在当地贷到国家开发银行助学贷款时，我激动得哭了。没想到我还能上大学，汲取知识的营养来改变命运，这一切都缘于党和政府的关怀，缘于国家开发银行的帮助！”
苏德毕力格是受益于国开行助学贷款的贫困青年学子之一。自2005年1月开展助学贷款试点至今，国开行坚持“政府热点、雪中送炭”的方针，以开发性金融的方法开展民生和基层金融工作，帮助成千上万来自贫困家庭的大学生圆梦大学校园。
国开行心系教育大计
教育不仅能改变一个人的命运，更能改变一个国家和民族的未来。温家宝总理指出，完善国家助学制度，加大对中等职业学校和高等学校家庭经济困难学生的资助，确保人人享有平等的受教育机会，不让一个孩子因家庭经济困难而失学。
今年2月4日，温家宝总理在中央举办的省部级主要领导干部深入贯彻落实科学发展观加快经济发展方式转变专题研讨班上讲话时再次强调，发展科技、教育和文化事业，全面提高人的素质，是转变经济发展方式、实现可持续发展的关键。要进一步完善国家助学体系。确保每一个孩子接受教育的基本权利，无论哪个教育阶段，都不能因家庭经济困难导致孩子们辍学。
不让一个贫困生辍学——这是政府及社会各界广泛关心的问题。作为国家全资的中长期投融资银行，国家开发银行长期关注教育问题，积极承担社会责任，调集全行资源，大力开展助学贷款业务。近年来，国开行以“增强国力、改善民生”为使命，克服了没有零售业务，缺少网点和人员等困难，逐步摸索出一条独特的助学贷款模式，成为全国助学贷款主力银行。
国开行党委书记、董事长陈元指出，大学生是时代的精英，代表着国家和民族的希望。国家助学贷款是为寒门学子求学上进提供的融资保障，国开行要以高度的使命感和责任感去推动这项工作，坚持“政府热点、雪中送炭”的方针，以开发性金融的方法开展工作。通过市场建设、信用建设和制度建设，国开行要打通助学贷款的融资瓶颈，资助家庭困难的学生完成高等教育，以具体行动促进教育公平和社会和谐。
经过不懈努力，国开行的助学贷款业务结出了丰硕的成果。2008年，国开行助学贷款发放规模跃居银行业首位，2009年又上新台阶，新增发放贷款53亿元，同比增加79％，占全国总量的57％。截至2009年底，国开行在全国24个省（区、市）累计发放助学贷款119亿元，贷款余额113.3亿元，支持224万名寒门学子走进梦寐以求的大学校园。教育部部长袁贵仁称赞国开行，“对教育事业有情、对家庭困难学生有恩”。
助学贷款一度陷困境
始于1999年的国家助学贷款，资助了数百万寒门学子，却也受困于经办银行惜贷的尴尬。曾经有一段时间，经办银行参与国家助学贷款的积极性不高，根本原因在于成本过高和风险防范措施的缺失。
“一个学校有几百几千学生贷款，但就为了这些学生可能就要派驻一个客户经理或者服务人员，营业成本非常高，因为额度不大，但是工作量非常大，管理成本过高，银行没有积极性可想而知。”一家银行河南分行的有关负责人说。
为了克服银行助学贷款“惜贷”现象，政府有关部门积极采取措施，鼓励银行扩大贷款。2004年6月，教育部、财政部、人民银行、银监会出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，建立了国家助学贷款风险补偿机制，试图从建立机制层面上去解决助学贷款难题。根据补偿机制，由财政和普通高校各出一半作为国家助学贷款风险补偿专项资金，各级国家助学贷款管理中心在确认经办银行年度贷款实际发放额后，将风险补偿资金统一支付给经办银行。
这种风险补偿机制，实际上是由财政和高校对经办银行因贷款发生坏账造成的损失进行一定的经济补偿。教育部原副部长张保庆曾就这个问题解释说:“过去银行担心学生还贷的风险惜贷。设立风险补偿金制度，就是按照经办银行每年的实际贷款发生额，提出15%的风险补偿金，从而减少经办银行的顾虑。比如一家银行贷了3000万元国家助学贷款，15%就是450万元，这笔补偿金由国家和学校共同负责，拿出450万元给这家银行。”
