主持人：记者 李晓美

    编者按 深化农信社改革工作在不断推进。目前，各级农信社产权改革基本完成，经营机制逐步转换，内控管理不断加强，支农力度不断加大。农信社改革已进入“深入实施和攻坚”阶段。下一步该如何推进农信社改革，我们邀请了湖北省农信联社发展研究处和人行湖北荆州中支的两位嘉宾共同探讨。

    特邀嘉宾：

    湖北省农信联社发展研究处处长

    朱思爽

    人行湖北荆州中支 副行长 傅先义

    坚持定位 理顺关系

    记者：目前，农信社改革已进入“深入实施和攻坚”阶段，你认为下一步农信社改革该如何继续推进？

    朱思爽：我认为，应突出“五好”。首先，坚持好一个定位。坚持一个定位就是服务“三农”的定位。深化农信社改革的根本目的，是要增强支农服务功能。农信社要进一步加大金融创新力度，大胆探索支农服务的新方式、新手段，大力提高贷款覆盖面，支持现代农业发展，支持社会主义新农村建设。一是积极探索林权、渔权、土地经营权和农户作为贷款抵（质）物的贷款品种，拓宽有效抵押品范围，提高农户贷款覆盖面。二是扩大担保公司担保的贷款比例，建立政府支持、企业和农信社多方参与的担保制度，完善农业贷款风险分担机制。三是探索建立与专业合作社合作信贷机制，构建发放千家万户小额贷款的平台。四是探索建立与农业保险机构的业务合作，代理推广农业保险，构建农业贷款风险转移机制。

    理顺两个行业管理与经营管理的关系。一是要进一步发挥省联社管理、指导、协调、服务的职责，制定战略目标，制定全省性的规范和准则，引导农信社共同遵守、协调发展。二是要建立省、市、县良好运行机制，省联社可依据市场原则办理部分自营业务，增强服务功能，改变县级联社被动执行的局面。三是要做实县联社职责。要充分发挥县级联社的主观能动性，引导市、县联社直面村镇银行等新型农村金融机构的竞争，在联社章程的框架内，结合当地实际开展业务经营。

    开展好三大创新。一是资金营运创新。强化营销观念，加强社保、社银、社企、社社合作，满足各层面的信贷资金需求。开展票据承兑和贴现业务，实现信贷业务的多元化。建立富余资金代理融通机制，做大资金市场投资业务。二是清收盘活创新。组建资产管理公司或与资产公司合作，剥离、置换农信社不良资产。加快农信社产权制度改革，通过引进战略投资者、增资扩股溢价发行等方式处置不良资产。三是科技服务创新。借助科技平台，推出包括信用卡在内的系列银行卡，开通网上银行，加快网银业务发展。依托网络，积极开办代理基金买卖、证券第三方存管和代卖各类债券。

    把握好产权改革四大重点。一是适当提高股权集中度。对经营好的机构，通过定向溢价增发、农户股金集中转让给专业合作社、建立股权溢价流通转让机制等方式，促进股权向大股东集中。对经营相对差的机构，进一步放宽投资入股比例、投资人地域限制和企业法人盈利年限限制，提高投资者入股积极性。二是引进战略投资者。坚持市场化取向，加快推进省内、省际农村合作金融机构之间的战略合作、区域联合和兼并重组，开展业务合作与资本联合。鼓励和支持国内外金融机构战略投资农信社，拓宽机构资金来源，有效改善股权结构。

    以人为本突出“五个字”。一是“招”字。根据业务发展需要，面向高校招收一批金融、法律、计算机、礼仪培训等专业人才。二是“引”字。面向社会引进一批业务精、管理强的复合型人才，不断补充新鲜“血液”，逐步优化队伍结构。三是“培”字。建立省联社教育培训基地，培养自身师资力量，立足现在人员，向内挖潜，构建内部教育培训长效机制。四是“考”字。严格执行目标考核责任制，考核优秀者通过上挂、交流等方式提拔任用，考核不称职者实行末位淘汰。建设市、县联社后备人才库，采取“双推双考”模式，从中选拔任用人才。五是“文”字。建设包括服务、信贷、合规等在内的优秀企业文化，并将企业文化建设贯穿到改革、发展、管理全过程。

