新增信贷规模50％以上要用于小企业、种养大户、农业产业化经营，其中用于种养大户的不得低于10％。农业银行重庆市分行为支持“三农”在信贷计划上提出了明确的目标。

    农业银行正在复归“三农”的道路上迈步前行。凤凰涅槃，在重庆悄然上演。

    2007年6月，经国务院批准，重庆市成为全国惟一的省级统筹城乡综合改革配套试验区。对于重庆，这样一个大城市、大农村、大库区格局并存，处在人均地方生产总值2000美元和工业化中期阶段的直辖市，统筹城乡综合配套改革，无疑是继三峡库区百万移民之后的又一个无经验可借鉴的世界性难题。

    土地流转是一个突破口

    为此，重庆市在符合国家法律和政策法规的前提下,出台了地方性政策：允许农村土地承包经营权作价入股、鼓励村集体经济组织集中统一经营或流转土地、拓展农业经营范围。

    一切源于开县自身的特色。开县是三峡库区的重点淹没县，重庆“一圈两翼”战略中渝东北的核心区，全县158万人口中农业人口占138万人，是典型农业大县，以粮食、蔬菜、竹材为主。同时，开县是移民大县，移民达到15万人；是劳务输出大县，长年外出务工47万人。

    一切为土地流转创造了条件。于是，开县成为农村土地流转的探索者。2007年底，开县土地流转33万亩，达到耕地总面积99万亩的1/3，涉及农户12万户，占农户总数39万户的30％。

    土地流转的一种必然结果是导致农业生产方式的变革。而这场变革要想成功，迫切的需要与之相适应的金融服务。

    吴大全，是开县的农民，但他绝不是一名普通的农民，因为，他是150亩土地现在的“主人”。

    “如果今年2月没能获得足够的贷款，损失可能不止30％。”望着此刻挂满果实，沿着修葺一新的乡间小道延展开去的土地，吴大全仍心有余悸。

    幸运的是，2008年2月2日吴大全便获得了这笔急需的资金。

    “十六字原则”在变革中践行

    农业银行重庆市分行副行长温学宇认为，要从落实中央要求，加快农业银行经营战略转型，实现农业银行自身改革发展的高度认识“三农”金融服务工作，服务统筹城乡改革试验的新局面，自觉地投身到服务“三农”实践中，实现农业银行自身的发展壮大。

    温学宇所指的中央要求，正是2007年全国金融工作会议确定的农行改革“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”十六字原则。

    开创重庆市用土地流转经营权作质押贷款的先河。“开县是一个试点。”温学宇满怀期许。

    开县专业种养大户通过租赁、转包等方式从其他农户手中取得农村土地经营权，从事经济效益较高的种植业，商品率高，经营效益好。

    农业银行重庆市分行为了推动开县试点，为服务“三农”创造条件，扩大了对开县支行的转授权，将200万元以内的专业种养大户贷款的审批权限转授开县支行。面对开县土地流转和专业种养大户的现状，开县支行量身定做了针对性金融服务方案。

    同时，为缩短流程推行“四个一”工程：试行独立审批人一支笔信贷决策，试行评级、授信、用信一体化转授权，超授权业务调查、审查、审批一站式办理，资产业务、负债业务、中间业务一条龙营销服务，提高综合回报率。而推行信贷业务网上决策单轨运行，实现即时审查、审批，更是极大的提高了效率。

    受益的不止是大户

    合法取得的土地流转经营权成为质押物，为吴大全们获得贷款扫清了最后的障碍。

    受益的不止是大户。祁苗生是一个土生土长的开县农民，现在，他也依然在他世代生息的家乡，耕作着熟悉的土地。只是，他早已不再是传统意义上的农民，或许，农业工人是一个更适合他的称呼。

    吴大全长期雇用11名农民为他种地，农忙时还会临时雇用更多的人，祁苗生是其中一个。

    “这样挺好。”祁苗生说到，为吴大全打工每月能够获得900元的收入，同时还能获得一笔土地经营权出让收益。

    更具有吸引力的是，这一切还不用付出背井离乡，去异地打工与家人分离的代价。当然，还不需要担忧各种情况出现的减产，因为“那是老板才需要考虑的烦恼。”显然，祁苗生对正在发生的一切感到满意。

    不少外出打工的年轻人，也因此回归，开县农村的面貌也开始了渐进式的改变。

    “这样的贷款对农业、农村、农民都有意义。”温学宇对试点取得的初步成效感到满意。

    “如何控制风险也是我们必须考虑的问题。”农业银行重庆市分行农贷处处长陈铭直言。

    通过保障贷款大户土地流转的稳定性和连续性、引入农业保险控制自然风险、引入担保＋多方共保机制，控制信用风险、建立风险补偿基金、专业化团队服务、现场为主的贷后管理、建立农业技术服务体系、开展金融知识培训普及等方式，有效控制了专业种养大户的信贷风险控制。

    “这样的创新，影响广泛，效果喜人。”陈铭欣喜的说。

    数据是最好的佐证

    农业银行开县支行先后向103户专业种养大户发放贷款867万元，发行惠农卡123张，日均存款923万元，代理保险35万元，待发工资27万元，带动土地流转2万亩，不仅取得了良好的经济效益，符合风险防范要求，而且有效促进了农业适度规模经营。

    农村土地流转是大势所趋。如何在服务过程中，将资产、负债、中间业务有机结合，体现综合收益，实现商业可持续，是必须解答的问题。

    然而，以土地流转经营权作质押贷款面临的挑战依然不小。

    即使《物权法》出台以后，农民土地财产权利还是相对薄弱和不完善的。比如存在农村土地流转权利质押缺乏法律依据和登记部门、处置政策等实际困难。

    土地上遇到的问题，不仅仅是法律上的问题，还涉及到体制和机制上的问题。“这些问题的存在，在客观上对用土地流转经营权作质押贷款试点的推广和扩大造成了障碍。”陈铭坦言。

    而更大的担忧来自农业本身，旱灾、洪水、蝗灾、禽流感等，一旦发生少则波及一两个县，多则几个省，使得贷款对象的风险相当大。

    对于未来温学宇有所期待，要在政府配套的基础上，联合其他社会力量为“三农”提供农业保险和专业担保，降低面向“三农”的金融服务风险。