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齐鲁青未了 金融“活水”来

民营和小微企业金融服务在山东的创新与实践

  今年5月,国务院总理李克强在山东齐鲁银行考察时引用唐代诗人杜甫名诗中的一句“齐鲁青未了”,来形容成长中的企业既是青的,也是郁郁葱葱的。李克强要求尽心竭力为民营和中小微企业服务,帮助他们成长,和他们一起为社会创造财富、增加就业,共同打造“齐鲁青未了”的大好局面。

  山东作为东部沿海经济大省,在改革开放大潮中抢占先机,但大而不强的问题还比较突出。民营经济、小微企业是推动创新创业、结构转型、经济发展的重要主体,而金融是其背后的重要支撑。近期《金融时报》记者赴山东青岛、德州调研采访时发现,在民营和小微企业金融服务方面,山东金融业开展了一系列卓有成效的创新实践,积极推动银企对接合作,为企业拓宽融资渠道、输送金融“活水”,切实为民营和小微企业融资打开一扇又一扇新的大门。

  供应链金融:大船带动小船

  新希望六和集团是青岛一家农牧食品大型企业。按照新希望六和股份有限公司资金中心副总经理孙庆河的话来说,“农牧食品产业就是和农民打交道的,产业链相对较长”。

  自2018年以来,新希望六和与农行青岛分行合作开展了一项供应链金融业务——“新希望六和商圈”数据网贷业务。该业务以新希望六和与其上游企业之间的应收账款为依据,为上游企业提供授信支持,目前已累计为121户新希望六和上游小微企业客户发放贷款2800多笔,金额达6.5亿元,贷款余额为1.1亿元,平均单笔贷款金额为23万元。

  一家大型企业为什么要做供应链金融?孙庆河说,逻辑就是要让利给小微企业、养殖户,只有他们繁荣发展了,饲料行业才能有更大的未来。“如果把大型企业比作大船,小微企业比作小船,那么就算大船游得再快,小船也游不快,还会拖大船的后腿,行业发展不起来。所以,大企业必须要输出、让利,带动整个产业链发展。”

  以新希望六和的一家上游企业临朐县永秀油脂厂为例,该企业是上线青岛农行数据网贷业务的第一批受益者。企业使用数据网贷1年多以来,累计贷款229笔,总金额达6066万元,最小的一笔贷款仅约两万元,平均用款天数23天。在数据网贷支持下,企业与新希望六和的订单金额从5800万元增加到7770万元,销售收入增长了20%。

  “数据网贷帮助我们进一步稳定了供应链,强化了与上下游企业之间的联系,有力支持了上下游小微企业发展。”孙庆河说。

  与传统的信贷产品相比,农行数据网贷对供应链上的小微企业来说有诸多优势。一是它是一款纯线上产品。企业在线借款和还款,从发起贷款申请到贷款资金到账仅需几分钟,大幅降低了小微企业的时间成本。二是突破地域限制。新希望六和的上游企业多为异地企业,通过全流程线上操作,企业无需赴青岛实地开户即可获得贷款支持,实现了跨区域的信贷有效投放。三是以信息科技替代了传统的财务分析,企业无需跑网点、无需提供财务报表和抵(质)押担保,促进供应链小微企业便捷获得信贷。四是在融资成本方面,平均利率为4.56%,这一利率水平在青岛地区银行业中属于比较低的。这不但有效降低了供应商的融资成本,同时也间接降低了新希望六和的采购成本,有力支持了上下游企业发展。

  目前像“新希望六和商圈”这样的农行数据网贷项目有6个,累计放贷金额达7.4亿元,余额为2.5亿元。

  投保贷:突破抵(质)押瓶颈

  科技是第一生产力,也是新旧动能转换的基础和关键。在众多民营小微企业中,科技型小微企业融资难、融资贵的问题尤为突出。原因在于科技型创新企业的特点是风险高、收益高,特别是处于初创成长期的科技型小微企业,普遍缺乏抵(质)押物和担保人,难以符合银行贷款条件。