然而，新政策出台后，情况仍不容乐观。经办银行认为15%的补偿金比例太低了。2004年9月，在河南省高校国家助学贷款业务招标开标仪式上，11家收到招标邀请书的银行仅5家到会，最后只有3家银行进行了投标。在参与竞标的3家银行中，有两家银行给出的风险补偿金比例为30%，另外一家银行给出的比例为50%。而法定的风险补偿比例仅为15%，银行提出的比例过高，令省财政和高校难以接受，同时各竞标银行对高校提出了许多“附加条件”，国家助学贷款业务招标在河南以“流标”而告终。几乎同时，其他一些省份也出现了类似的助学贷款流标现象。
开发性金融助圆大学梦
正当国家助学贷款业务开展受阻时，国家开发银行的介入带来了转机。国开行很早就关注助学贷款问题，助学贷款赖以依存的市场运作机制和信用体系仍然相当薄弱，只有从市场建设和信用建设入手，才能打通助学贷款的融资瓶颈。中国人民大学财经学院的有关专家认为，国家助学贷款在我国现阶段的发展，迫切需要经办银行探寻一套全新的风险补偿和风险控制机制。
国开行从关注社会热点、解决民生问题的高度介入了国家助学贷款工作，以开发性金融的方法破解国家助学贷款这道难题。经中国银监会批准，国开行首先在河南省进行助学贷款业务的试点。
国开行这种新模式的主要内容是：河南省国家助学贷款的风险补偿金标准为14%，省财政和贷款的高校分别承担一半。高校全面参与国家助学贷款的管理，克服了银行在后续管理上存在的严重“脱节”的问题，有效防范和控制了风险。国开行把本应由其得到的风险补偿金拿出来作为奖励基金。学校管理得好，助学贷款违约额低于风险补偿金14%的，风险补偿金剩余部分全部奖励给高校；否则，学校不仅要如数缴出风险补偿金，而且还要承担高出部分的50%，风险补偿金具有了激励和约束机制的丰富内涵。以省学生资助管理中心为管理平台，统一管理全省的国家助学贷款业务;以各高校学生资助管理中心为操作平台，全面管理学生贷款的受理、审核、汇总、合同签订、贷款本息催收、贷款信息管理及学生的诚信教育等具体事宜。国开行贷款的发放和回收，委托商业银行为代理行，具体负责办理学生卡、发放助学贷款、结算利息和贷款本息的扣划等业务，方便学生对助学贷款的使用。
试点的成果令人振奋。仅仅在2005年，国开行就向河南省83所高校12.3万人次贫困生发放国家助学贷款5.69亿元，发放金额位居全国第一位。2006年共有92所高校、11.3万名学生申请贷款金额5.43亿元。
这一新的助学贷款模式后来被称为“河南模式”，受到中央领导和社会各界的高度认和肯定。后经国务院批准，“河南模式”在全国推广。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，在以开发性方法解决政府热点和社会难点方面，国家开发银行具有丰富的经验，其参与国家助学贷款是具有独特优势的。他认为，参与国家助学贷款业务，国开行充分发挥了开发性金融建设市场、建设信用和建设制度的特点。
这一做法尤其受到了广大家庭经济困难学生和家长、高校的普遍认可。2005年以来，国开行在河南、山西、青海、内蒙古等四个省区开展了国家助学贷款，累计发放贷款14亿元，覆盖131所高校，支持30万人次贫困大学生顺利就学。
在国开行的推动下，一度陷入困境的国家助学贷款工作迎来了快速发展的良好局面，呈现出向国开行转移的发展态势。截至2009年底，国开行共在24家分行开展了国家助学贷款业务。
从高校向生源地拓展
在开展高校助学贷款的同时，国开行根据学生和家长的需要，又尝试推出了生源地信用助学贷款，进一步扩大服务领域，为贫困学子提供更多的助学贷款业务品种。
2007年，在教育部、财政部和银监会的支持下，国开行在江苏、甘肃、重庆等5省市成功开展了生源地信用助学贷款试点，并于2008年在全国大范围推广。该业务以借款学生为中心的三段信用联结，以省、县学生资助管理中心为实施主体，联结生源地、就学地和就业地，在解决贫困学生上学难的同时，有效防范了风险。
