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无还本续贷应大规模推广吗?

  随着央视近日有关“山东德州创新无还本续贷,解决中小企业融资难题”的报道,无还本续贷再度成为银行业热点。事实上,包括上海在内的很多地区早已有无还本续贷方面的创新探索,在专家看来,其关键还是银行的风险防控,同时,政府和监管如何做到“参与不干预”也值得关注。

  沪上不少银行有已类似产品

  原中国银监会在2014年发布的《关于完善和创新小微企业贷款服务促进小微企业健康发展的通知》提到,“积极创新小微企业流动资金贷款服务模式。对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。符合5项条件的小微企业,经银行业金融机构审核合格后可以办理续贷。”“银行业金融机构同意续贷的,应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同,需要担保的签订新的担保合同,落实借款条件,通过新发放贷款结清已有贷款等形式,允许小微企业继续使用贷款资金。”

  “因为‘续贷’容易和‘收回再贷’混淆,因此此后监管发文和领导讲话中更多的是使用‘无还本续贷’这一概念。”金融监管研究院副院长刘诚燃指出。

  交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊对《上海金融报》记者表示,无还本续贷是在上一笔贷款尚未到期前,银行在风险可控的情况下对企业进行授信续贷。“因此,如果风险可控,银行还是有动力开展此类业务的。”

  恒丰银行研究院研究员唐丽华对《上海金融报》记者分析道,银行开展无还本续贷的动力,大致可以分为三种:顺应国家政策导向,服务实体经济,支持小微企业融资,并实现监管对小微企业融资的目标要求;在企业困难时期,有选择地进行资金支持,培育资质良好的小微企业成长为自己的大客户,增加客户黏性,夯实客户基础;此外,也不排除个别银行掩盖不良的可能性。

  据了解,沪上不少银行已有无还本续贷创新产品。例如,招行上海分行的小企业年审贷产品,是该行向小企业发放的以房产抵押为主要担保方式,最长三个融资年度,一年一审,单笔用款期限最长达1年的流动资金贷款。除最后一个融资年度外,其余每个融资年度额度到期前,招行对借款人开展授信调查和评审,若年审通过,该行以新发放贷款偿还旧的到期贷款,实现无还本续贷。此外,兴业银行上海分行的“连连贷”、南京银行上海分行的“鑫转贷”等也是无还本续贷产品。上海崇明沪农商村镇银行在守住风险底线的基础上,也允许尚在经营且具备还款意愿的借款人在偿还全部积欠利息、担保方式不弱化的前提下,在贷款本金不压缩的情况下,采取无还本续贷或重新规划还款方式。

  赵亚蕊表示,无还本续贷的关键是风险防控,在完善的风险识别和防控机制的前提下,银行可以结合企业的实际风险情况来推广无还本续贷业务。但从目前总体的风险防控机制看,离大规模推广还存在一定距离。“有些企业是因为资金问题才出现经营困难,本身的业务经营和企业资质都很好,这种情况下,银行开展无还本续贷不存在风险加大的问题。但还有很大部分小微企业是本身经营管理以及所在行业等存在问题,风险相对较高,银行如果开展无还本续贷业务,发生坏账的风险就相对较高。”

  “无还本续贷说到底是银行开展金融服务的产品服务模式之一,是否适宜做或者适合做多大规模应交由市场决定,银行可以根据所辖企业的实际情况开展相关业务。”唐丽华也指出,“银行在风险防控方面应做好三点:一是把控好信贷政策方向,‘僵尸企业’、‘两高一剩’行业企业、资金投资于金融而非主营业务的企业等均应在收贷、限贷范围之列;二是严格做好贷前审查、贷后管理,提高续贷质量;三是应避免出现道德风险和操作风险等。应尽量避免一哄而上运动式的引导推广,甚至强加干预,这样难免会有滥竽充数者,进而形成一批新的不良或者减弱前期去杠杆的成果,激活部分‘僵尸企业’。”

  “银行提供无还本续贷服务,可以避免企业去借高利息资金进行倒贷、或者在企业找到过桥资金的情况下银行不再放贷而迫使企业承担更加高额的资金成本、无力偿还等情况的出现,是银行服务实体经济、支持小微企业发展实际行动的具体体现。很多企业由于当前经济下行,叠加贸易战、去杠杆等因素,经营出现困难,一些处于周期性行业中的企业特别是小微企业更是雪上加霜。如果这类企业整体经营情况、历史信用情况、成长性良好,只是在现阶段出现资金周转问题,则无还本续贷可谓雪中送炭,可以帮助企业渡过现阶段的危机,避免因倒贷、抽贷而加速死亡。”唐丽华表示,“但这需要银行良好的风险预判、更严格的信贷政策执行、更加审慎的贷前审查和贷后管理。没有一种产品和服务是完美无瑕、没有风险的,客观审慎地选择相对有效的工具不失为一种好的做法。”

  政府和监管不宜过多干预

  唐丽华表示,“银行是防风险责无旁贷的主力,但政府、监管以及社会层面监督、信用环境建设,乃至小微企业本身都需要协同发力,才能共同控制好风险。例如,在银行开展无还本续贷服务的过程中,政府部门一方面可以适当加以引导,但应减少干预。另一方面,应抓紧推动企业征信体系的建设和完善,为银行开展无还本续贷服务提供支持保障。政府部门可以考虑在获取辖内企业相关经营活动数据的基础上,整合各类数据资源,建立起银行审查审批以及贷后管理的查询通道,以便银行能够真实、有效、及时地掌握可以反映企业生产经营的相关数据,如企业的水费、电费、房租、纳税、海关、司法、物流运输等数据。”

  “监管部门应疏堵结合,避免运动式引导鼓励。”唐丽华指出,“一是在政策层面可以考虑适当放宽小微企业的不良容忍度,提高银行做小微企业贷款的意愿,降低在开展无还本续贷业务中为掩盖不良率而产生的道德风险。二是在信用环境建设方面可以考虑将所辖金融机构相关企业的金融数据加以梳理整合,提高企业信用、负债等相关情况的综合反映度,为银行业更好开展小微企业服务提供保障基础。三是加强监督检查,对于违规放贷行为进行重点跟踪检查,堵住过度放贷、违规放贷的口子。”

  赵亚蕊则表示,监管机构可以协助银行甄选风险可控、适合开展无还本续贷业务的小微企业;制定无还本续贷的相关细则、标准、前提条件、监管措施等,进一步降低无还本续贷可能为银行带来的风险;同时,推动大数据等金融科技体系的建设,加强数据监测和风险追踪,助推银行提高风险防控能力。

  记者了解到,上海银监局支持辖内商业银行提前介入贷款调查和评审,在守住风险底线的基础上,按照续贷相关监管政策要求,推广无还本续贷业务。

责任编辑:韩胜杰