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银行业:坚守风险底线 打好资产质量“保卫战”

  过去5年,我国经济进入“三期叠加”的特定阶段,经济增长新动力不足和旧动力减弱的结构性矛盾突出。面对经济下行压力较大、风险隐患增多等突出矛盾和问题,我国银行业把风险防控放在更加重要的位置,从根本上加强和改善了信贷风险管理,实现了对金融新常态的引领。

  由于积极完善新常态下信用风险防控新机制,进入2017年,银行业资产质量主要指标全面改善,向好趋势进一步显现。

  紧扎风险藩篱

  我国经济的高速增长曾经带给银行业无限繁荣。从2002年到2012年,我国经济年均增速保持在10%,银行业资产年均膨胀20%,银行业利润年均增长30%。

  但从2012年开始,我国经济结束了近20年10%的高速增长,转而进入增速换挡期。2013年,习近平总书记在中央经济工作会议上的讲话中首次提出“新常态”,我国步入“三期叠加”的特殊阶段。

  新常态对商业银行意味着经营环境的根本变化。业内专家分析认为,在新常态下,我国商业银行面临的信贷风险主要来自国内外经济环境发生的深刻变化。

  一方面,在我国经济增速换挡和供给侧结构性改革背景下,部分行业和企业运行困难增加、盈利下降,潜在风险隐患不断积累,信用违约风险加大,使得商业银行贷款出现逾期或欠息;另一方面,产能过剩治理带来的信用风险日益显著,存量债务和逾期贷款推动不良贷款持续增长,大型企业集团的潜在风险逐步显现,部分房地产贷款的风险也在逐步暴露。

  与经济走势相一致,从2012年开始,商业银行不良贷款进入“双升”通道。2012年底,我国银行业金融机构不良贷款余额为1.07万亿元,不良贷款率为1.56%。然而,到了2016年末,商业银行不良贷款余额已上升至1.51万亿元,不良贷款率升至1.74%。

  由于产能过剩行业短期内难以改变,不良贷款持续暴露的形势严峻,2012年以来,各家银行均将加强信贷资产质量管控作为各项工作的重中之重,创新办法措施,加强动态风险监测和预警,有效缓释存量风险,严格控制增量风险。

  多措并举压降不良

  面对经济下行压力及其给资产质量带来的负面影响,过去5年,各家商业银行从“夯实基础、管好存量、把好增量”等方面下工夫,从不同路径加强信贷风险管理,持续提升资产质量。

  工行表示,该行完善了大数据风险监控体系,加强对潜在风险的排查会诊和安全加固,组建了专业化处置队伍,努力提高不良贷款处置效率和效益;农行则持续加强风险管理体系建设,并加强重点区域、重点行业风险管控,推进重点领域信用风险专项治理,确保资产质量稳定。

  值得关注的是,商业银行将防控风险和支持实体经济发展双重目标结合起来,通过创造新供给,从根本上加强和改善了信贷风险管理。

  过去几年,围绕产业结构调整的要求,商业银行逐步降低“两高一剩”和“僵尸企业”等落后行业和过剩产能对于信贷资源的占用,大力支持产业升级和并购重组;加大对新兴产业、居民生活服务、创业群体、小微企业的支持力度,发展绿色金融和普惠金融,使金融资源的配置方向与经济转型方向一致,由低效部门向高效部门流动,助力经济转型。

  在夯实基础和管好存量的基础上,商业银行还大力加快不良资产处置。过去几年,商业银行灵活利用行使抵销权、债务重组和转化、债权转让等非诉讼法律手段,充分发挥诉讼和仲裁手段的强制力,清收不良贷款。

  不过,随着经济新常态下商业银行不良资产规模的增加,仅仅依靠传统风险处置手段难以适应新形势。为此,多家商业银行还在积极推进处置手段创新,努力探索与资产管理公司、基金公司、融资租赁公司等合作,实现流量管理,依靠多种手段加快不良资产清收处置。

  转型信贷经营管理机制

  为应对更加复杂和严峻的经营环境,过去几年,商业银行主动转变经营理念,防风险与促增长并举。以传统贷款审批和信用风险管理为特征的信贷经营机制,正在逐渐转变为基于主动经营风险和全面风险管理的新型机制。

  记者从多家银行了解到,其正在致力于构建分层分类信贷经营管理体制,改革授权审批流程。商业银行积极落实全面风险管理,将市场风险、操作风险、信用风险以及表内外及境内外各类风险都纳入管理范畴,加强前、中、后台的分工与配合,强化“两高一剩”等重点领域的风险控制与管理,以应对实体企业转型下的风险管理新挑战。

  得益于银行风险管理措施有效、实体经济企稳等多重有利因素,从2016年四季度开始,商业银行不良贷款率开始呈现放缓趋势,结束了长期以来一直攀升的局面。

  银监会近期公布的二季度监管数据显示,虽然商业银行不良余额较年初有所增加,但不良贷款率连续两个季度持平,保持在1.74%,资产质量持续下行态势基本得到遏制。尽管不良贷款率持平,但业内专家仍认为,对银行资产质量不能过于乐观而放松警惕,商业银行仍需加大风险隐患排查力度,确保整体信用风险可控。

  鉴于未来银行业风险防控形势依然复杂严峻,特别是跨市场、跨行业产品和业务隐患较大,业内专家建议,商业银行应继续针对各类风险多点多发态势,完善全链条、全品种、全覆盖的风险管理体系,突出抓好交叉性输入性风险管控,重点关注表内和表外“两张资产负债表”,守好安全防线和风险底线。

责任编辑:yxt