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“健康中国”深入推进

险企发力“保险+健康服务”

  7月18日,“健康中国·我行动”——健康中国行动(2019-2030年)启动仪式在北京举行。此前,国务院已发布《关于实施健康中国行动的意见》(下称《意见》)、《健康中国行动(2019—2030年)》(下称《健康中国行动》)、《健康中国行动组织实施和考核方案》(下称《实施和考核方案》)等文件,引发广泛关注。专家表示,“健康中国”战略的深入推动,将给商业健康险带来巨大的发展机遇。对保险公司来说,“保险+健康”服务做得越好,不仅能极大地拓展健康险发展空间,对健康中国的贡献也有望越大。

“保险+健康服务”助力健康中国
  “‘健康中国’战略的深入推动,对商业保险的发展是一个很大的机遇,特别是商业健康险。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任、教授朱俊生对《上海金融报》记者表示,“去年底,国内健康险规模不到6000亿元,每年健康险中与疾病相关的赔付不到2000亿元,在中国国家卫生总费用中占比不到3%,在个人‘掏腰包’部分中占比不到9%,这两个数据目前远低于国际水平。这就要求我国在新的医疗保障模式中更好地发挥市场机制作用,加大商业健康保险的发展力度。”
  朱俊生表示,近年来,商业健康保险在国内进行了不少创新探索,卓有成效。“比如,2016年以来,国内‘百万医疗险’累计有4000多万人次购买,可见市场潜力非常大。”
  “目前,行业探索逐渐聚焦到‘健康保险和服务如何融合’,不仅是保险产品,还要加上更完善的服务,特别是健康险,亟需对医疗服务过程进行有效介入,一方面是为了控制医疗费用,另一方面也为了提高医疗服务质量。”不过,朱俊生也指出,虽然保险公司已开始探索,但“短板”也不少。为助推健康保险与健康服务业融合,需在政策上有所突破,包括打破行政垄断,形成竞争性的医疗服务市场;打破社会医疗保险的政府集中管理模式,实现“公私合作”,推动商业健康保险在更广泛的范围内参与社会医疗保险的经办和管理;完善保险机构投资健康服务业的政策;放松对市场主体的不当管制;加快基本医保数据、医疗系统对接标准、“三大目录”的国家级标准化建设及共享更新机制。通过系统对接和数据交互,有利于保险公司加强对医疗行为实时监控和医疗费用审核,减少不合理医疗支出,优化医疗资源使用效率,为健康保险和健康服务业的整合提供技术支持。

险企瞄准“慢病”健康服务
  健康中国行动提出,将针对心脑血管疾病、癌症、慢性呼吸系统疾病、糖尿病四类重大慢性病实施防治行动,围绕重大疾病防治工作的突出问题进行重点干预,并为公众从自我健康管理、膳食、运动等生活方式方面给出指导建议。
  据了解,围绕部分慢性疾病的健康风险保障,国内保险业近年来不断创新产品和服务。业内人士表示,在“健康中国”战略引领下,保险的保障功能与“社会稳定器”价值将愈发凸显。
  新华人寿上海分公司人士对《上海金融报》记者表示,随着社会生活水平的提高,消费者对健康保障的重视度逐渐提升,保险需求呈现增长态势。不过,传统的健康保险特别是重疾保险尽管普适性较强,覆盖的疾病范围也较广,但已远不能满足消费者日益增长的多元化、个性化、定制化需求。
  以心脑血管疾病为例,该疾病泛指由于高脂血症、血液黏稠、动脉粥样硬化、高血压等所导致的心脏、大脑及全身组织发生的缺血性或出血性疾病,具有高发病率、高死亡率、高复发率、高致残率和多并发症的特点。数据显示,我国心脑血管疾病患病人数达2.9亿,在居民疾病死因构成中占比高达44%,高于肿瘤及其他疾病,居于首位。
  “市场需求催生产品细分。尽管目前市场主销重疾产品中包含心脑血管相关疾病责任,但专项心脑血管疾病保障却较为少见。”上述人士表示,“为此,公司推出了首款针对特定心脑血管疾病提供专项保障的保险产品,该产品覆盖33种高发的心脑血管轻重症疾病,包含15种轻症与18种重疾,在一定程度上填补了市场空白,是公司升级风险管理服务、完善风险管理产品链条的重要内容。截至目前,新华保险上海分公司销售1537件该产品,尚未发生理赔案件。”
  5月18日,太平人寿推出了以医疗、疾病、护理“三重健康守护”为核心的多款健康险产品。其中,针对癌症患者在治疗中需要有靶向药,但院外购药又无法报销这一痛点,该公司推出特定恶性肿瘤药品费用医疗保险,保障责任涵盖11种高发恶性肿瘤的64种特定抗癌药品,客户可直接去药房拿药,药品费用由保险公司与药房直接结算,帮助客户同时解决购药途径和费用支付两个问题。同时,该公司也推出了特定心脑血管疾病保险,享有保费豁免权益,缴费期内首次确诊轻症即可豁免后续保费,且满足续保条件下,保障期最高可达80岁。
  大都会人寿相关人士对《上海金融报》记者表示,结合健康中国行动意见,顺应公众健康理念变化,大都会人寿正将自身角色从传统的保险公司扩展到对消费者整个健康旅程的管理,并拟进一步推广“一站式健康解决方案”——全新健康子品牌360Health。“通过与健康领域伙伴的合作,整合各方服务资源,在日常预防、早期诊断、医疗资源、康复支持和财务保障等五方面协助客户和他们的家人积极预防和应对重疾威胁。”
  “由于慢性病具有病程长、难治愈的特点,需要长期介入和治疗,慢性病患者需要长期背负沉重的医疗支出。同时,面对巨大的并发症风险,尽管医保为慢性病患者提供了基本‘兜底’保障,但在医保支付范围和报销限额的限制下,慢性病患者仍面临着未来巨额医疗费用支出的风险。在此情况下,寻求合适的商业保险补充这部分保障缺口的重要性日益凸显。”平安健康险相关人士对《上海金融报》记者表示,在慢性病管理领域,平安健康险已从保险保障、就医服务、健康管理等多方面进行深入探索。
  “由于慢性病人群的保险赔付风险和逆选择风险较高,往往被传统医疗险拒之门外。在此背景下,公司2018年推出的专注癌症保障的医疗险‘抗癌卫士2018’和‘i康保·老年医疗’,合理放宽投保限制,高血压、糖尿病、冠心病、痛风性关节炎等慢性病患者也能投保,让更多人能以较低的保费拥有百万癌症医疗保障。”平安健康险相关人士表示,此外,平安健康险还发挥自身在大数据、医疗网络、医疗资源等多方面优势,从管理、服务、保障等角度入手,积极探索慢性病防治之道,如与优质的全科医疗机构展开深度合作,持续完善病人教育、主诊医生标准化方案、定期随访等多种形式,将线上与线下模式有机结合,为更多的高血压、糖尿病等慢性病患者带来高质量的慢性病管理服务等。
责任编辑:毛晓勇
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