信用卡业务以其高收益的特点，正促使国内各家发卡银行大力发展信用卡产品。但由于对信用卡品牌建设认识和投入上的不足，使得很多发卡银行只是在信用卡数量上取得增长，相应的发卡质量并没有得到提高。

    从目前国内银行卡产业的发展状况看，信用卡发展已进入爆发增长阶段：2004年市场增长率超过80%，2005年和2006年则都达到100%。截至2006年，我国信用卡发卡总量已经超过5600万张，多家银行在发卡量上已步入“千万”级。但大多数发卡行没有较强的品牌策略，品牌战略不仅仅是为了创造名牌，更是为了创造具有持久市场竞争优势的品牌，有了强势的品牌，才能形成强大的市场空间。正是由于这方面的缺失，导致在发行成本居高不下、竞争异常激烈的情况下，一直没有能杀出重围独占鳌头者。探究起来，主要有以下一些原因：

    品牌宣传力度不足。广告已逐步成为百姓日常生活中的购物导向，一则好的广告能不断地带动消费者的购物欲望。目前，国内信用卡产业却缺乏整体的宣传攻势，与其他行业的知名品牌相比，无论是在电视台、电台，或是在报刊、杂志上，信用卡的广告可谓少之又少，即使有也往往是昙花一现，没有连续性，品牌宣传力度明显不足，很难达到深入人心的宣传效果。

    产品研发力度不足。各家银行虽推出了名校卡、名企卡、汽车卡、大学生卡等多种卡种，并在功能上设有免息分期付款等功能，满足了部分客户群体的需求，但面对国内庞大的信用卡市场，信用卡产品、功能与客户的实际需求仍有一定距离，造成客户办理和使用信用卡的积极性不高。

    服务水平不足。随着信用卡发行规模的不断扩大，信用卡的一些基本服务内容已经出现“打折扣”的现象。如申请办理一张信用卡有的要几个月后才能收到卡片等，造成客户不满，引发投诉，使品牌形象下降。另外，银行推出信用卡新产品时，往往会开发出相应的增值服务功能，但在实际工作中，又经常出现承诺的服务不能及时兑现。如汽车卡收了客户高昂的年费，但增值功能却相对较少或者承诺推出后难以兑现，让持卡人有物非所值的感觉，使品牌受损。

    员工对品牌认识不足。信用卡品牌的建设，不仅仅是发卡行某个部门的事，而是全行员工的事，只有全行员工共同努力，才能做强、做大信用卡品牌。但目前很多银行的员工往往对信用卡品牌建设认识不足，尤其是一些国有商业银行的员工，认为“本行有规模小的银行无法比拟的网点优势”、“有无品牌照样发展”、“品牌建设是上级行的事情，与本人无关”等等。错误的认识导致大多数员工在日常工作中不注意本行信用卡的“形象”建设，不能自觉宣传、维护自有品牌。这种认知上的不足，造成了员工只是一味追求完成上级行下达的发卡任务，却未能以主人翁的意识和姿态自觉建设、维护、宣传信用卡品牌。

    要实现建设国际一流零售银行的目标，实现信用卡数量与质量同步增长是其中重要的组成部分。因此，只有加快实施品牌战略，打造一流的信用卡品牌，提高其社会认知度，以品牌的感召力开拓更大的市场，才能实现信用卡业务在保持数量快速增长的同时，也保持较好的发卡质量。具体而言，有以下几方面工作：

    信用卡的品牌建设离不开企业文化的建设。目前，国内很多银行整体企业文化建设已达到一定水平，但信用卡产品推广却往往被孤立开来，没有以整体企业文化底蕴作为个体产品的基础。以建行为例，最早以“龙卡”作为所有卡种的主打品牌，而理财卡又冠名“乐当家”，信用卡则仅使用了银行界通用的“双币卡”。由于没有持续同一品牌策略，给宣传推广造成了障碍，即使各卡种之前统一冠以“龙卡”，但由于子系列过多，主题难以突出，也不利于集中宣传推广。因此，信用卡的品牌建设要以各行独特、深厚的企业文化为底蕴，突出与他行不同的特点。这样的品牌不但易于为社会所接受，也更能够显示出发卡行经久不衰的强大生命力和感召力。

    再好的信用卡品牌也需要广而告之，为公众所知晓。品牌宣传的捷径之一就是运用媒体进行传播，起到迅速树立品牌形象和广泛推广品牌形象的作用。因此，发卡行应加大品牌宣传投入：聘请著名专家、学者为顾问，组成品牌宣传团队，统一策划宣传方案；同时聘请形象代言人，借助其知名度和公众影响力进行连续性、针对性的宣传，使信用卡品牌深入人心，提高市场竞争力。

    丰富产品体系，形成品牌特色。眼下各家银行不断推出不同的信用卡产品以满足不同客户的需求，如招行的“MSN迷你卡”、工行的“牡丹运通卡”、兴业银行的“加菲猫卡”、中信银行的“魔力卡”、交行的“刘翔VISA卡”等，均受到市场欢迎，在发行量和消费额上均比其他产品更具竞争力。但此后，各家发卡行还应继续贴近市场、贴近客户、贴近基层，增强市场反应能力，加大市场调研力度，借助国际成熟技术，准确分析顾客行为，抓住不同时期市场的不同特点，以客户需求为导向，不断推陈出新，有的放矢推出新功能、新服务，提升产品内涵，形成个性化、多元化的品牌特色。

    完善手段，提高服务质量。品牌是信誉的长期积累。在产品不断丰富完善的同时，只有不断为客户提供优质、贴心的增值服务，才能提高品牌质量，实现长远发展。如果一味地急功近利、过度承诺、华而不实，就会引发信用危机，失去民心。不断推出新的增值服务固然重要，但不能总是纸上谈兵，只有敢于承诺，并实实在在地去履行承诺，才能反映出品牌真正的内涵。

    整合客户资源，提高发卡质量。随着市场竞争的加剧，有些发卡银行的基层部门对信用卡客户的定位开始出现偏差，不分对象、不分群体，盲目发卡，造成办卡质量低下。而又有相当数量符合办卡条件的优质客户没能得到充分挖掘。虽然很多银行已经在整合客户资源，但往往分析力度不够。许多政策出台过于仓促，可执行度偏低，或客户群体特性未能突出，趋于雷同，差异化不明显。这些都要求发卡银行要有效整合客户资源，细分市场，有针对性地开发信用卡分类品牌，实现发卡质量的提高。

    完善风险体系建设，提升风险控制能力。信用卡的用卡安全，是持卡人最关注的问题之一。美国就曾爆发严重的信用卡资料泄密事件，4000万张信用卡资料被黑客窃取，至少有6.8万持卡人举报其账户被人盗用消费。国内目前也存在类似风险，一些不法分子把黑手伸向信用卡，不择手段地侵害持卡人利益。所以，如何有效维护持卡人的利益，就成了发卡银行面临的一大挑战。广东发展银行就在安全用卡领域不断寻求突破，从推出“挂失立即失效”到“全额挂失前48小时失卡保障”，4次标志性安全举措的推出，使持卡人用卡安全保障达到最大化，同时也提升了自己的品牌形象。可见，面对信用卡风险，各行只有不断完善安全体系建设，提升风险控制能力，才能让持卡人办卡安心、用卡放心，也才能树立起值得信赖的信用卡品牌。

    信用卡品牌建设是一个长期过程，不可能立竿见影。只有放弃短期行为，不断积累，才能打造出一流的信用卡品牌，实现信用卡业务数量与质量的同步增长。