从核销无法偿还的房贷到参与家园重建，商业银行需要在社会责任和自身盈利中找到平衡点：一方面，银行在应对突发重大自然灾害时并没有经验可循；另一方面，在从紧的货币政策下，银行既要协调信贷规模，又要保证新增房贷的质量。是损失，也是商机，从未经历的挑战摆在了商业银行面前

　　近期，在一些城市房价出现了大幅下跌现象。加上次贷危机带来的担忧，各方开始对房贷质量问题议论纷纷。不过按照商业银行的估计，房价下跌给他们带来的影响没有想象中大，房贷质量也未出现明显下滑。但是，在四川地震灾区，旧房贷如何偿还、核销以及新房贷如何发放则是一个更为紧迫的问题。
　　据不完全统计，地震造成受灾地区严重损坏房屋593.25万间、倒塌房屋546.19万间，初步估计受损房屋达到1500万间以上。按照受损面积和当地房屋造价，房屋损失在1200亿元以上。受影响的房贷数量，各行正在估算之中，目前尚无法给出准确数字。但据业内人士测算，地震对金融机构造成的损失可能达千亿元。
　　目前，我国的房贷险赔付范围一般不包括地震这样的不可抗力带来的损失。而根据《民法通则》和以往的案例，如果抵押品受损，且抵押品已投保的情况下，则银行有权从保险金中优先受偿。也就是说，贷款者与银行之间的债务关系，不因房屋的灭失而消失。但面对如此的特大灾害，贷款者独立偿还几乎是做不到的（有些贷款人已遇难），银行人士和法律界也均表示，应当由银行、贷款人和包括政府在内的第三者共同承担。
　　灾后，银监会在第一时间就发布通知：对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销；同时要求各银行业金融机构要及时认真做好对本次地震灾害造成损失的统计工作，及时足额提取有关损失准备。
　　5月25日，广元市民陈丽艳来到中行广元支行，告知银行其三居室在地震中毁坏，2001年她申请了5万元房贷，至今尚有2万元欠款，但已无力偿还。中行广元支行当即受理了她的无力偿还住房按揭贷款的申请。据悉，这是灾区第一笔相关申请。
　　除中行外，其他银行也开始了贷款损失核销工作。连日来，建行从总行到灾区分支机构加班加点，抓紧核查掌握地震灾害造成的贷款损失情况，与当地民政部门、抗震救灾指挥中心密切联系，获取相关信息，确定借款人死亡、失踪名单，调查财产损毁程度及地震借款人还款能力造成的影响等有关情况，及时评估全行贷款损失程度。据介绍，建行规定的核销条件是：借款人死亡、宣告死亡、宣告失踪的，建行有关分支机构按“死亡”、“宣告死亡”、“宣告失踪”核销条件分别申报；借款人丧失完全民事行为能力或丧失劳动能力的，建行有关分支机构按“丧失劳动能力”核销条件申报；借款人贷款所购房屋倒塌、损毁或成为危房无法居住的，建行有关分支机构按“自然灾害”核销条件申报。
　　据介绍，除了贷款核销工作外，各行还并按照人民银行和银监会有关要求，对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息，不作不良记录，不影响其继续获得灾区其他救灾信贷支持，以进一步支持灾区企业的灾后重建工作。
　　银行人士表示，灾区房贷引起的不良资产属于不可抗力造成的，做好其核销工作也是承担社会责任的表现。但地震给银行带来的损失已不可避免。几天前，在中行的股东大会上，中行行长李礼辉表示，尽管中行在灾区的贷款仅占整个贷款比重的1%左右，但肯定会有一部分形成不良贷款。
　　从过往的经验来看，灾区最重要的不是核销不良贷款，而是重建和恢复生产，这样才能把损失降到最低。对于银行来说，参与重建工作也是一个商机。
　　在今年实行从紧货币政策，各行在信贷规模受限的背景下纷纷采取措施，增大对灾区的资金支持。眼下，一系列支持灾区群众购房的措施已经出炉。6月18日，中行四川省分行与22家知名房地产开发商签订了按揭贷款合作协议，协议额度累计超过100亿元，同时还宣布推出对灾区群众的住房贷款新优惠政策。
　　此外，成都市政府规定，在2009年5月31日前购买商品住房的纳税人，自购房之年起至2010年止所交个人所得税地方所得部分将给予补贴，额度在10万元以内。建行四川省分行决定，对符合政府所得税补贴政策的购房客户，由建行提供最高10万元的税收补贴信贷额度，将政府的优惠措施提前传导给客户。
　　农行方面，几天前，该行行长项俊波表示，在宏观调控贷款规模紧缩的情况下，农行各级行要合理调配信贷资源，腾出资金和规模，优先支持和重点保障救灾贷款投放，尽最大努力帮助灾区人民重建家园。截至目前，农行在受灾最严重的四川已新增信贷规模298亿元，其中已实际发放救灾和重建贷款60.08亿元。
　　从核销无法偿还的房贷到参与家园重建，商业银行需要在社会责任和自身盈利中找到平衡点：一方面，银行在应对突发重大自然灾害时并没有经验可循；另一方面，在从紧的货币政策下，银行既要协调信贷规模，又要保证新增房贷的质量。是损失，也是商机，从未经历的挑战摆在了商业银行面前。