    化解包袱 稳定股金

    记者：当前，正在进行的深化农村信用社改革工作进展顺利效果初显，下一步改革的深化将有哪些迫切需要解决的问题？

    傅先义：深化改革须解决好这样几个问题：

    行政治理的问题。目前农村信用社建立的“三会”组织结构，实施监督制衡机制，但实质上，县联社、市联社只能对省联社全面负责，成为了省联社的“准分支机构”。从持股结构来看，信用社是县联社的股东，县联社是市联社、省联社的股东，形成金字塔形的持股结构。以湖北省信用联社为例，其总注册资本2000万元，由91个市、县联社出资入股组成，其中各市联社入股40万元，各县联社入股20万元。从控制结构来看，省联社对市、县联社拥有绝对的控制权，市联社、县联社的理事长、主任等高层管理人员分别由省联社、市联社直接任免，形成倒金字塔形的控制结构，社员代表大会、理事会有名无实。这种不对等总分格局的核心是行政控制而非法人治理。

    自主经营的问题。省联社对市、县联社的贷款审批进行严格的权限管理，自上而下逐级核定审批权限，规定县联社单笔最大质押贷款权限为400万元，抵押贷款权限为300万元，基层信用社仅能审批3万元以下的小额农贷及10万元以下的小额存单质押贷款。同时，建立了大额贷款备案制度，县联社发放单笔100万元以上贷款，都必须报上级联社备案。以某县联社为例，全年需要报上级联社审批的信贷业务占比超过业务总量的10%，需要登记备案的贷款占比超过40%。经营、分配、资产处置权力控制更是严格。省联社每季度按县联社总收入的0.5%提取管理费用，并对市、县联社资金上存下达指令性指标，造成信贷资金外流现象。

    包袱化解的问题。通过央行票据的发行与兑付，给农村信用社带来了实实在在的资金支持，但由于农村信用社长年形成的历史债务积重难返，包袱仍然沉重。

    股金稳定的问题。目前农村信用社股本金结构失衡、股权分散虚置、资格股比例过大、股本金不稳定等隐患已经显现，对后续经营可能造成不利影响。

    下一步改革的深化要积极转变政府服务职能支持和鼓励地方政府通过出资、土地置换等合理渠道，帮助农村信用社消化历史包袱、充实资本金。继续坚持倾斜的货币政策，在准备金率、利率、再贷款等方面对信用社发展给予支持。建立健全农户和农村企业的贷款抵押担保机制,鼓励信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务。

    理清体制，深入推进管理体制改革。根据市场化原则，逐步理清省联社与基层法人社之间的权责关系，大力支持符合条件的农村信用社和农村合作银行改制为农村商业银行。鉴于我国经济发展不平衡的现状，对农村信用社管理体制和管理模式的改革要结合实际，因地制宜。对城市化和农业产业化发展程度较高的地区，可以组建农村合作银行或农村商业银行；对发展已经起步并逐渐规范的地区，要努力加快其股份制改造进程；对整体发展水平仍比较差的地区，可以在一定时间内继续保持现有省联社模式，但要规范履职行为，引导其逐步向市场化转化。

    优化股权结构。对现有实行合作制和股份合作制的机构，要适时进行股权结构改造，将“资格股”、“投资股”逐步改造成为股份制下的“优先股”和“普通股”，为其向商业银行转轨创造条件。同时，要通过引进战略投资者等方式，解决股东分散、股金不稳定和内部人控制问题。

    创新制度，着力激活农村金融市场。一是逐步建立和完善农村信用社利益相关者管理模式，赋予农村信用社多元化的发展目标。既要追求所有者、决策者、经营者之间的权责分配制衡，又要重视在企业内部形成科学决策机制；既要对股东负责，维护股东的权益，又要肩负政策职责，实现相关利益综合价值的最大化，避免出现资金非农化和外流现象以至损害农村区域发展的社会利益。二是通过政策引导，推动各类资本有序流入农村金融市场，加快构建贴近“三农”、服务高效的农村金融体系，使农村信用社逐步由政策化方式过渡到主要依靠商业化、市场化方式支持农村建设。