编者按 金融和科技源都是生产力中的活跃因素，在我国目前正以前所未有的程度进入了相互结合、相互促进的新阶段。二者之间存在着互动的辩证关系：一方面，科技转化为生产力离不开金融的支持；另一方面，金融自身的现代化水平不断提高也需要依靠科技的支撑。

    近年来，在农村金融繁荣和发展的新格局下，农村金融机构有了更加广阔的空间，因而迫切需要不断进行科技化建设来实现跨越式发展，通过科技创新来增加金融支农的形式与能力，通过信贷倾斜的方式来推动科技与金融政策的落实。然而，大部分农村金融机构的整体科技化程度还很落后，通过信息科技手段强化金融服务的能力还很薄弱，在信息科技风险管理方面还存在许多不容忽视的问题。为此，我们特邀了部分业内人士就如何加强农村金融与现代科技之间的有效融合问题进行了深入探讨。

    本报记者 吴红军

    特邀嘉宾：

    四川省农村信用联社主任 李永真

    中国农业发展银行客户一部资深业务经理 刘军

    山东省农村信用联社临沂办事处 王恩波

    政策：寻求双赢

    主持人：近年来，为了促进科技产业的发展，国家也先后出台了一系列金融政策。对于金融政策推动科技发展的问题，您有何看法？

    李永真：“依靠科技进步振兴经济”是我国的一项基本国策。而金融与科技的结合对于促进科技经济协调发展具有重要作用。比如，2006年2月，国务院发布的《国家中长期科学和技术发展规划纲要(2006-2020年)》，将“实施促进创新创业的金融政策”纳入确保纲要实施的重要政策和措施之中。作为配套政策之一，中国银监会发布了《关于商业银行改善和加强对高新技术企业金融服务的指导意见》，要求商业银行应当重点加强和改善对五类高新技术企业的服务，根据国家产业政策和投资政策，积极给予信贷支持。这对于营造激励自主创新的金融环境，鼓励和引导政策性银行等金融机构为国家重大科技项目提供金融服务，加强政策性金融对自主创新和产业化的支持力度，意义重大。可以说，目前我国进入了科技与金融良性结合的发展时期，二者结合的力度不断加大，不同形式的合作模式正在形成，科技金融结合的机制、体制、渠道和方式创新日益活跃。

    主持人：农发行作为我国惟一的农业政策性银行，在通过金融政策促进科技发展方面做了哪些工作，您能给我们介绍一下吗？

    刘军：2006年以来，农发行以贯彻落实国家政策为己任，贷款支持了农业科技成果转化项目150余个，充分发挥了政策性金融支农作用。最近，农发行与科技部又联合发布了《关于进一步加强金融与科技合作大力推进农业科技成果转化和产业化的通知》。通知规定农发行开办农业科技贷款，专项用于推进农业科技成果转化和产业化。与以往的措施相比，这个文件有三个明显的进步：即农业科技贷款的范围和对象更明确；农业科技信贷投入力度增大；金融服务手段和措施更完善。这为加快农业科技成果转化和产业化发展解决了大问题。因为在农业科技成果转化和产业化进程中，资金问题始终是主要的制约因素。加强金融与科技部门合作，是解决这一“瓶颈”的现实选择。

    主持人：我想这个文件在执行中也许会遇到一些障碍，比如，审贷会如何审查技术性较强的那些科技项目呢？

    刘军：推进农业科技成果转化和产业化进程，需要有关部门的通力合作。为了有效地落实这个文件，农发行与科技部门要充分发挥各自的优势，促进农业政策性金融与农业科技的融合，逐步建立健全“科技部门推荐、银行独立审贷、双方联合监管”的工作机制。比如，双方定期沟通，建立工作协商与项目推荐制度。同时，也要防控风险，实行银行独立审贷与专家咨询制度。当然，项目的管理必须强化，这就需要构建和谐有效的督导制度。

    投入：力度加大

    主持人：农村金融机构的快速发展离不开科技化建设。因此对于科技的投入必不可少。您能否简要介绍一下江苏省农信社在科技方面的投入情况？

    李永真：以江苏为例，近年来，江苏省农信社不断加大科技投入，先后投入1亿多元资金用于综合业务系统、大小额支付系统、银行卡系统、信贷管理系统等建设，使得电子信息化水平处于全国农信社系统领先地位，极大地提升了农信社金融支农服务水平。截至今年6月末，江苏省农信社已发行银行卡644.5万张，并率先在全国农信社系统发行银行贷记（信用）卡；投放银行自助设备1356台；累计发展银联特约商户834家，投放POS机具1006台；全方位为农民工提供金融服务，累计受理农民工银行卡特色服务23.43万笔，实现了“农民走到哪里，信用社金融服务跟到哪里”。我们还率先建立了全省统一的清算平台，实现了与全国所有金融机构的汇路畅通，彻底解决了几十年来农信社结算难的问题。其中银行汇票业务和汇兑业务均在全国农信社系统保持第一位，从而让越来越多的农民和中小企业充分享受到现代金融服务。