据国开行有关负责人介绍，生源地助学贷款已成为该行基层金融业务的一个重要品种，具有手续简便、还款时间长、不需提供抵押担保等特点，只要是家庭经济困难的学生都可申请。为保证助学贷款业务健康发展，国开行从机制建设、业务流程和贷后管理等方面加强制度建设，同时建设信息化、电子化的管理系统，搭建有效的信用和信息平台，全程跟踪和管理助学贷款，防范贷款风险。
这位负责人说，国开行在经营理念、运作模式、产品和管理等方面进行了一系列创新工作。
一是调动各方力量参与防范风险。根据开发性金融的理念，按照政府组织优势、国开行融资优势与社会信息优势相结合的原则，在助学贷款业务中调动社会各方力量参与防范和控制风险。例如，与教育部门合作，发挥教育部门的优势，推动建立县级学生资助管理体系，负责贷款申请受理、贷款审查和贷款回收等工作；在财政等部门的支持下，建立了风险补偿金和财政贴息制度，将财政和金融手段有机结合起来；国开行则利用融资优势，推动建立和完善相关制度和体系。
二是建立三段信用联结的新模式。针对学生在入学前、入学后和就业后三个阶段的信用和信息变化特征，通过生源地评审、高校诚信管理、就业单位监督还款的运作模式和机制创新，将家长、高校和就业单位等联结成一道优势互补、相互承接的风险防范链。如共同借款人机制，就是由借款学生和家长共同承担还款责任；信息共享机制，以借款学生借款、就学和就业等信息为对象，在国开行、省县学生资助管理中心、高校和就业单位间建立信息共享渠道；风险共担机制，针对省县学生资助管理中心建立的一种激励约束机制，当风险补偿金超出助学贷款损失时，超出部分奖励给省县学生资助管理中心。
三是推出符合学生特点的新产品。国开行根据借款学生的特点，在贷款期限、利息和还款方式等方面进行了创新，以降低由于产品设计不合理造成的违约。例如，根据学生未来现金流的特点，将贷款期限最长延长到14年，并规定毕业后2年为“不还本金、只付利息”的宽限期；可以提前还款等。
应贷尽贷全覆盖
重庆市大足县的李敏和王洪是2007年的高考生，王洪从小被李敏父母收养，两姐妹双双考上大学。由于家庭贫困，得知自己被大学录取的喜讯后，两人都为学费犯了难。
恰在此时，当地媒体报道了财政部、教育部和国家开发银行在重庆开展生源地信用助学贷款试点的消息。年逾花甲的奶奶亲自带着两个孙女，找到了国开行重庆分行助学贷款工作组，很快就办理了贷款手续，全家人为此露出了笑容。
这个小故事，是重庆42个区县开展生源地信用助学贷款的一个缩影。
国开行很早就关注重庆的生源地助学贷款。2007年8月，重庆被确定为国开行生源地助学贷款的首批试点后，国开行重庆分行迅速行动。
“务必在秋季开学前覆盖重庆所有区县，确保每一个贫困学生都能得到贷款，一个都不能少。”国开行重庆分行在学生暑假期间派出近半数员工，深入到各区县开展生源地信用助学贷款工作。
同高校助学贷款一样，生源地信用助学贷款作为一个全新推出的金融服务产品，在刚开始进行试点时，也并非一帆风顺。
重庆有42个区县，相关协议和合同印制了大约20万份，而国开行重庆分行总共只有107名员工。要在短短一周内完成如此大的工作量，谈何容易。面对工作量巨大、人手不足的矛盾，该分行提出，近期一切工作以生源地信用助学贷款为中心，从各部门抽调人员共50人组成工作组，到各区县现场开展工作。最终国开行重庆分行顺利完成了全面覆盖所有区县的任务，大部分贫困学生顺利得到贷款。
代理经办行的选择是生源地信用助学贷款的一个重要环节。由于国开行在区县一级没有网点，为方便学生贷款结算和管理，需要选择在区县甚至村镇一级都设有网点的金融机构作为代理经办行。面对事先选定的代理经办行临时退出的突发情况，国开行重庆分行紧急与农业银行重庆市分行协商，最终确定将农行作为代理经办行，顺利解决了学生资助管理中心和贫困学生的开户问题。
