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科技视角洞悉未来银行 进博会透露金融科技新动向

  作为进博会的配套活动之一,毕马威11月7日举办了一系列金融科技主题活动。其中,“未来银行”论坛吸引了不少来自金融机构的观众围观。未来银行是什么?目前传统银行变革处于什么阶段?未来银行的演进路径和关键点在哪里?

  解密未来银行

  什么是未来银行?毕马威中国银行业咨询服务总监刘绍伦在演讲中解释了未来银行的定义——未来银行就是银行业把握科技变革对商业社会重塑的奇点性机遇,重新认识和构建银行的生态及企业价值链,重建银行与社会、客户的链接。对于银行来说,未来银行应当以客户体验为中心,提供以在线化、智能化为基础的,全渠道、无缝式、定制化的数字化服务,满足客户快速变化且不断提高的金融服务需求。

  事实上,中国银行业的变革已然成为全球银行业演进发展的重要组成部分。基于互联网、云计算、人工智能以及区块链等技术的革新,银行科技变革开始沿着两条路径向前推进:一是传统银行的数字化转型,二是全新的数字化银行的创设和发展。

  目前,我国银行业在这两条路径上都已开始进行积极的探索。一方面,微众银行、网商银行、百信银行等“新型银行”以完全基于互联网的方式开展经营活动;另一方面,大量的传统银行开始使用互联网等技术提升运营效率、改善客户体验、外包非核心业务。

  刘绍伦认为,在未来银行体系中,银行传统的职能将被逐步剥离。“现在不少银行设立了理财子公司,未来可能还会有信用卡子公司、私人银行子公司、股权直投子公司等。而银行的总行将发挥‘智慧大脑’的职能——利用海量数据指挥子公司业务协同。”

  “银行传统职能被剥离为子公司后,业务效率将得到极大的提升。”毕马威金融服务业咨询主管合伙人、华东及华西区咨询服务主管合伙人张楚东在接受《金融时报》记者采访时表示,“我们整合了毕马威在全球的领先科技成果以及服务方案,结合本地团队服务中国银行业超过30年的经验累积,推出了15项关于未来银行的技术服务咨询,更好地帮助中国银行业应对未来的挑战。”

  未来银行的演进路径

  事实上,传统银行向未来银行演进的本质就是银行自身不断加深数字化与智能化的过程。毕马威预测,未来银行将以开放银行和泛生态银行为代表。演进路径则是一种系统性和全面性的变化,经历“经典银行、互联网银行、开放银行、泛生态银行”的演变。

  具体而言,在开放银行阶段,银行在产品递交、风险定价、客户评估方式、产品评价机制等方面进行系统性的变革,银行能够借助API技术等构建平台,实现“银行即平台”,并建立附着于其上的商业生态系统,同时为商业生态提供模块化、系统化的金融服务组件。

  而在泛生态阶段,银行一方面构建泛金融生态,实现生态内各个价值环节点的资源对接和整合,引入外部资源助力内部变革;另一方面,整合生态数据及资源,形成跨行业解决方案对外输出,实现不同业态的跨界融合。

  目前大热的区块链,将如何给银行科技变革赋能?“总体来看,区块链在全球仍处于探索阶段,我们也有专门的团队在做这方面的研究。”张楚东表示,区块链在商业领域的应用推广正在显著提速,在公益溯源、商品溯源、城市服务、跨境支付、司法确权及维护等领域的应用加速落地,满足了大量社会、民生和金融服务的刚需,特别是在贸易领域发挥了重要的作用。

  毕马威提出,对于未来银行而言,可以通过合作的方式来获得区块链的技术能力,而非自建区块链平台。一方面,可以借此获得更加专业的区块链平台,避免在区块链技术及基础设施上投入过大;另一方面,可以通过合作获得迭代中的区块链能力支持,从而将区块链作为一种能力,而非一种固定投资来使用。

  客户体验是关键议题

  值得一提的是,从本世纪初至今,我国在金融科技领域有两个方面的重要创新对全球金融发展作出了重要贡献,一个是移动支付,一个是信贷科技。而这两个方面的共同点,是在提升客户体验方面实现了飞跃。

  实际上,极致的客户体验是未来银行创造者和管理者的终极目标。未来银行不仅是对客户在获得服务时的准确性、及时性、可靠性、创新性和安全性的提升,更重要的是,要实现精准无误的客户身份识别和客户需求感知,甚至主动为客户提供其正在需要的服务。“更进一步,未来银行必须确保客户从全渠道获得一致的客户体验,这种一致性不仅包括响应时间、服务水平、业务范围,甚至于线上线下的体验也需保持一致。” 张楚东认为。

  业内人士认为,最好的金融服务是“无感知金融”,即当客户需要金融服务时,金融产品、服务和金融机构就在“身边”,客户能够在无形中感知未来银行及合作伙伴在不同场景下提供的便捷金融服务。

  这意味着,未来银行必须通过全渠道触点,全维度地收集及沉淀客户数据,从而积累出海量的基于客户身份、行为、需求、习惯、关系乃至社交网络的数据,并以此描绘出包括客户特征和客户需求在内的客户画像。

责任编辑:杨喜亭