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按时还款额度却遭调降?信用卡额度下调有因

  “平时用卡挺多的啊,每月都按时还款,从来没有逾期。突然收到短信,告知我信用卡额度从35000元降低到29200元。我都感觉莫名其妙。”“好不容易养起来的一张×行信用卡,突然被告知额度被调降,还想着过年买个大物件的,现在也泡汤了。”近日,不少网友反映自己的信用卡额度被降低。

  记者通过调查和采访发现,调降信用卡额度和调升额度一样,是银行正常的经营行为。额度被调降总有其理由,只是当事人选择性不说。

  信用卡额度下调属正常

  “银行不会轻易降低客户的信用卡额度,除非是客户在用卡过程中出现了风险操作,被后台风控部门监测到,经反映后降低客户卡额度。”某股份制商业银行网点经理表示。近日,《上海金融报》记者走访了几家银行,相关负责人大多如是表示。

  某国有商业银行信用卡客服解释道,一般存在以下四种行为,可能会影响到用卡客户的额度。一是在用卡过程中产生过逾期,即在还款日没有按时还款,在下一个账单日出来后,产生逾期记录,且存在多次逾期行为;二是被风控部门监测到存在信用卡套现行为,或者是大额整存整取等风险行为;三是客户在还款日时,经常只还最低还款;四是个人负债过高,客户在多家银行或网贷平台都有借款行为,银行认为客户还款能力不足,故降低客户信用卡额度。

  在信用卡市场资深研究人士董峥看来,非普遍性的信用卡额度下调不应成为新闻。“这些人在网上说的信息是一种碎片信息,并未描述自身行为,因此无法判断他们是否有套现等违规行为。”董峥对《上海金融报》记者表示,“根据持卡人的交易情况来对信用卡额度进行调整,无论是调升还是调降都是银行的权利,银行不会平白无故降低客户信用卡额度。”

  某银行信用卡工作人员提醒客户,“出现额度被降时,请注意以下五点。首先,如果被银行怀疑是套现行为进行风控降额,那么一定要联系银行说明原因,提供相关证据。一般银行会在查明情况后,恢复信用卡额度。其次,因为逾期还款或逾期不还导致的降额,建议立即足额还款,并告知银行个人原因,进行解决。一般在未出现个人逾期记录的情况下,可以恢复信用额度。第三,个人信用卡使用次数达不到银行免年费要求,将产生年费。个人因为闲置不用或者是消费金额太少的情况,导致信用卡额度被降低的话,建议进行销卡处理,避免产生一些不必要的麻烦。四是拓宽信用卡刷卡范围,尽量囊括衣食住行等各个生活领域,且线上、线下都使用。五是全额还款能体现持卡人较强的消费及还款能力,这样的用卡客户最受银行欢迎。”

  信用卡风险整体可控

  尽管调额并不反映行业整体风险,但我国信用卡逾期还款抬头趋势明显。根据央行数据,2018年三季度末,我国信用卡逾期率为1.34%,环比提高了0.13个百分点。

  交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊对《上海金融报》记者表示,导致信用卡违约风险实质性增加的因素可能有两个。一是前期政策层面的鼓励使得信用卡授信过度宽松,以及信用卡发卡过程中存在管理不规范的情况。二是受购房等因素影响,国内居民杠杆率不断增加,随着经济增速放缓,企业和个人消费能力下降,支付能力有所下降,导致信用卡违约情况增加。

  在总结国际上信用卡危机的经验后,天风证券分析师廖志明指出,危机不外乎三个原因:前期过度授信;可用支付能力坍缩;零售信贷供给流动性收紧,“我国信用卡总风险敞口不大,但需注意房价下跌和失业率扩大的风险”。

  董峥表示,对银行来说,可通过放慢信用卡发卡速度、调低信用卡额度等措施,加强风险防范。但他同时强调,信用卡额度高和风险高之间不能划等号。

  在长江证券分析师王一川看来,我国信用卡贷款规模扩大是逾期快速增加的主要原因;虽然逾期比例保持稳定,但恶化趋势值得关注。“逾期率(逾期半年未偿信贷占比)基本稳定,且低于银行业整体不良率。2018年三季度末逾期率为1.34%,比整体银行不良率低0.53个百分点,目前中国银行业信用卡业务并未出现大规模或系统性风险。与其他部分国家和地区相比,中国的信用卡逾期率也相对较低。信用卡作为海外银行一项成熟的零售业务模式,在经济周期中资产质量表现相对平稳。”王一川指出,“但去年三季度逾期规模增长较快,考虑到居民收入放缓的时滞,信用卡逾期率恶化的趋势值得持续关注。”

  王一川认为,相比信用卡逾期,人们更应关注消费下滑的影响。“信用卡逾期规模和比例的快速增长,虽不至于引起银行整体资产质量的恶化,但这一定程度上反映了居民收入放缓导致还款能力下降。我们观察到近期汽车及白电的销量出现显著下滑,鉴于汽车消费的金融属性较强,家电也是消费贷款的主要用途之一,这类耐用品的销量下降或表明消费信贷已开始进入收缩周期。叠加年初以来P2P贷款规模的萎缩,信用卡贷款余额增速放缓至2016年以来最低水平,我们有理由认为,居民消费恶化的趋势仍在持续,更应该关注中期消费下滑对经济的负面压力。”

责任编辑:李昂