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大病保险“托底”效应明显
  近日,国务院办公厅下发了《深化医药卫生体制改革2019年重点工作任务》的通知,其中,再次明确“取消建档立卡贫困人口大病保险封顶线。”业内人士表示,大病医保作为国民基础医疗保障的重要一环,发挥了“托底”保障的重要作用,能够有效防止发生家庭灾难性医疗支出。不过,由于大病界定在全国并未有统一的标准,投保人需要了解所在城市的相关规定,例如,当地大病保险的保障范畴、赔付比例,及时了解自身权益。

大病保险“托底”效应明显
  据了解,大病保险属于社保范畴,全称是城乡居民大病保险,即在基础医疗保障的基础上,对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障。具体来看,由地方医保作为投保人,医保的参保人作为被保险人,向保险公司招标投保的一种医保补充险。大病保险的保障对象是城镇职工医保、城镇居民医保以及新农合的参保人。
  作为城乡居民医疗保障的主力产品之一,近年来大病保险的重要性不断提升。以保险公司赔付为例,统计显示,截至2018年底,平安养老险承办的大病保险项目覆盖近1亿参保群众,累计报销人次逾810万,超过200万参保群众受益;太保寿险承办大病保险业务项目63个,覆盖全国14个省(市、自治区)8100万人,覆盖建档立卡贫困人口293万人。
  事实上,大病医保向贫困人群倾斜已有相关政策出台。例如,国家医疗保障局会同财政部印发了《关于做好2019年城乡居民基本医疗保障工作的通知》,明确政策范围内报销比例由50%提高至60%。
  太保寿险相关人士对《上海金融报》记者表示,对普通人群来说,未来医保待遇保障水平将会显著增加。具体包括:高血压、糖尿病等门诊用药纳入医保报销;大病保险起付线降低;报销比例由50%提高至60%等。同时,对贫困人口将加大支付倾斜力度,具体包括:贫困人口起付线降低50%;支付比例提高5个百分点;全面取消建档立卡贫困人口大病保险封顶线等。
  值得注意的是,就大病保险而言,哪些病才算“大病”并能够享受相关政策?保险专家表示,目前大病保险的界定范围在全国没有统一标准,具体由各地方政府根据实际情况确定。比如,根据《上海市城乡居民大病保险办法》规定,参保居民因重症尿毒症透析治疗、肾移植抗排异治疗、恶性肿瘤治疗(化学治疗、内分泌特异治疗、放射治疗、同位素治疗、介入治疗、中医治疗)、部分精神病病种治疗(精神分裂症、中重度抑郁症、躁狂症、强迫症、精神发育迟缓伴发精神障碍、癫痫伴发精神障碍、偏执性精神病)所发生的医疗费用,纳入城乡居民大病保险范围。此外,上海高等院校在校学生因患血友病、再生障碍性贫血所发生的医疗费用,一并纳入城乡居民大病保险范围,按新规,报销比例可以达到60%。而有的城市将大病保险的界定细化为多种疾病,如果不在这些范围内就不能获赔。

商业重疾险可对冲风险
  不过,仍有不少市民对医保大病保险与商业重大疾病保险的概念有些混淆,对此,保险专家表示,重大疾病保险属于商业保险范畴,是指由保险公司经办的特定重大疾病,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。从缴费方式来说,大病保险交城镇居民医保、新农合的,政府从医保基金划出一定比例或额度,向商业保险机构购买大病保险,原则上不再额外增加个人缴费负担,而商业重疾险自愿投保,由投保人个人负担。
  上述专家表示,大病保险是社保的一部分,具有托底性质,即使是降低起付线,并提高了报销比例,但政府无法承担所有的费用。举例来说,医保报销有不少限制,比如报销比例的限制,即使是提高到60%也是有限制的;又如用药清单的限制,即便起付线有所降低,但很多自费药和进口药仍需要病人自掏腰包。而商业重疾险则是确诊即赔,这部分费用完全由个人自主支配,如不幸罹患重大疾病,除了治疗费用包括营养、护理、康复、收入损失等,都可以通过重大疾病保险来补偿。
  一般来说,一场大病往往会产生三种费用,即治疗费用、后续的康复疗养费用和工作收入损失。医保直接报销的是住院手术医疗费用,其他方面只能报销一部分,包括住院押金、手术中的自费器材、自费药费、住院期间家属的额外花销,以及后续的康复疗养费用和工作损失,因此,个人需要通过商业重疾险来对冲风险。
责任编辑:毛晓勇
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