按照规定，当地的学生资助管理中心负责社会宣传、收集需求信息，并受理申请、进行初审，国开行的贷款也要通过中心的账户向每个贫困学生的个人账户进行划转。但是，由于种种原因，当生源地助学贷款在重庆启动时，大部分区县来不及完成中心的设立工作，而如果按部就班地办理，肯定不能在开学前完成，这就可能导致部分贫困学生因为无法筹集学费和住宿费而放弃就读的机会。国开行紧急与重庆市有关部门协调，加快了手续办理，使得大部分区县学生资助管理中心如期成立，助学贷款工作得以顺利启动。
自2007年8月中旬开始，国开行重庆分行在不到20天的时间里，与该市财政局、教委等部门密切合作，从无到有，在重庆建立了完整的生源地信用助学贷款体系，顺利地向8307名贫困学生发放了贷款。
比贷款更可贵的是关爱
两三年过去了，生源地助学贷款近况如何？学生和高校又有何反响？
2010年3月5日，国家开发银行与中国青年政治学院联合举办了一场助学贷款学生座谈会。据中国青年政治学院副院长李家华介绍，该校有很多学生来自农村家庭，贫困生比例达到了25％。而来自国开行的贷款确实起到了“雪中送炭”的作用。
国开行参与座谈的人员来自评审三局等相关部门，他们此行的目的除了听取受助学生建议，改进贷款工作外，更在于了解学生的学习和生活情况。评审三局局长孟亚平表示，国开行十分关心贫困大学生的成长，除了提供贷款解决学费问题外，国开行还会尽其所能，帮助同学们解决生活上的问题，希望同学们树立远大志向、努力学习、加强修养、恪守信用，成为国家未来栋梁之材。会上，国开行还向贫困学生赠送了励志书籍。
令国开行和校方都感到欣慰的是，座谈中，同学们纷纷表示，助学贷款的作用不仅仅体现在经济上。他们说，现在人民银行的征信系统已经建立，该系统确实督促着他们努力学习、按时还款。但征信系统只是外在机制，人更要有内在意识。
一位来自江苏的同学说，当他申请到了国开行的生源地助学贷款后，心里油然而生一种自豪感——以后不再依靠父母，而是要靠自己好好学习，将来认真工作，按时清偿贷款。“这既是压力，更是动力。”
这正如苏德毕力格在信中所说的，助学贷款给贫困学子们带来的心理压力远比无偿资助小得多，“我相信我自己有能力偿还贷款，所以我能很坦然地面对生活，并把减下来的心理压力化为学习的动力。”
何健同学来自重庆一个农民家庭，就读于中青院法学专业，今年大一。他告诉记者，他们全家收入微薄，全靠父亲打临工，而母亲一场大病便花去了10万元治疗费用，欠下了很多外债。“当父母看到我的大学录取通知书时，听到的只有他们的阵阵叹气。”就在这时，国家的相关政策和国开行的助学贷款给了他希望。
参加座谈会的同学们都表示，14年的还款期限，大大减轻了还款压力，大学期间可以全身心投入到学习，争取毕业后找个好工作。工作后，通过自己的劳动还清贷款，既可以减轻父母负担，更是激励自己向上奋斗的一种力量。
专家认为，贷款期限延长，不仅降低了学生还款压力，也降低了银行的风险。再加上生源地助学贷款由家长和学生共同承担还贷责任，银行对学生家庭情况和联系渠道都有清楚掌握，还贷风险被降到了最低。
中国青年政治学院的同学在座谈会上纷纷表示，签订助学贷款合同的同时，就承担了两重“诚信责任”，签署了两份“诚信合同”。一个是对于接受贷款、按时还贷的贷款合同，另一个则是将贷款用在刀刃上，真正促进学习的责任约束。“这是社会对我们的关心和帮助，每一个接受贷款的大学生，应该怀揣一颗感恩的心，努力学习，按时还贷，回报社会。”
国开行有关负责人也表示，2010年，该行将继续发挥助学贷款主力银行的作用，进一步推进生源地和高校助学贷款，让更多贫困学子受益。该行将积极创新，提高基层金融业务电子化水平，方便借款学生跨区跨行还款；加大诚信教育力度，共建社会信用；加强与地方政府、高校的合作，强化贷后管理，进一步防范贷款风险，推动助学贷款持续健康发展。