    王恩波：除了资金投入以外，对农村金融机构的员工进行科技培训也算是一种知识投入吧。比如，不少农村金融机构，现在经常聘请有关专家为信贷员和养殖户举办农业科技知识讲座。这样，信贷员在发放贷款时，对所投项目的养殖周期、生产周期、成本及获利能力就有了更直观的认识和深入的了解，从而避免了资金投向、投量的偏离问题。

    服务：力求创新

    主持人：您能谈谈科技创新这些年对农村金融服务带来哪些变化吗？

    李永真：可以。近年来，通过一系列科技创新，农村金融机构加快了支农服务电子化建设。比如，积极开办网上银行、电话银行，一方面为农民提供快捷便利的资金查询和结算服务；另一方面为农民提供国际国内农产品市场信息和最新的科技信息，进一步提升农信社支农服务水平。此外，还建立了资金结算的快速通道，完成了数据大集中工程，银行卡业务新品种也在不断推出，极大地提高了农信社的科技含量和整体竞争能力。

    金融创新往往离不开科技创新，创新的成果可以在很大程度上惠及农民。比如，以往因涉农补贴资金项目多,一人多户，一户多折，农信社在实际兑付过程中，不仅工作量大，而且农户往往忘记了密码或将多个存折的密码“张冠李戴”，给农户和信用社带来诸多不便。为此，有的农信社采用了涉农补贴资金发放“一卡通”的办法，创建了“国库-农村信用社-农户”三点一线、简便、快捷的拨付新模式，不仅降低了代付成本，减轻了监柜人员的工作量，提高农信社工作效率，更重要的是便利了广大农户。

    刘军：科技创新与金融创新结合起来效果更好。比如，现在长春市正在试点的金融税控收款机就是一例。这种机器采用智能卡、数字加密和网络技术，将金融ＰＯＳ机与税控收款机功能整合在一起，当消费者使用银行卡进行结算时，从收款机集成的打印机上将输出客户确认单据，打出的票单具有税票功能，实现了银行卡受理、零售业税源管理的协同和共享。同时，税务系统通过它可以对纳税人经营过程中的交易资金流进行有效监控；而金融部门借助金融税控机的布设，可以扩大银行卡受理市场，提高持卡消费量，促进货币电子化的实现；商户通过使用金融税控收款机，可以强化企业内部管理，方便报税、纳税。可以说一举数得，多方共赢，值得推广。

    风险：亟待管理

    主持人：当前农村金融机构在信息系统建设方面取得了很大成绩，但在信息科技风险管理方面还存在一些问题。比如，许霆案就是一例。对此，你们有何看法？

    李永真：关于许霆案，从金融机构的角度讲，确实有进一步加强科技风险管理方面的必要。因为现在的管理、信息、网络都是高度科技化、信息化，网络发生问题，直接会影响到业务的连续性，甚至会影响到金融机构的安全。所以监管部门把信息科技的监管纳入到全面的风险监管当中，也实施现场检查和非现场监测，来督促商业银行完善、提升信息科技水平，确保安全高效。

    由于近年来农村金融机构各项业务快速发展，信息化水平的不断提高，信息科技风险范畴也从单一的技术领域延伸至投资、经营、管理的各个层面。因此，防范农村金融机构的信息科技风险已成为当前我们必须认真研究的一个重要课题。

    王恩波：作为一名基层农信社的科技工作者，“网络系统运行安全稳定”之类的话，我们经常听到，也经常讲。很多人认为，科技风险是股份制商业银行的事情。多年以来，农信社扎根农村，提起它，都能闻到泥土的芬芳，哪有什么风险？其实不对。

    现在，山东省农村信用社正在从数据分布式处理模式转向数据大集中处理模式。信息科技成为农村信用社实现经营战略和业务运营的基础平台以及金融创新的重要手段。对信息科技的高度依赖，使得信息技术系统的安全性、可靠性和有效性直接关系到整个银行业的安全和金融体系的稳定。科技服务一旦中断，所带来的危害，仅用经济损失来度量是远远不够的。

    比如，一些机构尚未实现数据异地实时备份，未建立异地灾备，一旦出现重大灾难事故，数据无法及时完整恢复，业务无法持续办理。有的机构未针对系统运行的薄弱环节制定应急预案，从未对备份数据进行有效性检验和恢复演练，备份数据的可恢复性难以保证。

    李永真：2006年，中国银监会就出台了《银行业金融机构信息系统风险管理指引》，进一步强调了信息科技风险管理的必要性，并对银行业的信息科技风险管理提出了明确要求。“信息科技风险的管理不仅是IT部门的事，还是银行全体部门的事，更是银行董事会要承担责任的事。这种”管法人、管风险、管内控、提高透明度“的监管理念，无疑是对所有那些漠视科技风险者的一次洗脑。

    主持人：总之，信息科技化建设是一把双刃剑。发生在金融领域的众多金融案例足以证明，信息科技化建设给人们带来巨大便利和效益的同时，如果操作不当或者被坏人利用，其引起的风险和造成的损失是无法估量的。因此，如何舞好这把双刃剑，不断把农村信用社做大做强，就成为农信人急需思考的问题。