  针对这些问题,人民银行青岛市中支自2017年以来着力推动投保贷模式的推广。该业务有两种模式,一是企业通过提供投资机构的投资协议或认股承诺,由投资机构承担信贷资金连带偿付责任,经依法具有担保、保证功能的机构增信获得银行贷款。二是跟贷模式,企业通过提供投资机构的投资协议获得银行贷款,鼓励投资机构自主或联合建立贷款风险补偿机制,形成股权与债权利益联结,降低银行机构信贷风险,提高银行机构跟贷意愿。

  青岛昌辉管业有限公司是通过投保贷模式获得融资的高新技术企业之一。2019年公司生产规模扩大,资金需求随之增加,却无法追加相应的抵(质)押物。通过投保贷业务,昌辉管业从青岛农商行获得贷款400万元,不仅满足了资金需求,还能办理贴息,降低了财务成本,融资难、融资贵问题得到了解决。

  在投保贷模式下,银行机构发放的贷款有“企业+担保+创投”三重保障。投保贷模式在适用地区和扶持对象上具有普适性。同时,在该模式下,创投机构不必囿于自有资金限制,前期无需进行实质性资金投入,只需通过对银行信贷资金做出代偿保证,即可获得部分企业股权,分享企业成长收益。

  参与投保贷模式的银行、担保和创投机构均表示,该模式解决了参与各方的后顾之忧和展业难题,使得原先不在业务范围的客户通过新的业务模式纳入了服务范围,拓展了客户群体。

  最重要的是,投保贷模式能有效缓解科技型小微企业融资难、融资贵问题。在优惠的贷款利率、担保费率及贴息政策支持下,企业所需承担的融资成本仅为3.18%左右,大大低于此前7%左右的水平。青岛市共发放投保贷业务贷款2.78亿元,截至目前尚未出现业务不良。

  “首贷培植+主办行”:增进银企互信

  首贷难是民营小微企业的一大融资“痛点”。对于银行来说,首贷培植可以挖掘潜力客户并扶植企业渡过成长期的资金困境,也是改善民营和小微企业融资难的突破口。

  德州盛邦体育集团是国内专业从事SMC高分子复合材料制品设计、研发、制造于一体的省级高新技术企业。2019年,该公司因战略调整扩大生产规模,资金周转面临压力。“由于公司此前从未在银行做过信贷业务,本以为首次贷款会手续繁琐、门槛较高、办理时限较长,却发现事实并非如此。”德州盛邦体育集团总经理黄永超说。盛邦体育通过山东政务服务网发布融资信息后,即被列入首贷培植企业名单,德州银行及时上门与该公司进行对接。最终,盛邦体育获得授信1000万元,从发布融资需求到获得贷款仅用了10天时间,破解了其首贷融资难题。

  截至9月末,德州市金融机构已累计走访、建档培植企业1143家,通过培植获得首贷的企业达1023家,累计贷款金额8.84亿元。

  在首贷培植的基础上,德州还实施“主办行+首贷培植”制度。按照“扶上马再送一程”的思路,人民银行德州市中支指导金融机构积极与培植企业建立“主办行”关系,为企业提供“主办行”综合服务和优惠政策。目前已有250家培植获贷企业与银行签订了“主办行”协议,贷款金额2.34亿元,进一步提升了企业贷款的可持续性。截至目前,德州市已有1146家企业与银行签订主办银行合作协议,贷款余额60.6亿元。

  山东安捷高科消毒科技有限公司是受益于主办行制度的企业之一。“2015年以前,我们在多家银行贷款,不仅贷款额度小、贷款利率较高,而且每年需多次重复提供贷款申报材料,手续繁琐。当时公司已确立了从低端消毒液生产向打造医院整体消毒解决方案服务商转型的战略目标,急需信贷支持。”安捷高科消毒科技有限公司总经理刘峰说。

  2015年,安捷高科与建行德州分行签订主办行协议。签约主办银行后,企业将大部分的结算、信贷业务放到建行。建行将贷款额度从原来的几十万元提升到490万元,贷款利率从基准利率上浮20%下降到基准利率,切实缓解了企业融资难、融资贵的问题,银企之间也建立了互惠共赢的合作关系。

  “实施主办行制度,可以增进银企互信的合作关系,切实缓解民营和中小微企业融资难、融资贵与过度担保、过度融资等问题,使银行更好地了解掌握企业的生产经营情况,全面提升中小微企业金融服务水平,真正实现银企双赢。”建行德州分行副行长曲直说。

责任编辑:袁浩