中国银监会日前表示，已经启动向外资法人银行开放银行卡业务的具体操作程序。此前的第二次中美战略经济对话已达成共识：允许具有经营人民币零售业务资格的外资法人银行发行符合中国银行卡业务、技术标准的人民币银行卡，享受与中资银行同等待遇。目前已经有东亚、花旗两家外资银行向监管部门递交了发行人民币借记卡的申请。

    现今，银行卡已成为商业银行在零售业务和个人金融领域的主要载体。这一政策的出台，将使中外资银行在零售业务领域展开全面竞争，而高端客户方面的竞争将是市场的焦点。面对具有多年经营银行卡业务丰富经验的外资银行，中资银行有什么可以与之竞争呢？中资银行开创了我国的银行卡市场，我国银行卡发卡量已超过12亿张，受理市场庞大。几年来，激烈的竞争中，中资银行得到了锻炼，自身产品丰富，银行卡市场也逐渐走向成熟。

    银行卡市场渐趋成熟

    经过多年的发展，我国已初步形成具有中国特色的银行卡支付体系。

    首先，以借记卡为主体、信用卡快速发展的银行卡产品体系基本形成。随着银行卡市场的不断深化和银行业金融机构创新意识的增强，借记卡产品功能不断拓展，应用领域不断扩大，品种不断丰富。截至2006年底，我国借记卡发卡量10.8亿张, 占全国银行卡发卡总量的95.6%。信用卡发展迅速，截至2006年底，我国的信用卡发卡量近5000万张。一些主要的银行业金融机构相继设立独立运作的信用卡中心，加大营销力度，并积极采取各项风险防范措施，大大推动了信用卡的发展。2006年，我国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，比上年同比增长97%，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，占全国社会消费品零售总额的比重达到17%。其中，北京、上海、广州、深圳等大城市这一比例达到了30%，已接近发达国家30-50%的水平。

    其次，我国已经形成了庞大的受理市场。截至2006年底，全国可以受理银行卡的特约商户52.1万家；POS机具81.8万台，年均增长30%；ATM布放10.2万台，年均增长20%。人民币银行卡已在24个国家和地区实现受理。银行卡支付功能得到有效发挥，持卡消费习惯初步形成。

    就受理市场而言，2006年国内POS终端同比增长34%，而同期POS跨行交易量同比增长57.3%，交易额同比增长81.3%，明显高于同期POS机具的增长率。2006年国内ATM终端同比增长19％，同期ATM交易金额增长率为67％，远远高于机具数量的增幅。单台终端交易量的大幅度增长，表明收单市场正在走向深度发展，中国的银行卡受理市场开始逐渐走向成熟。

    2006年国内银行卡市场由粗放式的“跑马圈地”逐渐转变为精耕细作的深度开发，以高投入为驱动力的产业发展机制发生了一定的变化，银行卡业务自身创造收益的“造血”功能也日益增强，“以收养支”的良性循环在逐渐形成。与前几年相比，我国银行卡的发卡量增幅有所放缓，但交易量仍然呈高速增长态势。这种比例结构，意味着银行卡单卡交易量明显增大，说明商业银行银行卡业务逐渐步入成熟阶段，已从单纯的市场扩张到越来越重视追求实际收益，业务发展的思路日渐趋于理性和务实。　

    中国银行卡产业已经开始从前几年单纯的“外延式”的规模增长逐渐转向“内涵式”的效益增长，增长模式的这种变化为产业发展的长期可持续性奠定了重要基础。而位居自我创建的，发展比较成熟市场中的中资银行会更有能力应对外来的挑战。

    中资银行与外资银行相比，在国内规模、机构网点数量上，均具有优势。

    在激烈竞争中磨炼成长

    近年来，国内的信用卡市场上，各家商业银行都使出了浑身解数，抢夺市场份额。以积分作为平台大幅度回馈持卡人，对持卡人购物免息分期付款，50多天的消费免息还款期，5％的最低还款额，开展“天天刷，天天奖”等多种多多样的活动。

    各家商业银行在品牌意识、服务意识、自主创新意识方面也很下功夫。广发银行的“全额挂失前48小时失卡保障”，打造了安全信用卡理念。持卡人一旦卡被盗刷，48小时之内银行将给予全额赔偿。加上“挂失即时生效”、交易短信告知的“瞬时通”等服务，大大保障了持卡人的利益和用卡安全。

    中国银行以信用卡为基础，融合理财、保险等金融服务推出“中银长城——人保关爱理财信用卡”、“长城基金联名信用卡”等创新产品。其中“中银长城——人保关爱理财信用卡”是国内首张集刷卡消费与保险功能于一身的信用卡。而“长城基金联名信用卡”除具有长城人民币信用卡的所有功能外，还与嘉实货币市场基金、嘉实超短债基金账号以及购买该基金的借记卡双向关联，客户的闲置资金既可消费还款，也可通过基金联名卡购买上述两种基金,从而获取高于活期利率的收益。

    各家商业银行还推出很多联名信用卡产品，通过与特定行业、商户合作，为持卡人提供联名商户会员服务、购物折扣、多倍积分、积分换购等优惠和增值服务。中国银行山东分行与青岛华泰企业集团联合发行的“长城——华泰联名卡”，是为有车一族量身打造的信用卡增值产品，不仅具有长城人民币信用卡的所有金融服务功能，还增加了华泰企业集团提供的包括洗车、常规车辆检测、救援、保险理赔等免费服务，以及优惠申请代办业务、车辆翻新、汽车零配件购买等多项服务。此外，中国光大银行与正道花园商厦联合发行了“正道花园-炎黄信用卡”；中国民生银行与江苏交通广播俱乐部联合发行了“交广联名信用卡”；中信银行与深圳电信联合推出了“V卡联名信用卡”，等等。这些银联标准联名卡的推出，有效整合了商业银行与各行业的优势资源，为更好地培育客户、促进用卡、刺激消费开拓了广阔的空间。

    各家商业银行还针对特定人群和主题，开发了多种银联标准主题卡、认同卡产品。招商银行的“Hello Kitty粉丝信用卡”，巧妙地将Hello Kitty的卡通形象植入信用卡产品，完美地诠释了Hello Kitty与其“粉丝”如影相随的亲密关系。中国建设银行和中国光大银行在2006年还针对网球爱好者发行了“大师杯网球卡”，不仅具备信用卡的所有功能，更可让持卡人享受到特惠商户资源，为持卡人参与网球运动、购买网球运动装备提供折扣和优惠。面对庞大的大学生群体，中国建设银行发行的“龙卡大学生卡”，为持卡人提供了校园团购优惠分期付款、免费异地存款等系列专享权益。中国民生银行推出“民生小鬼当家卡”，卡面设计新颖，为中国儿童提供专业理财服务和知识，专门准备了适合儿童及其家庭的理财套餐。中信银行针对境内外到北京旅游的游客发行了“中信——北京银联标准旅游卡”。这些特色卡种的推出，显示出国内商业银行的个人银行服务越来越人性化、个性化。

    市场激烈竞争的磨炼，使中资银行银行卡产品不断丰富，管理经验不断增加。另外，此前不少外资银行都与中资银行合作推出信用卡业务，如花旗与浦发、汇丰与交行等，使中资银行可以侧面地接触了外资银行的银行卡业务。这些为中资银行应对外资银行卡的介入做好了准备。

    面对外资银行的挑战，尤其在争夺高端客户的竞争中，不仅给中资银行带来压力，也将带来动力。竞争将会提高中资银行的服务水平和创新能力，促进我国银行卡产业的进一步发展。